Ecuatia averii personale!

Ce este averea personala (neta) ?

Atunci cand vorbim de avere personala probabil gandul ne duce la ceva complicat, ceva accesibil doar celor bogati. Pana la urma, ei sunt cei care au AVERE, nu? In acest articol discut exact despre acest subiect, subiectul averii personale. Scopul acestui articol este sa explice cat mai simplu acest concept.

Conceptul nu este unul care se aplica doar celor bogati, orcine isi poate calcula si mari acesta avere. Este chiar recomandat sa fim constienti care este averea noastra personala.

Totusi, ce este averea personala (neta)? Averea personala este diferenta intre “activele” si “pasivele” pe care le avem fiecare dintre noi. Am sa prescurtez averea personala neta cu APN pe tot parcursul acestui articol.

Averea personala neta = Active – Pasive.

APN = Active – Pasive.

Cum arata o persoana bogata pentru tine? Este cineva care are foarte multi bani in cont? Una (sau mai multe) case? Cineva care are o masina foarte scumpa poate fi numit bogat? APN ne ajuta sa intelegem cat de bogati financiar suntem, in realitate.

Cum arata ecuatia averii tale personale?

Uneori suntem tentati sa consideram ca cineva care are foarte multi bani in contul din banca este bogat. Totusi, acest lucru nu este neaparat adevarat. Putem face un imprumut la banca si instant sa avem o suma cel putin considerabila (daca nu chiar mare) depusa in contul nostru din banca. Suntem mai bogati ca inainte sa facem acel imprumut? Nu suntem…

Putem considera ca daca avem una (sau mai multe case) suntem bogati. Dar daca acea casa este cumpara exclusiv din credite (de exemplu credit de nevoi personale pentru avans si credit ipotecar pentru restul achizitiei) si ratele pe care le platim reprezinta atat de multi bani, raportat la cat castigam lunar, incat nu mai avem suficient pentru a ne satisface alte NEVOI suntem oare intr-adevar bogati? Nu suntem…

La fel si in cazul unei masini foarte scumpe. Ba chiar acolo lucrurile stau chiar mai rau pentru ca, uneori, masinile foarte foarte scumpe scad in valoare semnificativ. In plus trebuie si intretinute si aceasta intretinere costa.

Averea pe care o avem nu este reflectata de un anume bun, este reflectata de suma bunurilor detinute din care scadem suma datoriilor. Averea noastra personala este ceea ce ne ramane dupa ce ne platim toate datoriile.

Te provoc sa iei o foaie de hartie si sa pui pe ea toate activele pe care le detii. Fa o suma a lor. Pe aceeasi foaie scrie si toate datoriile pe care le ai. Acum scade din suma activelor pe cea a datoriilor. Asa vei afla care este averea ta personala, in acest moment. In continuare vom vedea cum putem sa o crestem.

Averea vine din banii pe care ii castigi.

Putem privi averea neta ca pe un sac in care punem tot ceea ce detinem si are valoare financiara. Ce alimenteaza acest sac? In esenta este vorba despre banii pe care ii castigam. Uneori punem efectiv banii pe care ii castigam. Alteori transformam banii respectivi intr-un activ. Chiar si atunci activul respectiv are o valoare financiara pe care o putem adauga in ecuatia noastra.

Ce duce la scaderea continutului acestui sac? Cheltuielile pe care le avem. Rate, taxe, impozite, cheltuieli curente si cheltuieli ocazionale – toate scad averea pe care o avem la un moment dat.

De cele mai multe ori multe din cheltuielile noastre sunt constante sau in crestere. Le putem scadea – cu efort – daca intr-adevar ne dorim acest lucru, dar exista o limita pana la care ele pot fi scazute. Simpla reducere a cheltuililor – desi ajuta si poate fi un prim pas important – este foarte rar suficienta pentru a ne mari substantial averea. Degeaba ajungem la cheltuieli zero daca si veniturile noastre tind tot spre zero.

Ca diferenta sa fie semnificativ pozitiva trebuie ca veniturile sa creasca. Daca vrem sa ne marim accelerat averea neta trebuie sa marim accelerat si suma de bani pe care o castigam, peste cheltuielile pe care le avem.

Cum iti castigi banii? Cat de complicata este ecuatia ta?

Cei mai multi oameni isi castiga sume semnificative de banii din una sau doua surse. De obicei sursa principala este salariul pe care il primesc ca angajati. Uneori, daca au propria afacere, pot avea un salariu si, in plus, dividende pe care le primesc – cand afacerea are profit.

Banii pe care ii castigi dar si modul in care castigi acesti bani definesc ecuatia ta personala. Atunci cand incepem sa ne interesam de finantele noastre personale si incepem sa evoluam pe drumul NIVELURILOR FINANCIARE incepem sa adaugam active in ecuatia noastra personala. Acest lucru inseamna ca incepem sa ne diversificam ecuatia personala. Am putea spune ca o “complicam”. Am folosit cuvantul in ghilimele pentru ca de obicei are o conotatie negativa – aici nu este cazul, ba chiar din contra.

O ecuatie a activelor mai complicata este mult mai buna decat o ecuatie simpla

Probabil stii deja ca sunt anumite cheltuieli pe care trebuie sa le platesti in fiecare luna. Fie ca este vorba de cheltuielile pentru mancare, hainele pe care le cumperi, intretinerea casei, curentul electric, chiria / rata pentru apartament, rata la masina, benzina pe care o consumi lunar, concediul pe care il vrei anual … aceste lucruri costa. Listei de mai sus ii mai putem adauga inca multe alte lucruri. Chiar si fara sa adaugam putem vedea ca in partea de pasive (lucruri care ne costa bani) ecuatia noastra este destul de complexa si complicata.

Cand ma refer la “complicarea” suplimentara a ecuatiei personale ma refer la moduri in care poti aduci active in proprietatea ta, active care sa-ti aduca bani si care sa sustina cheltuielile enumerate mai sus.

Daca detii actiuni la o companie, actiuni ce iti aduc bani lunar, trimestrial sau anual, din dividende, putem spune ca ai “complicat” putin ecuatia ta personala.

Daca ai in proprietate imobile pe care le poti inchiria si care sa-ti aduca venit net lunar (cashflow) putem spune, din nou, ca ai “complicat” ecuatia ta persoanala.

Daca detii obligatiuni (sau titluri de stat) care iti platesc un cupon esti din nou o persoana care ti-ai “complicat” ecuatia personala.

Daca ai scris o carte, o melodie sau ai un brevet de inventie care iti aduce bani ori de cate ori este folosit ti-ai “complicat” ecuatia personala.

Am descoperit ca ecuatia mea personala s-a modificat destul de mult in momentul in care am inceput sa adaug active. Atunci cand am adaugat o garsoniera care imi aduce venit lunar (cashflow) s-a vazut o diferenta. Chiar daca este vorba doar de 100 Euro lunar in cazul primei garsoniere, am avut ocazia sa fac primul pas, sa am un punct de plecare si o posibilitate de imbunatatire pe viitor.

Cand am continuat si am adaugat cateva actiuni care platesc dividende, din nou ecuatia mea personala s-a imbunatatit. Incet, incet, facand aceste lucruri am ajuns la o ecuatie mai complexa, o ecuatie care nu se sustine pe un singur venit activ.

O persoana care reuseste sa complice ecuatia personala in partea de active este o persoana care se sustine pe mai multi stalpi financiari si nu depinde exclusiv de o singura forma de venit. Cred ca esti de acord cu mine ca o astfel de persoana este mai in siguranta fata de o alta care se sutine dintr-o singura forma de venit, atunci cand se pune problema disparitiei acelei forme de venit.

Modifica-ti si controleaza-ti ecuatia (cu lucruri care pot fi scalabile).

Daca vrei sa iti maresti APN ti-am spus deja ce trebuie sa faci. Trebuie sa-ti maresti si diversifici sursele de venituri (si, eventual, sa-ti scazi, pe cat posibil, cheltuielile). Desi APN, la un moment dat, este foarte importanta din punct de vedere financiar, mai important decat atat este dinamica ei. Cand spun dinamica ma refer la modul in care reusim sa o modificam in timp.

Cum arata ecuatia ta personala, cea pe care te-am rugat sa o scrii la inceputul acestui articol? Se bazeaza pe un singur venit sau pe mai multe? Cum ar arata ea daca ai adauga si alte venituri, din alte active? Cat de mult ar putea acele venituri sa creasca? Sunt ele sustenabile si scalabile?

Foarte multe persoane, atunci cand vor sa-si mareasca APN recurg la activitati suplimentare, generatoare de venit temporar. Sub o forma sau alta isi iau un serviciu nou. Desi nu e nimic gresit sa muncesti (din perspectiva mea este chiar foarte bine) cresterea APN doar prin munca suplimentara nu este suficienta. Poti munci mai mult si mai bine o perioada de timp. Poti sa iti maresti venitul activ muncind 16 ore pe zi si avand un salariu foarte mare. Dar cat timp esti capabil sa faci asta? 1 an? 2 ani? 5 ani? La un moment dat nu vei mai putea sa faci fata. Cand va inceta munca pe care o prestezi va inceta si cresterea APN-ului tau.

Daca, pe de alta parte, folosesti veniturile active pe care le ai pentru a mari investitiile tale si pentru a le face mai eficiente veniturile nu vor inceta sa vina in momentul in care vei inceta sa muncesti. Atat timp cat investitiile pe care le faci sunt scalabile (pot fi marite considerabil fara impedimente fizice importante) si APN-ul tau poate creste in continuare.

PS: Stiu ca in realitate exista mai multe feluri de bogatie. Am folosit in acest articol cuvantul “bogatie” cu sensul lui financiar pentru ca este un blog de Finante Personale.

PPS: Alatura-te comunitatii “Finante Personale“ pentru a face pasii necesari pentru educatia ta financiara.

Stefan
Follow me

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *