5 motive pentru care ratele fara dobanda iti fac mai mult rau decat bine.

Sa-ti cumperi lucruri aduce satisfactie. Cel putin pe moment. Cumparaturile duc la eliberarea dopaminei – hormonul fericirii. Ca sa-l parafrazez pe Creanga, nu stiu voi cum sunteti dar mie imi place sa cumpar lucruri. Lucrez din greu la a diminua aceasta pornire (si chiar am avut succes, as spune) dar mi-as cumpara mereu cate ceva.

Acum ceva ani am aflat de ratele fara dobanda pe care le gasesti azi la multe banci. Atunci erau doar 2-3 carduri de acest gen. Mi s-a parut o super idee la momentul respectiv si am inceput sa ma gandesc la ce as putea sa-mi iau. Am intrebat cativa prieteni care foloseau astfel de produse si mi-au explicat cum functioneaza.

Cum functioneaza? Teoretic

Cumperi ce iti doresti, platesti intr-un numar de rate (am gasit de la 3 la 24 rate in prezent dar este posibil sa fie si mai multe) si daca nu gresesti nimic nu platesti dobanda. Destul de asemanator cu un card de credit cu niste “avantaje”.

Mi s-a parut cam ciudat ca o banca sa fie dispusa sa faca asa ceva pentru mine, mai ales ca nu sunt cerinte foarte complicate sa obtii un astfel de card. Ba chiar cerintele sunt dintre cele mai simple (sa ai un loc de munca cu 3 luni vechime este suficient in unele cazuri).

Mi-am pus normal intrebarea “Care-i jmecheria?”. Totusi, banca are ca scop profitul nu binefacerea pentru clientii ei. Ea traieste din cati bani face profit nu din cat de recunoscatori sunt oamenii ca pot sa-si cumpere ce-si doresc fara sa aiba banii necesari. Am inceput sa studiez tipul asta de rate si n-a fost greu pana sa gasesc motivele pentru care ratele fara dobanda iti fac mai mult rau decat bine.

1. Te saracesc

La prima vedere nu e deloc asa. Platesti dobanda zero la orice iti cumperi si nici nu esti obligat sa ai banii in cont cand faci cumparatura. Ar functiona perfect daca noi – eu si cu tine- am cumpara doar ceea ce avem nevoie. Dar facem asta?

Eu nu cred ca ne cumparam doar ceea ce avem nevoie si bancile stiu foarte bine cum gandim. Acum serios, de cate ori cumparam doar ceea ce avem nevoie? Cate haine ai pe care nu le folosesti ? Cata nevoie ai sa-ti schimbi TV-ul de 108 cm din 2015 cu un TV de 140 cm din 2018? De cate ori ai cumparat de la hyper-market doar ceea ce ai nevoie, ai folosit tot si nu ai aruncat nimic? Nu te intreb de ce ai nevoie de un Iphone XS si nu e suficient un Iphone 7 pe care il ai acum ca s-ar putea sa te superi 🙂

Daca suntem cinstiti cu noi ajungem repede la concluzia ca ne cumparam lucruri de care avem nevoie dar ne cumparam si lucruri pe care doar ni le dorim. Ne-am gandi de cel putin doua ori cand ar trebui sa cumparam lucrurile pe care ni le dorim dar de care nu avem nevoie daca ar trebui mereu sa le platim cu bani “cash”.

2. Te fac sa cumperi mai mult

Cumva in completarea ideii de mai sus pot spune ca ratele fara dobanda te fac sa cumperi mai mult. Nu mai multe lucruri neaparat ci un lucru mai mare, mai bun, mai “frumos” decat iti trebuie.

Ai nevoie de un TV (sau orice altceva). Te inteleg foarte bine. Si mie imi place uneori sa stau pe canapea si sa ma uit la un film fara sa fac nimic altceva. Toata ziua. Din pacate n-ai bani stransi pentru TV si nu esti dispus sa strangi cate 400 lei timp de 3, 6 sau chiar 9 luni ca sa-ti cumperi un TV asa cum iti doresti. Totusi, te gandesti ca este complet gresit sa iti faci un credit de nevoi personale pentru un TV si ai dreptate. Pentru asta te felicit.


O solutie sau o alta problema?

Ca sa rezolvi problema ratele fara dobanda ti se par solutia potrivita. Pana la urma 200 lei / luna nu e chiar asa mare lucru. Aproape nici nu se simt aia 200 lei. Iti poti lua TV-ul acasa chiar in ziua aia si te poti bucura de el. Te duci deci la magazin, vezi TV-ul pe care ti l-ai ales de acasa, pe net, iti place si vrei sa-l cumperi.

Problema intervine cand langa el vezi un alt TV, model mai nou, care are 20 cm in plus la diagonala, e si 4k, mai este si “Smart” si care ar merge perfectpe peretele tau. Si parca deja nu-ti mai place TV-ul pe care voiai initial sa-l cumperi. Parca totusi ai vrea modelul mai nou. Normal nici pe acesta nu ai bani sa-l cumperi pentru ca e aproape dublu si tu nu ai bani stransi sa iei nici macar TV-ul pentru care ai venit initial … dar vanzatorul iti spune ca rata nu e mare, ca il poti lua in 12 rate si ca practic platesti tot atat lunar.

Pana la urma nu-ti schimbi TV-ul in fiecare an, ce e gresit in a plati 12 luni rata? La anul nu vei mai avea rate la TV dar vei ramane cu TV-ul. Doar nu platesti deloc dobanda, daca platesti totul la timp, nu?!

Ni se intampla tuturor

Daca ai gandit si tu asa vreodata, e ok … si eu am facut-o la un moment dat desi nu aveam nici macar card din asta unde poti sa-ti iei rate fara dobanda. Important e sa realizezi ca nu e o gandire care te va conduce catre niste finante personale sanatoase pe termen lung. In locul TV-ului din exemplul meu poate fi un telefon, un cuptor cu microunde, o canapea noua … sau mai rau, toate la un loc.

3. “Credit memory”

Asa cum in sport exista un concept de “muscle memory / memoria muschiului” care inseamna – in mare – crearea unor reflexe cand vine vorba de diverse miscari exista si un concept legat de “credit memory / memoria creditului”.

Cand ai o problema vei cauta o rezolvare. Daca pana atunci rezolvarea ta a fost mereu apelarea la credite primul lucru pe care-l vei face va fi sa apelezi la un credit, in continuare. Si ce credit este mai bun decat un credit fara dobanda? Practic, nici unul.

Pe langa problemele de mai sus mai exista si problema ca ratele la un astfel de credit sunt fara dobanda doar daca nu gresesti nimic. Daca platesti totul la timp, mereu.

Creditul nu ar trebui sa fie solutia !

Cand rezolvarea oricaror probleme financiare pe care le ai sta intr-un astfel de credit exista din ce in ce mai multe sanse sa gresesti ceva. Sa uiti sa platesti o rata, sa nu ai bani la un moment dat, sa nu poti sa platesti din diferite motive.

Ce urmeaza? O dobanda substantiala, uneori de 40% / an pe suma respectiva. Bancile sunt inteligente. Scopul lor (ca al oricarei entitati economice) este sa faca profit nu sa dea bani de pomana. Sunt sigur ca-si fac calculele si nu ies pe minus. Daca ar iesi n-ar avea sens sa mai lucreze si s-ar indrepta spre faliment.

Nu critic deloc bancile dar ma intreb (si te intreb) de ce sa folosesc un produs cum e creditul fara dobanda care poate sa ma afecteze grav pe termen lung? Exagerand putin creditul asta e un fel de ruleta ruseasca. Poti sa faci 2-3-4 credite de genul si totul sa mearga ok pana cand, la un moment dat, nu mai merge totul ok si dobanda de 20% iti anuleaza orice “avantaj” pe care l-ai avut pana atunci.

Daca te obisnuiesti asa… vei continua asa

O alta problema este si faptul ca daca ti-ai format acest “credit memory” esti inclinat sa rezolvi mereu problemele financiare printr-un credit. Asta nu se rezuma la faptul ca vrei sa-ti iei un TV pentru care nu ai bani acum ci se extinde si la alte probleme financiare. Daca mereu “creditul” – de orice fel ar fi – este salvarea ta cand ai o problema financiara nu vei reusi niciodata sa avansezi spre independenta financiara.

4. Uiti repede de ele si se tot aduna

Cand cumperi ceva in primele zile esti foarte incantat de ce ai cumparat. Cel putin mie asa mi se intampla. Cand mi-am luat un TV nou (ca sa continui exemplul cu TV-ul pe care l-am tot dat pe parcursul articolului) eram foarte multumit de el. Era mai mare decat cel vechi, ceva mai nou, parca statea mai bine pe perete.

Dupa 2 saptamani deja m-am obisnuit cu el. Senzatia de noutate s-a dus. TV-ul era deja parte din casa mea. Daca l-as fi luat pe credit (chiar si fara dobanda) ar fi trebuit sa platesc pe el inca o perioada destul de indelungata. Poate 1 an sau chiar mai mult pentru un singur TV. Suma nu ar fi fost neaparat mare lunar (mai ales daca era o perioada indelungata).

Unde apare problema?

Problema este ca suntem bombardati mereu cu oferte si daca esti o persoana careia ii place sa cumpere lucruri ajungi sa cumperi destul de mult. Avem Black Friday, Luna Reducerilor, Craciun, Paste, Black Friday de vara si alte cate perioade de oferte si reduceri.

Ajungem usor sa cumparam tot ce ne trebuie si chiar ce nu ne trebuie pentru ca asta e treaba magazinelor – sa ne vanda- si isi fac treaba bine. Totusi problema este ca desi ai uitat de TV-ul tau cel nou (care acum nu mai este chiar nou) trebuie in continuare sa platesti rata. Si poate iti faci o noua rata, pentru un aspirator, pentru o canapea pentru orice iti mai doresti. Individual ratele nu sunt foarte mari dar ce te faci cand ele se aduna si ajungi sa platesti sume importante procentual din venituri?

Cu cat iti e mai greu sa platesti ratele respective cu atat mai mult risti sa ratezi una si sa platesti dobanda cat pentru toate la un loc 🙂

Priveste si imaginea de ansamblu

E complet gresit sa traiesti platind rate pentru niste lucruri pe care ti le doresti temporar. Satisfactia se duce dupa 2 luni. Ratele raman cu tine pe termen lung. In plus, daca-ti dai banii pe diverse lucruri (aproape) inutile ai mai putin pentru investit si esti mai departe de independenta financiara.

5. Sunt un card de credit… foarte periculos

Cardurile care iti ofera rate fara dobanda sunt un card de credit. Asta inseamna ca le poti folosi si pentru alte plati, nu doar pentru cele cu dobanda zero. In aceste cazuri este absolut necesar sa platesti ratele + orice altceva ai cheltuit pentru ca oferta de “zero dobanda” sa se aplice.

Daca se intampla sa ratezi o luna platesti dobanda chiar si de 40% / an pe toata suma datorata nu doar pe partea cu dobanda zero ce ai cumparat. Da, asta inseamna si pe produsul pe care l-ai cumparat teoretic fara nici o dobanda.

In plus exista aproape la toate cardurile comisioane. De emitere, de intretinere (anuale) si uneori chiar si de activare a planului de zero dobanda. Nu platesti dobanda dar platesti comisioane. Nu stiu cum ti se pare tie dar pentru mine sunt tot bani pe care-i dau indiferent de ce nume au.

Ce prefer eu sa fac?

In primul rand urmez pasii pe care i-am expus in articolul “5 pasi pe drumul spre finante personale sanatoase!”. Iti sugerez sa citesti articolul meu legat de finante personale de succes si cei 5 pasi pe care trebuie sa-i faci ca sa ajungi la ele daca vrei un plan care sa te ajute sa eviti astfel de greseli.

Planific din timp

Cand am nevoie sa-mi cumpar ceva planific chestia asta din timp si imi pun in buget bani pentru asta. Foarte rar se intampla sa AI NEVOIE de ceva fara sa stii asta inainte. De cate ori ti-ai dat seama ca AI NEVOIE de un TV nou (de exemplu) si nu stiai asta cu ceva timp inainte?

Da, se pot intampla accidente si sa ai nevoie brusc de un lucru nou dar asta e destul de rar. Foarte rar as spune. De exemplu acum aproximativ 2 ani de zile m-am trezit ca mi s-a stricat TV-ul (de asta l-am si dat exemplu in tot articolul). L-am dus la reparat,era pe final de garantie, si pentru ca nu au reusit sa mi-l repare am primit banii inapoi pe el. Nu m-am grabit sa-mi iau un TV de ultima generatie, m-am limitat la ce bani am primit pe TV-ul vechi si ce mai aveam stransi.

Am grija ce consider o urgenta!

Nu am umblat la fondul de rezerva pentru ca nu mi s-a parut o urgenta. Daca nu as fi primit banii inapoi pe TV-ul stricat m-as fi limitat la cati bani am sau as fi strans 1-2-3 (poate 6 daca era nevoie) luni pana as fi avut banii necesari si as fi cumparat TV-ul cash. Uneori este nevoie sa astept pana la salariu cand se intampla asa ceva, alteori mai multe luni la rand. Depinde ce am de cumparat si ce alte cheltuieli mai am. Totusi, niciodata nu am facut un credit cu rate “fara dobanda” si nici nu planuiesc sa fac asta.

Disclamer: Nu sunt consultant sau planificator financiar. Tot ce scriu atat in acest articol cat si pe blog nu este altceva decat opinia mea personala. Inainte sa iei decizii de orice natura iti recomand sa discuti cu un consultant financiar care sa te ajute sa iti atingi scopul.
Sunt banii tai si este treaba ta ce faci cu ei. Spor!

Stefan
Follow me

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *