Cum beneficiază banca de plata anticipata pe care o faci tu!

Am scris de curând un articol în care arătam cat de mulți bani câștigi dacă iți plătești creditul ipotecar în avans. Se numește “Am câștigat 6200 RON investind 1650 lei și 20 minute!” și îl puteți citi aici.

Sper ca este clar în urma articolului cat de benefic este pentru foarte multe persoane sa plătească în avans și cum le ajuta asta sa salveze mulți bani pe care i-ar fi plătit ca dobândă.

Un subiect mult mai puțin cunoscut și discutat cred ca este cum beneficiază banca de plata ta anticipata. Eu cred ca este un subiect foarte interesant, care merita dezbătut. Probabil prima impresie este ca băncii nu ii convine ca tu sa plătești anticipat. Dacă ne gândim puțin putem descoperi câteva motive care ne arata ca nu este deloc așa…

Banca acordă noi credite.

Băncile acorda credite în funcție de cați bani au. Mereu exista oameni care vor sa împrumute bani de la o banca.  In momentul în care acorda un credit exista costuri asociate cu acesta. Costurile sunt plătite de către clienții care iau creditul.

Multe bănci iți încasează un comision de analiza de dosar, un comision de eliberare credit, un comision de rambursare anticipata (totuși încercați sa evitați aceste bănci) și pot câștiga din diverse contracte (cu notarii și cu evaluatorii agreați, societăți de asigurare, etc) pe care le au.

Cu cat recuperează mai repede banii, o bancă ii poate investi în noi împrumuturi care aduc „cash flow” mai mare. O bancă va fi mereu fericita sa aibă bani pentru a acorda noi credite chiar dacă ei vin din rambursări anticipate.

Deși datorezi mai puțin la banca garantezi cu aceeași casa.

In momentul în care iei un credit ipotecar banca iți pune ipoteca pe casa pe care o cumperi. Practic garantezi cu casa / apartamentul respectiv ca vei da băncii banii înapoi. Banca iți oferă maxim 85% din valoarea casei tocmai pentru a se proteja. In momentul în care tu iți plătești lunar din credit valoarea datorata scade. Dacă adaugi la rata lunara și o suma suplimentara scazi și mai mult valoarea datorata către banca. Ce nu se modifica niciodată, pe parcursul creditului, este însă garanția. Banca are aceeași garanție (casa cumpărata) pe tot parcursul creditului ipotecar. Băncii ii convine faptul ca atunci când dai înapoi o parte din bani garantezi în continuare cu același bun.

Dacă vine vreodată momentul în care tu nu mai vrei (sau nu mai poți) sa plătești creditul ipotecar banca va încerca sa discute cu tine și sa ajungeți la o înțelegere amiabila astfel încât sa își recupereze datoriile pe care le ai către ea. In momentul în care nu va reuși sa își recupereze datoriile in mod amiabil banca va trece la executarea silita. Acest lucru înseamnă ca banca are dreptul sa îți ia casa și sa o vândă (la licitație de exemplu) pentru a recupera datoria pe care o ai.

Dacă inițial ai cumpărat o casa de 100.000 Euro din care mai ai de plata doar 40.000 Euro (de exemplu) este foarte probabil ca banca sa își recupereze rapid datoria pe care o ai către ea. De asemenea, ești mult mai înclinat sa plătești în continuare datoria către banca dacă ai de plata o suma mult mai mica decât valorează bunul cu care ai garantat pentru ca tu riști să-ți pierzi casa pe când banca nu risca aproape nimic.

In cazul unei scăderi de preturi banca este protejata

Continuand ideea de mai sus, pe măsura ce te apropii de finalul creditului banca este mult mai protejata în cazul unei scăderi masive de preturi pe piața imobiliara.

Daca mai ai doar 40.000 Euro (ca în exemplul de mai sus) dintr-o casa pentru care ai luat 100.000 Euro credit banca va putea destul de sigur și destul de simplu sa recupereze datoria chiar dacă piața imobiliara are de suferit masiv și casa ta brusc nu mai valorează decât jumătate. 50% scădere dintr-un bun imobiliar este o scădere foarte mare și totuși chiar și asa banca este acoperita în exemplul pe care l-am oferit.

Băncile plasează banii mai sigur

Cu cat au mai mulți clienți (cărora le-au împrumutat mai putini bani în medie) cu atât banca devine mai sigura. Pe lângă faptul ca băncile pot câștiga nu doar din dobânda pe care o practica atunci când dau un nou împrumut ele se bucura și de faptul ca pot plasa banii către diferiți clienți.

Este, de obicei, mai sigur pentru o banca sa împrumute 50.000 Euro către 10 clienți decât sa ofere un împrumut de 500.000 Euro unui singur client. In cazul în care clientul care a împrumutat 500.000 are probleme și nu poate plăti rata lunara pentru banca intervine o problema de „cash flow”.

Șansele ca nici unul dintre cei 10 clienți căreia banca i-a împrumutat banii sa nu poată plăti sunt mult mai mici decât în cazul unui singur client oricât de stabil ar fi clientul respectiv la începutul contractului.

Rata dobânzii la creditele noi este in creștere

Deși nu mereu, în momentul de fata rata dobânzii la creditele noi este în creștere fata de anii trecuți. Asta înseamnă ca banca poate folosi banii primiți din rambursările anticipate pentru a da credite altor clienți, credite mai bune pentru ea, din care sa obțină o dobândă superioara.

Dacă în exemplul meu din articolul inițial aveam o rata a dobânzii de 5.46% aceeași banca oferă în prezent o dobânda de 5.98%. Adăugând și comisionul de analiza și asigurarea de viata se poate ajunge la un DAE de 7%. Diferența poate părea mica dar 7 este o valoare cu 28% mai mare decat 5.46. Un potențial profit cu 28% mai mare pentru o banca nu este deloc un lucru de neglijat.
Sigur, cifrele pot diferi în funcție de multi factori dar cred ca exemplul dat este destul de edificator pentru a ne face o idee.

Sunt sigur ca pe lângă motivele găsite de mine mai sunt și alte motive care fac o banca sa se bucure de rambursările anticipate pe care le primește. Dacă am ratat vreun motiv te rog sa mi-l lași în comentarii!

Follow me

Stefan

Stefan are o experienta de 5 ani in investitii pe piata de capital si peste 10 ani in imobiliare. A inceput pe BVB si in prezent investeste pe piata de capital din SUA si UK. In imobiliare investeste in piata din Bucuresti.
Stefan
Follow me

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *