Nivelul 1 al Educatiei Financiare

Am scris intr-un articol trecut despre nivelurile financiare. Explicam acolo ca fiecare dintre noi, daca face din asta o prioritate, poate sa-si imbunatateasca nivelul acesta. Indiferent care este nivelul actual al educatiei financiare sunt ferm convins ca el poate fi imbunatatit.

Despre imbunatatirea acestui nivel, incepand cu NIVELUL 1, am sa discut in acest articol.

Constientizarea nevoii de educatie financiara

Asa cum am mai spus in trecut, NIVELUL 1 este cel mai importat nivel al educatiei financiare. Importanta lui o da diferenta intre cei care sunt la NIVELUL 0 si cei care au ajuns la NIVELUL 1. Cand spun diferenta nu ma refer la altceva decat la constientizarea nevoii de educatie financiara si schimbarea de mentalitate pe care trebuie sa o ai pentru a trece de la NIVELUL 0 la NIVELUL 1 de educatie financiara.

La NIVELUL 0 suntem toti la un moment dat. Este nivelul la care ne nastem, nivelul la care ignoram importanta educatiei financiare. Din fericire nu trebuie sa ramanem la acest nivel. Daca ne dam seama ca banii au importanta si ne afecteaza viata (fie ca vrem sau nu) putem alege sa ne educam si sa ne ridicam nivelul educatiei financiare.

Oamenii de la nivelul 1 sunt cei care au constientizat ca, pentru a avea o viata implinita, ai nevoie de un echilibru. Inclusiv la nivel de finante personale este nevoie de acest echilibru. Acesti oameni sunt cei care au DECIS ca isi vor trai viata constient si ca vor face ceea ce este necesar pentru a putea face ceea ce isi doresc cu adevarat.

Constientizarea aceasta ne face sa privim in trecut si in prezent si sa analizam care sunt modelele financiare pe care le aplicam in viata noastra. Aceste modele sunt cele care ne-au adus in etapa (buna sau rea) in care ne aflam in acest moment al vietii.

Plateste-te pe tine intai!

Cunosc foarte multe persoane care atunci cand incaseaza salariul (sau orice alt venit pe care il castiga) folosesc sumele respective de bani pentru a plati cheltuielile curente pe care le au.

Platesc chiria (sau rata la banca), platesc utilitatile, platesc (sau cel putin pun in buget) mancarea pe luna respectiva, platesc taxele, isi fac plinul la masina (sau isi cumpara abonament pentru transportul in comun), isi platesc intretinerea, ratele la credite, etc.

Sunt oameni care, mai mult sau mai putin voit si constient, isi fac un buget. Uneori este un buget constient, un buget in care cheltuie in functie de nevoi si dorinte. Alteori este un buget bazat pe nevoi imediate. Oricum ar fi, chiar daca nu ne place rezultatul, acesta este un buget.

Ceea ce nu vad aproape niciodata la acesti oameni este o suma de bani pe care si-o platesc lor. Conceptul poate parea putin ciudat daca este prima data cand il auzi dar sunt sigur ca imediat ce il vom discuta va capata sens.

Muncesti pentru banii pe care ii castigi. Sunt sigur ca daca imi citesti siteul si nu ai ajuns aici doar din intamplare esti o persoana care vrea sa evolueze, sa se dezvolte. Atat personal cat si financiar. Pentru ca aceste lucruri sa se intample trebuie sa incepi sa faci lucruri bune financiar PENTRU TINE.

Cel mai simplu lucru pe care poti sa-l faci pentru tine este sa te platesti pe tine intai. Gandeste-te putin. Platesti tot ceea ce am scris mai sus DUPA ce platesti taxele la stat. Statul isi opreste partea din salariul tau INAINTE ca banii sa ajunga la tine. Daca platesti partea statului fara nici o problema si fara a avea nici o putere de decizie (daca esti angajat poti verifica – taxele pe munca in Romania sunt FOARTE MARI procentual) de ce sa nu te platesti si pe tine inainte sa ii platesti pe altii?

Te incurajez sa te interesezi care este salariul tau BRUT si salariul total pe care angajatorul il plateste pentru tine. Daca nu te-ai interesat niciodata o sa fi uimit de cat de mult plateste angajatorul pentru salariul tau. Mare parte din diferenta intre cat plateste in total angajatorul pentru tine si cat primesti tu in mana este ceea ce platesti statului.

Daca esti capabil, fara exceptie, sa platesti luna de luna statului sume atat de mari sunt SIGUR ca poti sa te platesti si pe tine intai. Pana la urma tu esti cel care munceste. Tie ce-ti ramane?

Ce inseamna sa te platesti pe tine intai?

Sa te platesti pe tine intai inseamna ca inainte sa ii platesti pe altii sa pui deoparte un procent din ceea ce castigi. Imediat ce ai incasat o suma de bani (orice suma de bani – fie ca este salariu, comision, dividend, chirie, etc) sa iei o parte din ei si sa ii folosesti pentru TINE.

Sa te platesti pe tine intai aduce cea mai mare schimbare posibila pentru viata ta. Facand acest lucru consistent, toata viata, iti imbunatesti considerabil sansele la o viata implinita – cel putin din punct de vedere financiar.

In afara de bugetul lunar, sa te platesti pe tine intai este cel mai important lucru pe care il poti face pentru finantele tale personale si este pasul pe care, daca il faci, poti spune ca ai ajuns la nivelul 1 de educatie financiara.

Cat sa te platesti?

Cat sa te platesti depinde de tine, de veniturile si nevoile tale. Da, sunt constient ca nu toti avem acelasi venit si ca nu toti putem sa folosim aceleasi sume (sau macar acelasi procente) astfel incat sa te platesti pe tine intai.

Un nivel bun, pentru inceput, este nivelul de 10% din banii pe care ii castigi. Poate la inceput iti poate parea greu sa pui deoparte 10% din totalul banilor pe care ii castigi. Foarte bine. Daca ti se pare greu inseamna ca iesi din zona de confort si inseamna ca faci progrese.

Da, poate parea greu sa incepi cu acest procent de 10% – mai ales daca esti obisnuit sa traiesti de la un salariu la altul. Tocmai din aceasta cauza, alegi sa te platesti pe tine intai. Cred ca ai auzit de conceptul “strang ceea ce imi ramane din salariu”. Daca traiesti de la un salariu la altul nu mai ramane nimic si nu vei avea nimic.

Am sa iti dau un exemplu care este foarte des intalnit in literatura de specialitate. Nu este exemplul meu, nu l-am inventat eu, nu am nici un fel de pretentii asupra lui. Totusi, este un exemplu excelent, de asta il si folosesc aici.

Sa spunem ca seful tau te anunta ca firma la care lucrezi are probleme grave cu banii si trebuie sa iti taie 10% din salariu de luna viitoare ca sa nu te concedieze. Evident, poti alege sa iti gasesti alt loc de munca. Foarte bine, te felicit. Dar este probabil ca pana sa iti gasesti alt loc de munca sa dureze. Poate o luna, poate mai mult.

Ce faci in perioada respectiva? Cum te descurci cu banii? Ai sa mori de foame? Nu ai sa mai platesti abonamentul la transportul in comun si vei merge pe jos pana la serviciu? Nu o sa-ti mai platesti chiria? Cel mai probabil ca nu vei face aceste lucruri. Nu ai sa le faci pentru ca sunt lucruri importante, de care ai nevoie.

In schimb, poti sa renunti o perioada scurta la lucrurile care nu sunt vitale si nici atat de importante pentru tine. Poti sa schimbi anumite obiceiuri cu unele mai putin costisitoare. Poti sa ajustezi, in functie de situatia ta, bugetul pe care ti-l faci astfel incat sa ajungi cu bine la final de luna.

Daca esti capabil sa ajustezi obiceiurile atunci cand esti pus in fata acestor lucruri poti face asta si cand decizi sa te platesti pe tine insuti. Atunci cand oamenii sunt pusi in fata unei situatii de criza dau dovada de creativitate si resurse nebanuite.

Un nivel la care ar fi de dorit sa ajungi daca tintesti spre independenta financiara ar fi nivelul de 50% din banii castigati.

Ce faci cu banii cu care te platesti?

Am stabilit ca este foarte important sa te platesti pe tine intai si care este nivelul cu care poti incepe sa faci acest lucru. Ce faci cu banii stransi?

Nu, banii pe care ii folosesti sa te platesti pe tine intai nu sunt bani pe care ii cheltui pentru ati face placerile. Da, am spus ca sunt bani pe care ii investesti in tine. In tine adica in viitorul tau financiar.

Sunt bani care te vor ajuta sa scapi mai repede de cheltuielile inutile care iti darama bugetul. Sunt bani care te vor pune pe calea corecta pentru o batranete demna si decenta.

Primul lucru pe care il vei face cu banii cu care te platesti pe tine intai este sa ii folosesti pentru a crea un fond de rezerva. Am detaliat cat de mare si cum trebuie facut un astfel de fond de rezerva in articolul “5 pasi pe drumul spre finante personale sanatoase!“. Te invit sa-l citesti pentru ca este o completare excelenta a acestui articol.

Dupa ce ai creat fondul de rezerva de 2500 lei pasul urmator este sa platesti datoriile de consum pe care le ai. Asta inseamna ca vei folosi acesti bani pentru a plati “ratele” pe care le ai la imprumuturile de nevoi personale, la cartile de credit, la diferitele magazine care iti ofera produse “in rate”.

Nu, nu ma refer la plata ratelor curente – acele rate pe care le platesti luna de luna, in mod normal. Ma refer la plati anticipate, plati care iti vor scadea suma datorata si care te vor duce mai departe pe drumul educatiei fianciare.

Scopul acestor plati este sa scapi de lucrurile care iti atarna greu in buget si care iti consuma banii fie ca vrei sau nu. Daca ai un buget este usor sa identifici lucrurile putin importante pentru tine pe care cheltui sume importante de bani.

Este usor ca pe viitor sa le scoti din buget si sa iti maresti astfel suma de bani pe care o poti folosi pentru lucrurile cu adevarat importante pentru tine. Ce nu este usor este sa scoti din buget astfel de lucruri pe care le-ai facut in trecut, pe credit si pentru care platesti acum, in fiecare luna.

In aceste plati nu intra creditele ipotecare. Creditele imobiliare / ipotecare le vom trata separat. Ele nu sunt si nu le putem considera cheltuieli inutile sau de consum.

Exista multe metode prin care poti face plati anticipate. Iti recomand metoda “bulgarelui de zapada“. Nu este cea mai eficienta metoda, pentru a scapa de datorii, din punct de vedere matematic dar este cea mai eficienta metoda din punct de vedere psihologic.

Iti recomand aceasta metoda pentru ca nu matematica este cea care te-a determinat sa faci imprumuturi de nevoi personale ci factorii psihologici au fost cei care au facut asta.

Traieste constient

In momentul in care ai – luna de luna – un buget structurat, echilibrat, in care ai eliminat cheltuielile care iti consuma banii fara sa-ti aduca placere, ai optimizat cheltuielile cu lucrurile sau experientele importante pentru tine si ai eliminat complet ratele inutile – ratele la creditele de consum – esti pregatit sa treci la ceea ce eu numesc nivelul 2 al educatiei financiare.

Sa incepi sa traiesti constient este un pas important pe care il faci in educatia ta financiara. Din pacate (sau din fericire) nu exista suma de bani in aceasta lume pe care sa nu o poti cheltui. In aceste conditii decide tu, dupa ce ti-ai asigurat nevoile de baza si te-ai platit pe tine insuti, cum iti cheltui banii.

Sunt banii tai, ai grija ce faci cu ei!

PS: Alatura-te comunitatii “Finante Personale“ pentru a face pasii necesari pentru educatia ta financiara.

Stefan
Follow me

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *