Când și de ce sa iți iei credit pe 15 ani? (partea 1)

Am scris pe blog destul de multe articole în care explicam de ce nu sunt cel mai mare suporter al creditelor. Unele dintre creditele pe care nu le consider atât de dăunătoare sunt creditele imobiliare făcute bine. Totuși, chiar în cazul lor, am arătat cați bani câștigi în momentul în care plătești anticipat. Ți-am spus chiar și cat cred eu ca ar trebui sa cheltui pe un apartament astfel încât sa fie o bucurie și nu să fie o povara.

Ce spun cifrele ?

De la început cred ca putem fi de acord ca plătești mult mai multi bani către banca sub forma de dobânda dacă faci o investiție imobiliara cu un credit pe 30 ani în loc de 15. In funcție de rata dobânzii poți plăti mai mult ca dobânda decât ai împrumutat efectiv, de la banca.

Am făcut o simulare pentru a vedea cat de mare este diferența pentru 100.000 euro împrumutați de la banca pe care ii plătesc în 15 respectiv 30 ani. Am ales o banca mare din România și cifrele au caracter informativ. Chiar și asa ele sunt destul de relevante.

Împrumut 100.000 Euro. Termen 15 ani. Dobânda plătita 38.450 euro
Împrumut 100.000 Euro. Termen 30 ani. Dobânda plătita 83.904 euro

Diferențele intre cele doua împrumuturi sunt impresionante. In termeni reali plătești 45.000 Euro dobânda mai mult pentru împrumutul pe 30 ani. Dobânda este de 2.2 ori mai multa pentru împrumutul pe 30 ani.

Evident, banii pe care ii plătești pe dobânda sunt bani pe care nu o sa-i mai vezi niciodată înapoi. In cazul de fata am împrumutat 100.000 euro și am plătit înapoi 83.904 doar dobânda, pe lângă cei 100.000 împrumutați. Cazul de fata este unul foarte optimist, unul în care rata dobânzii este de doar 4.67%. Daca aveam de-a face cu un credit în RON de exemplu rata dobânzii putea ajunge la 6%. In cazul acela suma plătita ca dobânda ar depăși suma împrumutata.

Iți plătești casa în 15 ani!

Primul și cel mai important avantaj este cel ca iți plătești casa în 15 ani în loc de 30. Asta înseamna ca vei fi proprietarul casei tale mult mai devreme. Daca ai pana în 35 ani vârsta iți permită sa optezi pentru oricare dintre cele doua perioade. Totuși, optând pentru perioada de 15 ani la 50 ani deja vei avea toate drepturile asupra casei tale. Daca alegi o perioada de 30 ani vei ajunge sa ai aceleași drepturi abia la 65 ani. 65 ani este aproape perioada de pensionare.
Sa plătești tot restul vieții tale active pentru casa în care locuiești? Nu pare o afacere foarte buna!

In plus, dacă ești grăbit și iți faci un credit la vârsta de 20 ani cu o perioada de 15 ani ajungi sa fi proprietarul casei tale la 35 ani. Nu iți sugerezi sa faci un credit la 20 ani dar dacă la 35 ani deja ți-ai plătit casa în care locuiești meriți felicitări. Este o realizare cu care nu multi se pot mândri.

In fiecare luna iți reduci datoria semnificativ

Atunci când iei un credit pe 30 ani, în primii 15 ani plătești mai multa dobânda lunar decât plătești din principalul creditului efectiv. Asta înseamna ca din rata ta o suma mai mare de bani se duce în profitul băncii decât se duce în ștergerea datoriei pe care tu o ai către banca.

Acest lucru nu se întâmpla într-un credit pe 15 ani. Când ai un credit pe 15 ani începi direct sa plătești mai mult din datoria către banca decât din dobânda. Avantajul este evident și poate fi văzut în pozele de mai sus. In creditul pe 30 ani plătești de 2 ori și ceva mai multa dobânda la aceeași datorie.

Pentru ca în fiecare luna plătești o parte mai mare din datoria către banca reduci semnificativ din aceasta datorie. Sunt multe avantaje care țin de reducerea datoriilor. Daca dormi mai bine noaptea fără datorii – sau cu datorii mai mici – un credit pe 15 ani te ajuta.

Nu te supra-îndatorezi

Atunci când am gândit regulile pentru cat ar trebui sa plătești pentru apartament am avut în vedere prima data cum sa nu te supra-îndatorezi. 30 ani (și chiar și 15) sunt o perioada foarte lunga de timp. Foarte multe lucruri se întâmpla în viața unui om în 15 ani. Daca nu ma crezi te rog sa te gândești cum arăta viața ta acum 15 ani și cat era de diferită fata de cea de acum. Pot sa pun pariu că si acum 5 ani viața ta arăta destul de diferit fată de azi, dar acum 15!

Deși BNR a impus niște norme fața de cat poți sa împrumuți exista oameni care cauta pe toate căile o metoda de a lua bani peste limita. Credit imobiliar, credit de nevoi personale, credit card, descoperit de cont, carduri fără dobânda, împrumut la CAR, prieteni, etc sunt instrumente pe care unii oameni le folosesc foarte des pana ajung la supra-îndatorare.

Dintre ele singurul instrument pe termen foarte lung este creditul imobiliar. Este foarte ușor sa te supra-îndatorezi plecând de la un credit imobiliar pentru ca el este cel pe care trebuie sa-l duci după tine o buna perioada din viața. Daca respecți un termen de 15 ani maxim pentru împrumutul imobiliar rata va fi mai mare și banca nu iți va acorda un credit pentru o suma exagerata.

Trebuie luat în calcul ca atunci când lucrurile merg bine în economie și oamenii iau credite pentru case suma lunara care trebuie sa fie plătita pe 15 ani poate sa nu para mare. Totuși, 15 ani este o perioada semnificativa și ar trebui sa ne așteptăm și la crize economice în aceasta perioada. Suma plătita lunar trebuie sa fie una pe care sa o putem plati și în perioada de criza nu doar când lucrurile sunt roz.

Iți rămâne mai mult timp sa strângi bani pentru pensie

Un credit imobiliar iți reduce, de obicei, semnificativ posibilitatea de economisire. Chiar dacă urmezi regulile pe care le urmez eu când vine vorba de achiziționarea unui apartament sau a unei case un astfel de credit are un impact destul de mare în cheltuielile lunare. Daca ai 40 ani și ai plătit complet creditul imobiliar (de exemplu) mai ai 25 ani pana la pensie.

Asta înseamnă ca timp de 25 ani poți folosi banii pe care ii plăteai lunar la credit pentru a investi în pensia ta. Nu știu dacă ești conștient dar în 25 ani se pot strânge câteva SUTE DE MII DE EURO investind sumele pe care le plătești pentru creditul imobiliar în cele mai conservatoare instrumente existente.

Cred ca perspectivele sunt mai bune asa decât sa aștepți pensia de la stat.

Daca în schimb faci un credit pe 30 ani pe care îl termini când împlinești 60 sau 65 ani și nu învestești intre timp nimic este foarte greu sa mai strângi ceva în perioada scurta rămasa.
Sigur, nu iți recomand sa nu strângi nimic cat ai credit (pe orice perioada ar fi) dar cred ca este evident ca fără un credit este mult mai ușor sa strângi bani de pensie.

Tu ce alegi? 15 sau 30 ani?

Consider ca motivele de mai sus sunt foarte serioase și cântăresc mult într-o decizie care ma poate afecta toată viata – cum este cumpărarea unei case. Tu ce motive ai pentru alegerea pe care ai făcut-o (sau vrei sa o faci) legata de perioada creditului tău imobiliar? Mi-ar plăcea sa citesc părerile tale în comentariile de mai jos.

Disclaimer: Nu sunt consultant sau planificator financiar. Tot ce scriu atât în acest articol cat și pe blog nu este altceva decât opinia mea personala.

Sunt banii tai și este treaba ta ce faci cu ei. Spor!


Follow me

Stefan

Stefan are o experienta de 5 ani in investitii pe piata de capital si peste 10 ani in imobiliare. A inceput pe BVB si in prezent investeste pe piata de capital din SUA si UK. In imobiliare investeste in piata din Bucuresti.
Stefan
Follow me

12 Replies to “Când și de ce sa iți iei credit pe 15 ani? (partea 1)”

    1. Salut Razvan,
      Video-ul lui Graham este excelent (Defapt tot canalul lui este excelent). Acest articol are o partea a 2-a unde discut exact despre creditul pe 30 ani. Vine saptamana viitoare pe blog.

      Asa cum arata si Graham si ai spus si tu creditul de acel gen este foarte iubit de investitori dar vor fi incluse si cateva puncte de vedere prin prisma carora putem vedea avantaje si pentru cei care isi cumpara o casa de locuit nu doar pentru investitii.

      PS: eu il prefer pe cel de 30 ani, indiferent ca este investitie sau achizitie personala dar inteleg foarte bine rolul unui credit pe 15 ani (de asta am si scris articolul).

  1. Achiziția unui imobil constituie una dintre cele mai bune variante pentru a avea un plus la pensie(exceptând cazul puțin probabil în care revin comuniștii la putere și se nationalizeaza imobilele).Si daca ai un venit suficient de mare care să îți permită împrumuturi mai multe și stii sa gestioneze banii s-ar putea sa ai mult mai mult de câștigat decat orice investitie in fonduri de pensie sau alte vehicule financiare pentru ca:
    1.În timp investițiile imobiliare conserva cel mai bine capitalul investit
    2.investițiile imobiliare corecte oferă randamente foarte bune pe termen lung fara a fi necesare cunostinte financiare(chiriile acopera in multe cazuri ratele la banca)
    3.Riscul investițiilor imobiliare este relativ mic, randamentul este peste media pieței dobânzilor bancare, amortizrea se face mult mai rapid și valoarea finală este mult peste valoarea capitalului economisit prin participarea la un fond de pensii pentru sume și perioade similare de plată.
    Deci, în concluzie, daca sunteti o persoana care stie sa gestioneze banii primiți ca și împrumut de la o bancă, sugestia mea e sa investiți în imobiliare care pot fi usor inchiriate(locații bune și suprafețe mici) și o să aveți o pensie ușoară și fericită(minim 3 apartamente închiriate va asigura un venit de 1.000 €/luna, acestea se plătesc singure pe timpul vieții active și va sustin la pensionare.Investiti în fonduri private de pensii și cu banii investiți nu o sa va puteti susține existența la pensionare.Aceeasi greșală am facut-o si eu, am plătit mulți ani și încă mai plătesc, sumele respective ar fi acoperit rata unui credit pentru apartament, valoarea contractului la final va fi un sfert din valoarea unui apartament la prețul de acum, peste 10 Sau 15 ani poate vor fi bani de o vacanta)

  2. Depinde de apetitul la risc. Unii prefera sa ia pe 30 ani, in acest fel poti sa imprumuti mai mult si sa cumperi mai multe apartament. Dar expunerea este mare.
    Eu as prefera 15 ani, probabil in 3-4 ani voi face prima achizitie pt inchiriere, o sa mai vedem atunci.

    1. Salut,
      Multumesc de feedback. Va fi si partea 2 in care discutam despre creditul pe 30 ani si ce avantaje (ascunse) are. Intr-adevar, conteaza apetitul la risc dar conteaza si sa nu te intinzi prea tare (chiar daca ai apetit la risc).

  3. Salut Ștefan,eu am ales un credit pe aprox.28 de ani,dat fiind că am 39 acum ptr a-mi schimba locul de rezidenta cu unul mai bun.Intentia mea ar fi sa platesc cat pot mai mult din credit pe lună in ideea de a reduce dobanzile tâlhărești practicate de bani pe perioade asa lungi .Ce crezi ,daca platesc anticipat ,o rata dublă se reduce si dobanda asa incat sa ajung la maximum 50% dobanda din costul total al locuintei ? (La 51.450€ sa platesc de ex.doar 75000€ ~ in vreo 15 ani sa zicem) multumesc anticipat.

  4. Consider că varianta pe 30 de ani este cea mai bună variantă din toate punctele de vedere cu excepția celui ca termini mai repede in 15 ani. Si dau doar un exemplu. Dacă aș fi luat in anul 1990 un credit pe 30 de ani pt un apartament in unirii as fi plătit 10000 de dolari pe el iar dobânda probabil dublu sau triplu sau de 5 ori mai mult?…. bănuiesc că deja v-ati dat seama ca aceasta achiziție in 1990 a fost mai mult decat profitabila iar termenul scadență este 2020….. ca sa nu zic si de rata lunară care ar fi fost probabil im jurul valorii de 140 de dolari pe luna in conditiile in care dobânda era de 4 ori mai mare decât creditul …

  5. E bine descris!!
    E bine venit pentru persoanele ce se avinta la procurarea imobililor prin credit!! Intr-adevar ai mentionat destul de suficient ca rata la termen de 15 ani e mai mare decit la rata in timp de 30 de ani, dar nu uitam de dobinda care la 15 ani e de doar 38 de mii pe cind la 30 e cu 2.2 ori mai mare! Ceea cee mai bine sa economisesti prin achitarea timpurie a imprumutului de 15 ani si dupa incetarea creditului va fi cu mult mai ushor sa gestionez cash flow ramas dupa ce nu vei mai avea rate!! Bravo de gind destul de explicit!!
    Successs in continuare!!

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *