Bugetul Personal – Pasul 1

Salut!
Sunt foarte fericit sa va spun ca, impreuna cu un membru al comunitatii de Facebook “Finante Personale” incepem o noua serie. Aceasta serie va fi disponibila pe blog dar va fi suplimentata si de video-uri pe canalul de Youtube. In cazul in care nu faceti parte grupul de Facebook sau nu v-ati abonat la canalul de Youtube va sfatuiesc sa o faceti pentru ca discutiile in jurul acestui subiect se vor purta acolo mai mult decat aici.

Cine este Mihai?

Aceasta serie a aparut din dorinta mea de a-i ajuta cei din comunitate sa aiba un buget mai bun. Stiu ca multi oameni se intreaba cum pot imbunatati aceasta parte a vietii lor.

Pe Mihai il cunosc de ceva timp (mai mult de 1 an). Discutam des despre finante personale, investitii, afaceri, optimizare de cheltuieli si chiar viata personala. Ne-am cunoscut in comunitatea Finante Personale si am continuat sa discutam si sa lucram impreuna (spre bucuria mea).

El are in jur de 30 ani, este casatorit si are un copil. Lucreaza intr-o corporatie si locuieste in Bucuresti intr-un apartament “vechi” de 2 camere.

Mihai s-a hotarat ca acest an sa traiasca dupa un buget mult mai constient. Cred ca acesta este primul (si cel mai important) pas spre finante personale de succes.

Pe langa asta, Mihai a fost de acord sa ma lase sa ma uit la modul in care isi cheltuie banii in familie si sa va spun si voua. Vom avea la dispozitie o foaie de calcul (spreadsheet) cu toate veniturile si cheltuielile familiei. Le vom analiza, le vom diseca, le vom comenta si uneori vom vedea si alternative.

Cred ca, pentru comunitatea Finante Personale, acest proiect are atat scop educational dar si scop motivational. Daca el poate sunt sigur ca fiecare dintre noi putem!

Varianta video

Varianta video a acestui articol o gasiti pe Youtube, mai jos. Te sfatuiesc sa vizionezi clipul acesta pentru ca are informatie in plus fata de ceea ce gasesti in articol!

Dialog cu Mihai

Pentru a ne face o mai buna parere despre punctul de plecare i-am pus lui Mihai cateva intrebari. Intrebarile si raspunsurile sunt mai jos. In finalul articolului veti putea vedea si parerea mea legata de acest dialog.

FP: Ce te-a determinat sa incepi aceasta serie? 

Mihai: In primul rand faptul ca incep un nou capitol in viata – schimbarea locului de munca, incepand cu ianuarie. In plus, mi-am dat dat seama ca in ultimul an cheltuielile au scapat de sub control si, daca incepe un an nou si un loc de munca nou este cazul sa monitorizez ce si cat cheltuim.

FP: Care sunt veniturile familiei in aceasta perioada? Cat de sigure sunt ele? 

Mihai: Consider ca veniturile sunt foarte sigure pe termen lung si chiar ma astept sa creasca. In prezent suntem 2 salariati si castigam in total 9500 Ron. Ma astept ca in 2021 aceste venituri sa creasca.

FP: Pe langa aceste venituri lunare exista si un fond de urgenta si unul de siguranta?
Mihai: Da, incep acest proiect cu fond de urgenta si siguranta.

FP: Care este structura familiei tale in prezent? Se va modifica?
Mihai: Suntem o familie formata din 1 copil, 2 adulti si un caine de talie mare. Nu planuim sa ne marim familia in viitorul apropiat.

FP: Care este scopul final al acestui experiment?
Mihai: Scopul final este sa vedem cati bani putem economisi din veniturile noastre. Ne dorim sa fim mai constienti de cati bani cheltuim. Tinta noastra este sa economisim 40% din venituri in timp ce ducem totusi un trai multumitor.

FP: Cum ti-ai propus sa faci acest experiment? Vrei sa incepi cu un buget de la inceput, vrei sa cheltui la fel cum faci in mod normal si sa notezi ceea ceea ce cheltui?

Mihai: La inceput vom avea doua luni de cheltuieli normale. Vom nota toate aceste cheltuieli si vom vedea cat si unde se duc banii. Cred ca o singura luna nu este suficient pentru a ne face o idee pentru ca sunt si cheltuieli care nu se platesc lunar. Daca am continua cu mai mult de 2 luni atunci ar fi prea mult si experimentul si-ar atinge mai greu scopul. Dupa aceste 2 luni vor urma doua luni de cheltuieli optimizate. Vom incerca sa reducem anumite cheltuieli si vom elimina ceea ce este inutil. Dupa cele 4 luni de experimente vom trage linie si vom vedea cum continuam.

