Cat ar trebui sa cheltui pe masina?

Desi nu sunt fanul masinilor germane neaparat imi PLAC masinile. Cumva e normal pentru ca masinile nu mai sunt de mult facute doar ca sa ne duca din A in B. Mi se pare interesant cum ne afecteaza asta viata, mai ales cea financiara.

Fundamental masina este un mijloc de transport. De la ideea fundamentala insa, rolul masinii s-a schimbat foarte mult in societatea actuala si asta global, nu doar in Romania. Producatorii de masini fac o treaba destul de buna din punct de vedere al marketingului si reusesc sa ne convinga des ca noile masini sunt mai bune, au optiuni pe care ni le dorim (mult mai bune decat masina pe care o avem), au un design placut, etc.

Aproape fiecare dintre noi are o masina pe care isi doreste la un moment dat sa si-o cumpere si destul de des ne inchipuim ce placere ne-ar produce detinerea unei noi limuzine (sau dupa caz, a unei masini sport).

Din punct de vedere social, oamenii au atribuit masinii putere de simbol al statului pe care il ocupa in societate. Nu rar se intampla sa judeci un om dupa hainele pe care le poarta si dupa masina pe care o conduce. Ne dorim sa avem o casa mare, haine de firma si o masina luxoasa (desi fiecare definim diferit acest concept) si facem eforturi – uneori prea mari- pentru a ne indeplini visul.

Din pacate masina pe care ne-o cumparam in urma consumului exagerat de marketing este uneori o incredibila frana pe care ne-o punem, fara sa ne dam seama, in atingerea scopurilor noastre financiare.

Principala greseala pe care o fac foarte multi oameni este sa considere ca isi permit o masina daca au bani sa o cumpere. E foarte usor de inteles de ce majoritatea considera acest lucru. In momentul in care iti doresti ceva, faci din asta un scop destul de important in viata ta si poti face rost de banii necesari sa achizitionezi acest lucru, la suprafata, poate parea ca ITI PERMITI lucrul respectiv. Din pacate este foarte fals cand vine vorba de o masina.

Cat costa de fapt o masina?

Atunci cand cumperi o masina, pe langa banii pe care ii dai pe masina respectiva vanzatorului (fie el dealer sau altcineva) trebuie sa intelegi ca de fapt iti iei un angajament ca vei plati in continuare foarte multi bani pentru a detine si folosi masina respectiva.

  • Platesti impozit la stat in fiecare an (ce poate ajunge la sume importante in functie de capacitatea cilindrica)
  • Platesti asigurari (RCA si uneori , daca este cazul, CASCO)
  • Platesti benzina pentru fiecare km pe care il faci cu masina
  • Platesti in fiecare an revizia masinii (care este obligatorie daca vrei sa pastrezi masina intr-o stare buna de functionare)
  • Platesti piese ce trebuie schimbate in cazul in care se defecteaza si nu sunt acoperite (sau nu mai exista) de garantie
  • Pierzi o suma cu amortizarea masinii (suma care se pierde chiar si daca nu folosesti masina prea mult)
  • In cazul in care ai cumparat masina cu credit / leasing platesti dobanda pentru fiecare luna in care ai acel credit / contract de leasing

Sunt foarte putine obiecte de asemenea valoare pe care le cumperi si scad in valoare atat de repede cum scade o masina. O masina pierde aproximativ 45% din valoare in primii 3 ani de zile conform vezicatface.ro In plus cheltuielile pe care le-am expus mai sus sunt aproapiate de 50% din valoarea masinii.

Asta inseamna ca impreuna (deprecierea + cheltuieli aferente) pierzi banii pe care i-ai platit pe masina in doar 3 ani. E adevarat ca exemplul este valabil doar pentru masinile noi dar nici in cazul “second hand”-urilor situatia nu este mult mai buna, procentul atingand 70% la multe dintre masini.

Ca sa poti sa suporti o asemenea pierdere trebuie SA ITI PERMITI.

Ce inseamna SA ITI PERMITI?

Sa iti permiti inseamna sa suporti pierderea fara ca ea sa insemne o parte importanta din veniturile tale. O masina (fie ea noua sau second hand) aduce multe avantaje. Cand insa trebuie sa platesti cu o parte importanta din veniturile tale avantajele sunt depasite de costuri si per total poti iesi pe minus.

Pentru a-ti permite o masina, din punctul meu de vedere, ea trebuie:

  • Sa fie cumparata cu bani cash (fara credit la banca, fara leasing, fara imprumuturi de orice natura – fie ele si fara dobanda).
  • Sa coste (atunci cand e noua) maxim cat castigi NET intr-un an per familie.
  • Sa nu platesti pe ea mai mult de jumatate din cat castigi NET intr-un an de zile per familie.
  • Sa o cumperi cand are cel putin 3 ani. Ar fi de preferat sa o cumperi dupa 5 ani insa, mai ales ca masinile de azi sunt destul de fiabile in general si 5 ani de zile nu sunt o problema pentru o masina intretinuta decent, cu un numar rezolnabil de km.
  • Daca ai copii ar mai trebui sa scazi cel putin 5% din venituri pentru fiecare copil.
  • Sa o tii cel putin 5 ani de zile.

Mai sunt si alte aspecte care pot fi discutate dar ele tin mai mult de masina pe care o alegi si mai putin de partea financiara a ecuatiei (de exemplu: sa fie intr-o stare buna de functionare, sa verifici ca nu a fost lovita, sa verifici ca nu are km dati inapoi, sa verifici ca nu este furata, etc) si nu fac scopul acestui articol.

Un exemplu de calcul ar suna cam asa:

Sa presupunem ca veniturile familiei tale sunt de 1150 euro / luna NET (asta inseamna un salariu mediu net in Romania in 2018 pentru o familie formata din doi soti). 1150 euro / luna inseamna 13.800 euro / an.
Asta inseamna ca ar trebui sa iti cumperi o masina:

  • Care costa de noua 13.800 Euro (cu tot cu TVA)
  • Pe care nu platesti mai mult de 6900 Euro (cu tot cu TVA daca este cazul) in momentul in care o cumperi
  • Care are cel putin 3 ani (eu personal as merge la peste 5 ani si as scadea pretul platit fara nici un regret).

O astfel de masina ITI PERMITI. Personal, daca as fi in situatia data as alege o masina mai veche si mai ieftina (care ar respecta totusi pretul maxim de lista de 13.800 Euro) dar inteleg ca pentru unii oameni masina este mai importanta decat este pentru mine. Cu 6900 euro iti poti cumpara SIGUR o masina foarte buna in prezent.

De ce sa fie cumparata cu bani cash?

Pentru ca deja masina isi pierde foarte mult din valoare in fiecare an si un imprumut pentru consum are o rata de dobanda foarte mare. Altfel spus pentru ca ajungi sa platesti mult mai mult pe masina SAU iti iei o masina mult mai slaba decat ai putea sa iti iei daca ai banii cash.

Simulator credit nevoi personale. Situatia este asemanatoare pentru toate bancile din piata

De exemplu, pentru un imprumut de 23.000 RON (aproape 5000 Euro) pe 5 ani de zile ajungi sa platesti aproximativ 30.000 RON inapoi (aproximativ 6400 euro). Diferenta este enorma daca o calculam procentual, mai ales ca scenariul se repeta la cativa ani (practic de fiecare data cand schimbi masina poti face aceasta greseala).

Poate parea greu sa strangi 6900 euro in exemplul de mai sus (castigand 1150 euro / luna per familie) si mult mai simplu sa platesti o rata de 500 lei / luna dar adevarul este ca daca nu reusesti sa strangi banii pentru masina fara sa faci un imprumut ar trebui sa iti regandesti bugetul, prioritatile si banii pe care esti dispus sa ii platesti pentru a achizitiona o masina.

De asemenea, la un moment dat in timpul vietii este aproape sigur ca vei dori sa iti schimbi masina. Daca tot timpul ai avut rate la masina prezenta nu ai avut sigur bani sa strangi pentru o masina viitoare. Astfel vei fi iar obligat sa o iei de la capat, sa faci rate si sa repeti scenariul si sa te limitezi la o masina mai ieftina, mereu.

Daca ai suficienti bani stransi sa iti cumperi masina cash, neavand rate pentru ea ai si posibilitatea sa strangi pentru o viitoare masina pe care sa o poti cumpara tot cash cand o schimbi pe actuala. Ai astfel mai multi bani pentru ati imbunatati masina, respectand totusi restul de reguli.

De ce sa nu coste de noua mai mult de 1 an de venit?

Pe masura ce trece timpul pretul masinilor vechi scade. Este normal, asa cum am si aratat in articol, mai sus. In acest caz multi oameni sunt inclinati sa cumpere o masina de lux, veche care costa poate 20% din pretul de noua.

Problema care apare este ca doar pretul masinii scade nu si costurile de intretinere. Astfel proprietarul este nevoit sa plateasca un cost foarte mare pentru intretinere, taxe (care vor fi foarte mari avand in vedere ca masinile de lux vechi au motoare puternice ce sunt taxate pe masura), reparatii (care pot aparea mai des avand in vedere ca masina e deja veche).

Costul de intretinere al unei masini creste teoretic pe masura ce timpul trece si masinile scumpe initial au si costuri de intretinere pe masura. Banii cheltuiti cu astfel de costuri nu sunt recuperati niciodata.

De ce sa nu platesti mai mult de jumatate din cat castigi intr-un an?

Din cauza deprecierii. Oricat ai castiga, daca iti cheltui toti banii vei ajunge sarac, in final. Daca pleci de la o valoare mai mica este normal sa pierzi mai putin.

Jumatate din cat castigi intr-un an este maximul pe care il poti aloca in cazul unei masini, din punctul meu de vedere. Sigur, poti aloca mai putin daca masina pe care ti-o permiti cu mai putin iti este suficienta dar mai mult inseamna PREA MULT din punct de vedere al finantelor personale.

De ce sa o cumperi cand are cel putin 3 (sau mai bine 5) ani?

Din nou, din cauza deprecierii. O masina dupa 3 ani se depreciaza cu aproximativ 40% – 50% din valoarea ei de noua. Dupa 5 ani exista masini care se depreciaza si cu 50% – 70% din valoarea de noua. Daca lasi pe altcineva sa suporte aceasta depreciere vei avea mai putin de pierdut pe termen lung.

Asta inseamna ca daca iti cumperi o masina care are deja 5 ani si o tii 5 ani la randul tau dupa 10 ani o vei putea vinde la un pret acceptabil (probabil peste 50% din cat ai achizitionat-o la randul tau).

De ce ar trebui sa scazi din buget cand ai copii ?

Evident, intretinerea unui copil (sau a mai multor copii) costa bani. Masina este totusi, la baza, doar un mijloc de transport. In momentul in care ai cheltuieli (cum ar fi unul sau mai multi copii) ar trebui sa le iei in considerare si sa fi pregatit pentru ele.

De ce sa o tii 5 ani de zile?

Indiferent daca ai cumparat o masina noua sau o masina second hand, dupa ce ai cumparat-o valoarea ei a scazut. Continua sa scada pe masura ce timpul trece, indiferent daca o folosesti sau nu . Daca ai cumparat o masina care are deja 3 (sau si mai bine 5 ani) o mare parte din depreciere s-a dus deja.

Daca o cumperi cu 50% din valoarea de noua, poti spera realist sa o revinzi dupa 5 ani cu 25% din valoarea de noua. Neavand nici un fel de rate pentru masina timp de 5 ani de zile este destul de usor sa strangi diferenta necesara pentru a cumpara o masina in aceleasi conditii ca cele initiale.

Tehnologia nu avanseaza atat de repede cand vine vorba de masini (mai ales cele mai ieftine si de mijloc) si de multe ori avansurile tehologice reprezinta mai mult “placeri” oferite conducatorilor auto si mai putin necesitati (tot felul de senzori fara de care o masina functioneaza fara probleme, incalzire in scaune, clima bizonala, scaune de piele, un design nou, etc).

Daca finantele personale pentru tine sunt un lucru important atunci trebuie sa intelegi ca alegerea unei masini nepotrivita poate sa le distruga. Da, pot sa inteleg dorinta de a avea o masina puternica, noua, frumoasa si cu foarte multe dotari. Acelasi lucru imi doresc si eu. Solutia insa nu este obtinerea ei cu orice eforturi ci intelegerea situatiei si imbunatatirea ei pana cand masina respectiva este ceva pe care sa ti-l permiti.

Disclamer: Nu sunt consultant sau planificator financiar. Tot ce scriu atat in acest articol cat si pe blog nu este altceva decat opinia mea personala. Inainte sa iei decizii de orice natura iti recomand sa discuti cu un consultant financiar care sa te ajute sa iti atingi scopul.
Sunt banii tai si este treaba ta ce faci cu ei. Spor!


Stefan
Follow me

7 Replies to “Cat ar trebui sa cheltui pe masina?”

  1. daca ai doar 1000 euro venit pe familie nu trebuie sa ai masina,desigur am vazut oameni fara dinti care nu renunta la masina…e chiar fascinant.
    Minim 3500 lei de persoana ca sa iti permiti o masina.

  2. La partea cu reviziile la reprezentanta trebuie tinut cont si de faptul ca daca nu le faci pierzi garantia producatorului.

    1. discutabila asta, e o directiva europeana care zice ca nu ar fi cazul, daca serviceul autorizat ales respecta ce a zis producatorul (deci un adgarage sau bosch car service ar trebui sa aiba acces la documetatie si sa faca ce a cerut rpoducatorul). Dar e Romania …

  3. nu am nici masina si nici carnet. Am optat mereu sa locuiesc aproape de metrou. Pt vacante/iesiri am inchiriat.
    Ai uitat cateva cheltuieli cu masina, cheltuieli care destabilizeaza bugetele stranse (auzite de la vecini): locul de parcare, cauciucuri de iarna, spalatorie auto, lichid geamuri, micile amenzi de parcare sau viteza (yep, ne-au dat amenda in olanda ca am depasit cu 2 km viteza 😀 ), plus jumatate de zi de concediu luata, de 1-2 ori pe an, pt service si schimb cauciucuri

    1. daca astea sunt cheltuieli care destabilizeaza bugetul atunci 100% nu ai bani de masina (locul de parcare in bucuresti inseamna maxim 300 de lei pe an, cauciucurile de iarna, daca sunt cu tot cu jenti costa cam 2500 lei si le ai 5-6 ani, poate mai mult, spalatoria costa 20-30 de lei si chiar nu e recomandat sa speli des masina ca distrugi vopseaua, in plus poti sa mai dai si tu cu o carpa sa stergi mizeria facuta de pasari, lichid de geamuri, asta e o gluma probabil, vara costa 4-5 lei un recipient de 5L si iarna 12-15 lei acelasi recipient si te tine destul de mult, mici amenzi de parcare si viteza? guess what nu gresesti si nu le iei, iar service-urile in general au program pana mai pe seara asa si evident exista programari deci ce zile de concediu? — toate asta fac pana in 100 de lei pe luna)… metroul nu ajunge chiar oriunde si succes sa gasesti la 2-3 noaptea cand pleci de la niste prieteni sau de la un restaurant taxi (50 de lei boss, ma retrag in titan daca vrei acolo) sau uber (nu mai zic ca daca pui pe hartie cat cheltui pe taxi sau uber + mijloace in comun, s-ar putea sa ai surpriza ca la bani iesi tot cam pe acolo daca ai umbla cu masina personala)

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *