Articolul asta trebuia sa se numească “Sunt mai bogat cu 6200 RON investind 1650 lei și 20 minute!” 🙂
Nu, nu ma laud și îndrăznesc sa spun ca nici nu am pus titlul doar pentru a te momi sa dai click pe articolul asta. Am pus titlul asta pentru ca este adevărat, pentru ca a fost foarte simplu și pentru ca multi dintre cei care citesc articolul asta pot face la fel. Si dacă nu pot face ei la fel sigur cunosc pe cineva care poate face la fel acum sau în viitor.
Hai sa vedem cum am câștigat eu banii ăștia, de ce a durat doar 20 minute și mai ales dacă poți face și tu la fel. Pana acum am scris câteva articole pe blog despre casa pe care sa ți-o cumperi. Ți-am spus cat cred eu ca ar trebui sa plătești pe apartament și cum sa faci o investiție excelenta cu un simplu drum la banca. Ba chiar am făcut și niște calcule ca să-ți arat cat poți câștiga cu un credit de nevoi personale.
A venit timpul să-ți dau exemplul meu personal.
Sumar
Situația curenta
In 2016 am luat un credit imobiliar. Banca de la care am luat creditul este ING. Situația în momentul respectiv era mai buna ca acum și am primit o rata a dobânzii destul de buna. Este variabila și în prezent este 5.46%.
Am fost la banca și am cerut un scadențar. Rata mea este compusa din dobânda, rata de capital și prima de asigurare pentru asigurarea de viată. In cazul acestui credit suma dintre dobânda + rata de capital este constanta și prima de asigurare se calculează în funcție de cat mai am de dat înapoi, la credit.
Valoarea datorata în acest moment este de 98.335 lei. Rata este pe tot parcursul creditului de 579.51 lei + prima de asigurare (care în acest moment este de aproape 29 lei și scade cu aproximativ 4 bani în fiecare luna pana ajunge la zero – la finalul perioadei. Mai sunt 326 de rate de plătit (creditul a fost luat inițial pe 30 ani – 360 rate).
Ce-i de făcut?
După ce am studiat puțin scadențarul de mai sus am fost la banca și am rambursat anticipat 1650 lei. Am ales sa scurtez perioada totala a creditului și sa păstrez rata la aceeași valoare ca înainte. Am cerut apoi un nou scadențar.
După ce am rambursat anticipat 1650 lei putem vedea următoarele.
- Datoria (capitalul datorat) s-a micșorat cu fix 1650 lei (așa cum era si normal). Aceasta suma nu o mai datorez băncii.
- Suma de plata lunara a rămas constanta pentru ca așa am ales.
- Perioada pe care o am de plata s-a scurtat de la 326 înainte de a rambursa anticipat la 314 după ce am rambursat anticipat (am câștigat deci fix 12 luni! 326 – 314 = 12 )
- Toată dobânda aferenta celor 12 rate câștigate A DISPĂRUT.
- Prima de asigurare aferenta celor 12 rate A DISPĂRUT.
Practic nu am mai plătit dobânda pentru cei 1650 lei din momentul în care i-am returnat către banca deci am câștigat toată dobânda pe care as fi plătit-o!
Cat am câștigat?
Așa am câștigat peste 6200 lei. Daca nu mă crezi te invit sa aduni toată dobânda din primele 12 luni de la primul scadențar și toată prima de asigurare aferenta acelorași luni. Totul a durat cel mult 20 de minute.
Banii pe care i-am câștigat sunt bani reali. Bani pe care i-as fi dat la banca și bani care vor rămâne acum în buzunarul meu. Am făcut acest ramburs anticipat și am scris acest articol în speranța ca așa te voi ajuta sa înțelegi cat de mult poți câștiga prin rambursarea anticipata a creditului imobiliar.
Creditul meu este destul de mic. Pentru alte credite mai mari sau care au rata dobânzii mai proasta diferența ar fi fost și mai mare.
Se aplica și la tine?
Spune-mi, te rog, poți face și tu la fel ? Ai (sau cunoști pe cineva care are) un credit la care poți plăti in avans? Cat ai câștiga dacă ai plăti în avans și nu ar fi nevoie sa plătești dobânda pentru suma respectiva?
Daca ai întrebări te rog sa le lași în comentarii. Mi-ar plăcea sa știu dacă te-a ajutat aceasta serie de articole și ce as putea îmbunătăți.
Edit:/ In urma articolului am primit uneori feedbackul de genul “Nu ai castigat, doar nu mai trebuie sa platesti niste bani”. Eu zic ca stingerea unei datorii este un castig. Ba chiar am si scris despre asta aici. Te invit sa citesti articolul pentru a intelege la ce ma refer.
Nu sunt consultant sau planificator financiar. Tot ce scriu atât în acest articol cat și pe blog nu este altceva decât opinia mea personala. Înainte să iei decizii de orice natura iți recomand să discuți cu un consultant financiar care să te ajute să iți atingi scopul.
Sunt banii tai și este treaba ta ce faci cu ei. Spor!
- Alegerile din SUA – Cum ne influenteaza? - October 25, 2024
- Investitii mai sigure – XTB 2FA - October 2, 2024
- Cum alimentez contul de investiții in 2024? - August 7, 2024
cine are ipoteca si nu are alta idee de investitie, de platit anticipat este cea mai buna investitie.
Multumesc pentru apreciere si comentariu!
Ce faci daca ai un credit de nevoi personale cu dobanda fixa de 11% ?
Fac plati anticipate constant dar nu pot micsora perioada de rambursare ci doar rata efectiva.
Cred ca aceasta rambursare anticipata + pastrarea ratei se aplica doar la creditele cu dobanda variabila? Sau poate gresesc. Tot de ING este vorba
Salut Adinel,
Un exemplu de calcul pentru un credit de nevoi personale gasesti aici : https://finantepersonale.ro/cum-sa-platesti-in-plus-la-rata/
De ce spui ca nu poti rambursa cu modificarea perioadei? Se spune asa ceva in contractul de la ING? In mod normal nu ar trebui sa fie o problema si ar trebui sa poti alege daca vrei sa micsorezi perioada sau rata. In cazul in care in contract ai stipulat clar ca nu se poate reduce perioada este ok sa rambursezi anticipat si sa scazi rata (mai ok decat sa nu rambursezi anticipat deloc).
Faci refinantare la credit si gasesti si dobanzi mai bune.. si esti mai atent la termene cand semnezi 🙂
Foarte frumoasa explicatia. Cu ajutorul tau am castigat 24000 ron adineaori. Am fost la banca pentru a contracta un credit in valoare de 100000 ron insa odata ajuns acolo am refuzat creditul. Astfel am castigat 24800 ron pe care altfel i-as fi platit pe dobanda.
Si eu m-am concentrat pe plata anticipata. Mi se pare cea mai buna investitie, mai ales in primii ani.
Am luat initial pe 22 de ani, acum dupa 4 ani mai avem 6. Sper la anul sa terminam cu el sa putem economisi pt un avans, apartament 2 camere pt inchiriere.
Defapt nu ai castigat, ci nu mai pierzi 6200 lei
Salut maxp,
O sa fiu cu 6200 lei mai bogat. Cumva, pentru mine e acelasi lucru 🙂
Nu mai popularizati asemenea solutii, nu e in interesul imprumutatilor sa fie popularizate. Veti trezi monstrul din banci si va vor aplica “metoda occidentala” dupa care va veti musca buza umflata.
Ca doar.nu sinteti naiv sa credeti ca noi suntem primii care.ne-am gandit la asta si bancile nu au gasit, de decenii, parada in Occident.
Poate ne explicati si de ce nu este in intereseul imprumutatilor sa fie popularizate solutiile, ce inseamna “monstrul” din banci si care este “metoda occidentala” 🙂
Daca ai fi investit cei 1650 de lei pe perioada ramasa din credit nu obtineai ceva mai mult?
Salut Iulian,
Multumesc de comentariu. Raspunsul corect este “Poate ca da, poate ca nu”.
Am scris despre asta aici : https://finantepersonale.ro/despre-ce-sunt-investitiile/
Daca ma uit din punctul asta de vedere si consider profitul de 6200 lei la cele 326 luni ramase (aprox 27 ani) imi da undeva la 230 lei pe an profit. Stefan a investit 1650 lei, asta inseamna ca a obtinut un randament anualizat GARANTAT de 13.93%.
Evident fara a lua in considerare inflatia, insa e un randament greu de obtinut constant in alte investitii.
Buna,
In cazul tau banca a scazut plata anticipata din valoarea creditului sau nu am inteles eu corect? Eu stiam ca orice plata anticipata acopera intai dobanda ca sa nu iasa banca in pierdere 🙂
Buna Raluca,
Da, banca a scăzut din valoarea creditului rămas.
Nu are cum sa acopere dobânda o plata anticipata. Dobânda este costul banilor pentru perioada de timp folosita. Pentru ca eu nu am folosit banii respectivi (i-am dat înapoi la banca) este normal sa se scadă din valoarea rămasă.
Asa se întâmplă pentru orice credit când se plătește anticipat.
Buna,banca intai acopera dobanda la zi, asta in cazul in care plata anticipata se face in alta zi decat ziua scadenta.
Luna aceasta am facut si eu plata in avans pentru suma de 2600 ron si am scutit 6700 ron dobanda, micsorand perioada cu 11 luni. E vorba de un credit prima casa luat in 2014
Raluca, din rata lunara banca prima data acopera dobanda apoi scade din principal.
Orice plata anticipata este o plata extra. Adica Stefan si-a platit rata din contract, si a venit cu o plata in plus atacand doar principalul.
Am inchis o ipoteca asa.
Plata mea a fost extra, fata de ratele normale.
Luna viitoare voi plati din nou, rata normala.
Suma pe care am platit-o s-a dus toata catre principal.
De fapt 6200 sunt castigati dar cu tzaraita. Mie mi se pare cea mai sigura investitie: fara riscuri, doar beneficii.
Daca faci plata anticipata totala, sa zicem cu 2 ani inainte de terminarea creditului, n-ar trebui ca banca sa faca o reclaculare si sa-ti dea si niste bani inapoi? Ca ei au calculat dobanda pe intreaba perioada a creditului si ai platit asa de la prima rata.
Salut! Nu 🙂
Tu platesti dobanda pe care o datorezi, in fiecare luna. Nu platesti niciodata dobanda mai devreme sau mai mult.
Cu 2 ani inainte de terminarea creditului dobanda este foarte mica (ca valoare ca procentual este acelasi lucru). Trebuie sa ai un motiv destul de bun sa faci atunci plata anticipata. Cu cat esti mai la inceputul creditului cu atat suma este mai mare.
Salut! In primul rand, este grozav acest blog, multumesc pentru efortul depus pentru a oferi toate aceste informatii 🙂
Legat de plata anticipata, mai exact despre reducerea costului total al creditului dupa plata anticipata:
Banca la care am credit, a calculat ca, dupa plata anticipata, se reduce cu X ani durata de creditare. Apoi, mi-a comunicat ca dobanda si comisioanele care se “taie” din credit, sunt cele de pe perioada respectiva de X ani, dar de la sfarsitul graficului de rambursare (unde, desigur, dobanda si comisioanele sunt foarte mici).
Este obisnuita aceasta metoda de calcul? Ma asteptam ca dupa plata anticipata, soldul sa scada cu acea suma platita anticipat, iar de acolo sa se recalculeaze ratele lunare, la noul sold.
Aceasta abordare a bancii reduce foarte mult potentialul castig pentru plata anticipata. Practic, chiar si daca as plati anticipat in a doua luna dupa ce creditul a fost acordat, tot de la sfarsit se reduc dobanzile si comisioanele.
Multumesc mult!
Salut,
Daca ti-a comunicat cineva de la birou (front desk) ca se taie de la final atunci probabil nu stia exact ceea ce spune. Din pacate se intampla in multe banci 🙂
Te asteptai bine, soldul scade cu suma pe care o platesti anticipat si se recalculeaza noul sold.
Te sfatuiesc sa NU ma crezi si sa incerci singur. Du-te la banca, cere un desfasurator. O sa ti-l dea pe loc. Apoi fa o plata anticipata cu o valoare mica (poate fi modica, 50 lei, 100 lei, 200 lei – cat consideri tu ca nu este o problema pentru un test).
Dupa ce faci aceasta plata o sa iti genereze un NOU desfasurator. Compara cele doua desfasuratoare si apoi trage singur concluzia 🙂
Daca te ajuta si vrei poti sa pui desfasuratoarele aici (sau sa mi le trimiti pe email fara informatiile tale personale) si discutam despre ele.
Multumesc foarte mult de raspuns!
Am rascolit internetul pentru aceasta informatie – mai ales ca atunci cand am cerut lamuriri, banca a insistat ca are dreptate. Daca e abuz sau nepricepere, va ramane sa aflu. Ideea cu testul e foarte utila.
P.S. Nu vad nici un link/buton pe site prin care as putea sa imi manifest recunostiinta printr-o donatie sau o contributie, avand in vedere ca mi-am construit si un mic portofoliu pe IB urmand foarte multe din sfaturile tale. As fi mai mult decat bucuros sa o fac.
Salut!
Iti multumesc mult pentru cuvintele frumoase 🙂
Daca vrei sa ma ajuti cu ceva te rog sa donezi cat consideri tu potrivit pentru asociatia “Daruieste Viata”. Ei construiesc un spital pentru copiii care au nevoie de ajutor. https://www.daruiesteviata.ro/sms-8844-spital
Donatia poate fi facuta o singura data, nu este nevoie sa fie lunar.
Iti multumesc din suflet daca faci asta!
Stefan
Salut!
Am uitat sa precizez (desi in articol am specificat). Sa le ceri celor de la banca sa iti scurteze PERIOADA (nu rata).
Asa castigi cel mai mult.
Salut.
Și mie mi se pare ceva greșit la calculul tău – după ce ai plătit în avans 1650 lei, ți a scăzut perioada cu 12 luni, ok. Dar asta nu înseamnă că economia făcută e suma dobânzilor pe primele 12 luni. Cel mai clar ar fi fost dacă postai un scadențar cu suma totală de rambursat înainte și după plata anticipată – acolo se vede exact economia făcută. Dacă mai ai documentele, ai putea să ne scrii aici cifrele, pentru lămurire.
Știu că plata anticipată e o metodă de economisire, dar ar fi prea frumos să fie cum spui tu 🙂 Scuze că s mai sceptic, dar nu mi-e clară situația. Aștept cifrele 😊
Nu trebuie sa-ti ceri scuze ca esti sceptic, e foarte bine.
Eu zic sa verifici la banca (atentie! prin plata anticipata nu prin a intreba pe cineva de la ghiseu) si o sa te convingi. E suficient sa platesti anticipat capitalul datorat pe o singura rata (nu si dobanda) si vezi cum se modifica creditul cu totul.
Am incredere ca o sa ai o surpriza placuta 🙂
Buna! Tocmai am facut o plata anticipata pentru prima casa, am calculat valoarea principalului pentru urmatoarele 5 luni si astfel am depus suma de 3250 lei care se va scadea direct din suma imprumutata. Intelegerea mea este ca dobanda aferenta acestor 5 luni este stearsa automat, corect? Conform graficului initial dobanda care ar fi trebuit stearsa ar fi fost de 3909 lei, insa conform noului grafic, diferenta de dobanda este de doar ~2800 lei. Nu reusesc nicicum sa inteleg de unde vine diferenta aceasta de 1100 lei in plus. Banca nu a stiut sa ma lamureasca. Mentionez ca dobanda la am achitat-o separat de suma de mai sus. M-ar ajuta enorm o lamurire! Multumesc
Buna!
Ca sa imi dau seama si sa te ajut mi-ar trebui desfasuratorul de inainte, de dupa si sumele platite. Cred ca pe email ar fi cel mai usor 🙂
Merci,
Stefan