Dupa primele 2 luni de cheltuieli “naturale” vom face un plan pentru bugetul pana la finalul anului.

FP: In prezent faci investitii? Planuiesti sa incepi sau sa continui?

Mihai: Avem cateva investitii in prezent dar nu investim activ. De cateva luni nu avem sume pe care le adaugam la investitiile actuale. Planuim totusi sa reincepem aceasta activitate. Din Iunie 2021 planuim ca o mare parte din banii economisiti sa fie mutati in investitii.

In plus fata de asta facem si trading pe bursa. Este vorba de trading nu de investitii pe termen lung. Mai avem si o investitie imobiliara care in prezent se amortizeaza. Deocamdata banii din aceasta investitie nu ii consideram in venit dar ii vom considera in 3 luni de zile, cand investitia se termina de amortizat.

FP: Este prima data cand incerci sa faci un buget? Ai mai avut un buget pana acum?

Mihai: Nu este prima data, am mai avut buget ca familie. Acest lucru se intampla inainte sa avem un copil. Atunci economiseam in jur de 30% din venituri. In perioada respectiva veniturile erau mai mari decat acum si planuim sa ajungem din nou la acel nivel de venituri.

FP: Daca ar fi sa folosesti experienta trecuta pentru a estima cum arata cheltuielile tale prezente ai putea face asta? Ne poti da niste procente pentru cateva categorii? Ar fi interesant sa vedem cifrele de pe urmatoarele doua luni si sa le comparam cu estimarea ta.

Mihai: Sigur, putem face asta.

FP: Ok, cat consideri in prezent ca ai cheltuieli pentru fiecare din urmatoarele categorii: Mancare, utilitati, transport, plati rate (si de care), haine, sanatate, ingrijire personala, altele ?

Mihai: Ok, sa le luam pe rand. Cel mai corect ar fi sa punem o categorie “Hypermarket / Supermarket“. Acolo cheltuim aproximativ 2000 lei lunar. Nu este vorba doar de mancare, avem si detergenti, scutece, etc. Practic de aici cumparam majoritatea lucrurilor de care avem nevoie si noi si copilul si cainele. Nu mergem in piata, folosim doar magazine de tip hypermarket si supermarket.

Cheltuielile cu utilitatile as spune ca reprezinta in jur de 650 lei lunar. Asta include si curentul electric pe langa apa, caldura, intretinere, etc.

Cand vine vorba de transport, in perioada asta, mergem cel mai mult cu masina. Ne miscam foarte putin asa ca nu cheltuim mai mult de 200 lei pe combustibil. Anual mai platim 500 lei pentru RCA, rovigneta, impozit si 500 lei la intretinerea masinii. Folosim o masina care are 10 ani si care este intr-o stare foarte buna, nu a avut nevoie de reparatii si nu a adus alte cheltuieli deocamdata.

Ratele pe care le avem sunt de 1400 lei pentru creditul ipotecar si 700 lei un credit de nevoi personale. In mod normal creditul de nevoi personale se inchide in 2023 dar planuiesc sa-l inchid mai repede, platind anticipat.

Pe haine nu cheltuim aproape deloc. Inlocuim doar cand este nevoie.

La partea de sanatate o cheltuiala importanta este abonamentul pentru copil. Aici platim lunar 350 lei pentru un astfel de abonament. Pentru noi nu avem cheltuieli cu regularitate.

Ingrijirea personala este practic inclusa in partea de supermarket. As spune ca in jur de 200 lei. Nu avem cheltuieli cu saloane, frizerie, unghii, etc. Eu prefer sa ma tund acasa.

FP: Folositi un card de credit sau cumparati doar cu bani cash sau card debit?
Mihai: Da, avem credit card si il folosesc pentru cumparaturi mai mari de 2000 lei. Am grija sa fac plata integrala a cardului in fiecare luna.

FP: Care este avantajul pe care il vezi cand folosesti un card de credit?
Mihai: Se intampla sa nu am suma cash in momentul acela si cardul de credit imi permite sa fac cumparatura necesara.

FP: Un buget pentru vacante?

Mihai: Anul asta nu este programat un astfel de buget, nu planuim sa avem vacante.

FP: Ce le-ai spune oamenilor care urmaresc aceasta serie? Ce mesaj ai pentru ei?

Mihai: “Daca vreti cu adevarat sa stiti pe cate porcarii dati banii puneti-va toate cheltuielile intr-un excel”.

FP: Si daca ar trebui sa te caracterizezi, cum ai face-o?

Mihai: Sunt un viking pe plaiuri mioritice, hotarat sa isi aranjeze viata si bugetul.

Parerea mea despre acest experiment

Discutia cu Mihai a fost una normala, foarte degajata si cordiala. Cred ca acest experiment o sa-l ajute foarte mult sa inteleaga cum cheltuie banii. Sunt sigur ca la finalul primei luni o sa ajungem impreuna la concluzia ca sumele cheltuite de Mihai sunt destul de diferite fata de cele pe care le crede el (din experienta, de cele mai multe ori asa se intampla).

Nu imi place faptul ca are un credit de nevoi personale si ma bucur ca Mihai planuieste sa-l plateasca anticipat. Sper, pentru succesul finantelor lui, sa nu faca altul, dupa terminarea acestuia. Mi-ar fi placut ca tot surplusul pe care il are luna de luna sa mearga spre plata acestui credit si abia apoi sa se concentreze pe alte investitii.

Nu imi place deloc faptul ca foloseste un card de credit. Foarte des oamenii se pacalesc singuri ca isi permit anumite lucuri doar pentru ca pot cumpara cu un card de credit. Am scris despre asta aici. S-ar putea sa nu fie cazul lui Mihai dar tot as prefera ca el sa aiba o suma de bani separata pe care sa o foloseasca cand are nevoie sa faca cheltuieli mai mari, sau, si mai bine, sa puna in buget cheltuielile acestea in avans si sa foloseasca banii bugetati in momentul in care apar aceste cheltuieli.

Partea buna este ca acest experiment, pe care il incepem impreuna, il va ajuta pe Mihai sa inteleaga unde si pe ce cheltuie. Acest lucru il va face sa foloseasca cardul de credit din ce in ce mai putin.

Faptul ca Mihai nu are un buget pentru haine nu mi se pare realist. Cred ca este nevoie de o suma pentru ca acest tip de cheltuiala sa nu creeze o problema in viitor, in buget. In conditiile in care exista deja un credit de nevoi personale ma bucur sa vad ca nu exista un plan pentru concediu. Suma care ar fi cheltuita intr-un eventual concediu poate ajuta la reducerea semnificativa a timpului in care Mihai poate plati creditul de nevoi personale.

Daca ti se pare interesanta aceasta serie te invit sa te abonezi si pe canalul de Youtube unde vom avea la fiecare doua saptamani un video in care vom comenta modul in care Mihai isi urmareste si isi imbunateste bugetul.

Apropo, tu cand incepi?

PS: Pe Mihai nu il cheama chiar Mihai. Este un pseudonim pe care il vom folosi pentru aceasta serie.

PPS: Alatura-te comunitatii “Finante Personale“ pentru a face pasii necesari pentru educatia ta financiara.

Stefan
Follow me
Latest posts by Stefan (see all)

6 Replies to “Bugetul Personal – Pasul 1”

  1. Salutare,
    Interesant demers. Sunt curios daca va functiona.
    Eu am o parere diferita in ceea ce priveste folosirea cardului de credit. Cred ca daca esti atent, asa cum spune si Mihai, folosirea este benefica. Mai ales in cazul lui cand nu dispune de resurse suficiente de bani si orice abatere il duce in situatia in care sa foloseasca fondul de rezerva. Folosirea unui card de credit in general muta cel putin pentru o luna cheltuielile curente in luna urmatoare, asa ca daca apar diverse neprevazute se pot achita cu disponibilul cash dat din cardul de debit, si ai cel putin luna in curs si luna urmatoare timp sa “iti revii”.
    Folosirea unui card de cumparaturi de tipul 12 rate fara dobanda uniformizeaza cu atat mai mult costurile variabile cum sunt: intretinerea pe perioada de iarna, vinieta rca-ul platit pentru masina, impozitul pe proprietate, teren si masina etc.

    Ca analiza generala bugetul lui Mihai sufera de niste lipsuri, in sensul ca nu satisface din punctul meu de vedere piramida lui Maslow. Asa cum ai spus si tu, e gresit sa nu-si bugeteze hainele, si tot gresit este sa nu aiba buget de vancate si buget de distractie. Pe termen lung un buget de austeritate asa cum l-a conceput Mihai o sa nasca frustrari, daca nu lui, sigur altor membrii ai familiei si in finalul rezultatul nu va mai fi cel dorit.
    Las si eu aici liniile de buget personal pe care le folosesc eu in 2021. De precizat ca in ultimii 5 ani liniile au suferit modificari: au disparut de-a lungul timpului liniile de buget aferente creditelor de nevoi personale, celor cu Tigarile, Au aparut linii cu buget pentru Taxe si impozite si unul cu Personale unde pun cheltuielile de sanatate, abonamentele sau echipamentul de sala, coafor etc. PA – este linie de pensie alimentara. In Diverse intra hainele, cadouri, nunti, botezuri etc. In rest sunt destul de clare:
    TOTAL: Auto, PERSONALE, VACANTE, Casa,Distractie,Diverse,Mancare,PA,TAXE,Utilitati.

    1. Buget de vancate si buget de distractie pentru cineva care are datorii cu credite de nevoi personale? Nu, nu, nu, nu, nu! 🙂
      Fiecare face cum vrea dar daca nu te concentrezi pe platit datoriile “rele” o sa ajungi sa platesti dobanda pentru toata perioada. Nu ajunge nimeni bogat din intamplare.

      1. Masura corecta este importanta. Una este sa aiba budget de 1-2000 lei pe luna pentru distracție, total nesustenabil si alta e să bugetezi 250 lei pe luna pentru o ieșire de o zi la munte sau pentru o duminică la Edenland. Dacă vorbim de 2-3 ani fără distracție cred ca rezultatul nu va fi cel dorit. Nu lua exemplu tău personal ca reper. Apreciez foarte mult ce ai reușit sa faci, tânăr fiind, dar nu toți suntem atât de hotărâți cum ești tu, indiferent de ce declara Mihai.

        1. Salut!
          Pai cand ai facut credit de nevoi personale nu l-ai facut pt “distractie”? Nu poti sa ai prajitura si sa o si mananci in acelasi timp. Rar oamenii fac credit de nevoi personale pentru alte probleme. Nu ma refer aici la Mihai neaparat. In plus daca te concentrezi pe plata datoriei este o frustrare scurta, de moment (sau ma rog, de cateva luni) dar are multe avantaje dupa:
          1. Inveti cat de mult poti sa economisesti si in loc sa platesti datoriile trecute investesti pentru viitor.
          2. Gasesti noi moduri de a distra fara sa fie nevoie de bani neaparat ( in loc de Edenland poti sa te duci la padure si sa faci un grarat cu prietenii, sa te duci la bunici in vizita, sa faci excursii seara pe Calea Victoriei, sa te duci la diverse evenimente culturale in aer liber daca este vara- mai greu acum ca-i pandemie dar trece ea)
          3. Poti sa te duci in locuri mai apropiate unde nu ai nevoie decat de 5L de benzina (de exemplu la Comana – daca esti din Bucuresti).

          Ca sa ma refer la Mihai, el are 3 ani pana cand termina creditul cu totul. Daca se concentreaza pe plata lui probabil ca intr-un an este gata. Avand in vedere ca oricum e pandemie (inca) si concediile sunt limitate nu cred ca va suferi mai mult decat alti oameni. Oricum, este bugetul lui, sunt si eu curios cum va merge in continuare. O sa vedem cum se desfasoara lucrurile.

          Nu am zis sa nu te distrezi, am zis sa nu cheltui bani pt asta DACA vrei sa termini repede cu creditul de nevoi personale. Oricum, oamenii cu venitul lui nu se gandesc la o excursie de 250 lei ca la un concediu, se gandesc la 7 zile la Mamaia ca un concediu :))

  2. Categoria Supermarket e alcatuita din prea multe subcategorii si astfel nu-ti dai seama care e de fapt problema in buget; mai ales ca la supermarket chelui mare parte din bugetul lunar. Daca in prim luna iei detergent, sampon de par etc. care iti ajunge si a doua luna, chiar si ulterior calculele vor fi total eronate. Nu mai mentionez de mancarea pentru caine si de cele cu copilul.

    1. Salut!
      Asa a fost pana acum. De acum Mihai va tine fiecare categorie separat. Tocmai asta este frumusetea unui buget real, tinut pe hartie (sau excel).
      Asa iti dai seama ce, cat si cum consumi.

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *