Datorii Bune si Datorii Rele - Finanțe Personale

Sumar

Active si Pasive

Astazi vreau sa-ti vorbesc despre un concept foarte important in viata financiara. Intelegerea acestui concept poate schimba complet finantele tale personale. Este vorba despre conceptul de ACTIVE si PASIVE si cum se incadreaza ideea de imprumut in acest concept.

In functie de cum ne raportam fata de bani putem avea o discutie despre cat de bune -sau nu- sunt unele imprumuturi. Indiferent de cum ne raportam fata de bani, totusi, putem intelege destul de repede si usor ca exista imprumuturi care sunt pur si simplu “rele”.

Daca ai citit articolul meu referitor la NIVELURILE FINANCIARE ai descoperit ca la Nivelul 1 am discutat despre plata datoriilor “rele”, de consum.

Despre diferenta intre tipurile de imprumuturi si cum se schimba ele in functie de activele sau pasivele pe care le finanteaza voi vorbi in acest articol. Cand spun imprumuturi ma refer in principiu la imprumuturile financiare, cele in bani.

Ca sa intelegem cand un imprumut este “rau” si cand este “bun” (sau mai putin rau) trebuie sa incepem cu ce este un “activ” si ce este un “pasiv”.

Ce este un activ?

Sunt sigur ca un contabil sau profesor de contabilitate iti poate povesti despre active si pasive mult mai mult si mai academic decat o pot face eu. Eu nu imi doresc sa te fac “doctor” in aceste principii. Ce vreau sa fac este sa iti explic conceptele foarte pe scurt si foarte simplu – astfel incat sa poti intelege si face diferenta intre cele doua concepte oricand.

Un activ – fara sa am pretentia ca este o definitie stintifica- este “ceva” ce iti aduce bani. “Ceva” ce iti pune bani in buzunar periodic. Plecand de la acest concept putem da cateva exemple.

Cateva actiuni ce iti aduc bani in mod periodic prin dividende sunt active. O carte pe care o publici si iti aduce bani de cate ori se vinde este un activ. O melodie pe care o compui si o vinzi este un activ – pentru ca iti aduce bani de fiecare data cand cineva o cumpara. O anuitate (pe care o primesti) este un activ. O anuitate poate fi pensia privata, obligatiunile pe care el cumperi si apoi iti recuperezi banii (cu tot cu dobanda), etc.
Un apartament pe care il cumperi si il inchiriezi, daca iti aduce bani in fiecare luna, este un activ.

Atunci cand detinem CEVA (fizic sau nu) care ne plateste pentru ca il detinem si fructificam discutam despre un activ. Activul este ceva ce ne pune bani in buzunar. 🙂 Simplu, nu?

Venitul pe care il obtinem de la un activ este numit de multe ori VENIT PASIV (mai ales daca nu trebuie sa depunem efort sustinut pentru a obtine acel venit). Cat de pasiv este venitul si cat de mult venit obtinem este o discutie pentru un intreg alt articol.

Ce este un pasiv?

Daca un activ este ceva ce ne plateste pentru ca il detinem – pasivul este invers. Pasivul este ceva ce trebuie sa platesti -sub o forma sau alta- pentru a detine. Pasivul este ceva ce ne scoate bani din buzunar.

Hainele pe care le folosim in fiecare zi sunt un pasiv (ne costa sa le cumparam, sa le spalam, sa le intretinem). Masina pe care o folosim -sau nu- este un pasiv. Ne costa atat sa o folosim (benzina, cauciucuri, asigurare, etc) cat si sa o intretinem (revizii, piese de schimb). Ne costa si cand nu o folosim pentru ca are nevoie de revizii si asigurare chiar daca nu mergem foarte des cu ea.

Apartamentul – sau casa – in care traim este un pasiv. Da, putem folosi un imobil pentru a-l inchiria si il putem transforma in activ (presupunand ca in final ramanem cu bani in buzunar) dar nu este cazul casei in care traim. Ne costa -nu ne aduce bani- sa locuim in acea casa.

Majoritatea lucrurilor pe care le cumparam intra in categoria de pasive. Avem nevoie de pasive in viata. Pasivele nu sunt si nu trebuie vazute ca un lucru rau. Important, pentru finantele noastre personale, este modul in care le procuram.

Ce sunt imprumuturile rele?

Orice imprumut folosit pentru a cumpara un pasiv poate fi considerat rau. De ce? Pentru ca, pe langa toate costurile pe care le implica detinerea unui pasiv, un imprumut, aduce costuri suplimentare.

Sa luam un exemplu – o masina pe care o cumparam pe credit. Pe langa costurile pe care le implica o masina, atunci cand o cumparam folosind un credit de nevoi personale platim in plus 7-8-9% anual, ca dobanda catre banca ce ne imprumuta banii. Folosim bani imprumutati – pentru care platim dobanda – pentru a cumpara un bun care se devalorizeaza. Asta inseamna ca pierdem de 2 ori. Prima data pierdem devalorizarea bunului cumparat si a 2-a oara pierdem dobanda pe care o platim catre banca.

Chiar si creditele fara dobanda au costuri de care nu ne dam mereu seama. Am discutat aici despre ele si despre cum ne afecteaza finantele personale.

Orice om are nevoie de “pasive” in viata lui dar, daca ne dorim finante personale de succes trebuie sa gasim metode de a le procura fara sa apelam la imprumuri.

Cand sunt unele imprumuturi (mai) bune?

Totusi, putem folosi imprumuturile pentru a ne asigura finante personale de succes? Putem, in anumite conditii. Cea mai importanta dintre conditii este sa folosim imprumuturile pentru a adauga in portofoliul nostru ACTIVE.

Atunci cand folosim imprumuturile pentru a ne adauga in proprietate active, acestea ne aduc bani in buzunar si ne ajuta sa finantam pasivele de care avem nevoie (sau pe care le dorim).

Atunci cand folosim un imprumut vom beneficia de efectul de levier. Acest efect inseamna ca folosim o parte din banii pe care ii avem, adaugam banii din imprumut si avem controlul complet al activului respectiv. Folosirea de imprumuturi -chiar si bune- implica un grad de risc mai mare.

Cand facem imprumuturi trebuie sa fim suficient de constienti sa intelegem ca avem o datorie pe care la un moment dat trebuie sa o platim si suficient de buni investitori pentru a castiga mai mult decat cheltuim de pe urma acelei datorii.

Un exemplu foarte intalnit, chiar si in Romania, este imprumul ipotecar folosit pentru a cumpara un imobil pe care il inchiriem si il transformam in activ.

Sper ca acum conceptele prezentate sa fie putin mai clare. Spune-mi cum aplici tu conceptul de active si pasive in viata ta. Care sunt ACTIVELE pe care le ai si cum le-ai finantat? Ce active planuiesti sa adaugi in viitor? Ai folosit imprumuturi pentru a cumpara aceste active sau pur si simplu le-ai cumparat “cu banii jos”?

—

PS: Alatura-te comunitatii ““ pe Facebook pentru a face pasii necesari pentru educatia ta financiara.

PPS: Vrei sa lucram impreuna? Am un program de 1:1 facut pentru nevoile tale. Scrie-mi la [email protected] sau direct pe pagina de Facebook si spune-mi cum te pot ajuta.

Author
Recent Posts

Follow me

Stefan

Am o experiență de 7 ani în investiții pe piața de capital și peste 12 ani în imobiliare. Am început cu instrumentele oferite de BVB, pentru ca mai apoi să-mi îndrept atenția către piața de capital din SUA și UK. Cred cu tărie că educația financiară ar trebui să fie un subiect de interes pentru fiecare dintre noi.