Cum sa platesti in plus, la rata?

Am prezentat într-un articol trecut cum poți face o investitie excelenta si sa îți plătești in avans ratele la un credit imobiliar. Partea buna este ca poți face asta pentru orice fel de credit. Ba chiar pentru creditele cu dobânda mai mare (de exemplu creditele de nevoi personale) este mai eficient!

După articolul respectiv un prieten m-a pus sa ii dau un exemplu. Am făcut împreuna niște calcule pe creditul lui. Altul mi-a pus câteva întrebări legate de avantajele de care am vorbit in articolul inițial. Mi-am dat seama ca deși amândoi știau teoria nu le era foarte clar cum se întâmpla lucrurile in practica.

Despre cum se întâmpla lucrurile in practica vreau sa vorbesc astăzi si in articolele următoare. Am sa tratez cele mai importante întrebări pe care le-am primit referitoare la plățile in avans ale creditelor pe care le putem avea.

Ce înseamnă plata anticipata a creditului si de ce e buna?

Plata anticipata înseamnă ca pe lângă rata lunara pe care trebuie sa o plătim in mod normal plătim, in plus, o alta suma care se scade din suma pe care am împrumutat-o. De exemplu, sa spunem ca am împrumutat 10.000 lei de la banca pe o perioada de 5 ani. Plătim 2 ani de zile rata la credit si mai avem de plata, după acești 2 ani,  6579 lei din creditul inițial. Daca la un moment dat ne hotăram sa plătim 1000 lei in plus acești 1000 lei se vor scădea din cei 6579 pe care ii datoram si acum datoram băncii doar 5579 lei.

De ce e buna aceasta practica? Pentru ca din momentul in care am plătit cei 1000 lei din creditul nostru nu mai plătim niciodată dobânda pentru ei.

Cum si când putem plăti anticipat?

Pe scurt, oricând (avem bani) putem plăti anticipat. Cu cat plătim la inceputul creditului cu atât câștigam mai mult. Practic – după ce avem banii in cont nu trebuie decât sa completam câteva cereri si plata anticipata se face aproape instant. Unele bănci oferă posibilitatea de a face acest lucru si online. Când facem o plata anticipata putem scădea fie rata lunara fie perioada de rambursare a creditului. Daca vrem sa câștigam cat mai mult din aceasta rambursare anticipata ar trebui sa scădem perioada de rambursare a creditului, nu rata lunara.

Nu toate băncile oferă posibilitatea de a rambursa anticipat creditul online si cele care oferă aceasta posibilitate oferă doar posibilitatea de a scădea rata lunara. Eu nu cunosc nici o banca ce in prezent oferă online posibilitatea de a rambursa cu scăderea perioadei de rambursare a creditului – dar sper ca in viitor lucrurile sa se îmbunătățească. Daca vreți sa rambursați cu scăderea perioadei, din păcate, trebuie sa mergeți la banca. Din fericire… merita!

Simplul fapt ca depunem mai mult in cont decât avem rata următoare nu înseamnă ca facem o plata anticipata. Banca va opri doar suma pe care o avem datorie pentru rata in luna respectiva si restul de bani vor rămâne in cont. Daca vrem sa facem o plata anticipata trebuie sau sa mergem la banca sau sa facem acest lucru online (cu limitările de rigoare).

Ce înseamnă scăderea ratei lunare?

Atunci când vreți sa faceți plăti anticipate si rata lunara reprezintă o problema pentru bugetul lunar putem alege scăderea ratei lunare. Practic, vom avea de plata un credit mai mic in aceeași perioada de timp. Scăderea ratei lunare înseamnă ca păstram perioada din credit pe care o aveam înainte de plata anticipata, scădem soldul creditului cu suma plătita in avans si de aici rezulta o rata mai mica lunar.

Acest lucru aduce câștiguri din punct de vedere al dobânzii pe care o plătim pentru ca suma totala pe care o avem de plata pana la terminarea creditului scade.

Ce înseamnă scăderea perioadei de rambursare?

Atunci când vreți sa faceți plăti anticipate si alegeți scăderea perioadei de rambursare se scade soldul creditului cu suma plătita in avans si se păstrează constanta rata lunara. Din aceasta modificare rezulta o perioada diminuata. La fel ca in cazul in care scădem rata lunara, câștigam dobânda, pentru ca suma totala pe care o avem de plata pana la terminarea creditului scade. Pentru ca avem o perioada mai scurta câștigam mai multa dobânda in acest caz decât am câștiga in cazul in care micșoram rata.

Așa cum am mai spus, mereu este mai eficient sa scădem perioada de rambursare, nu rata lunara.

Exemplu:

Pentru a vedea de ce (si cu cat) este mai eficient sa scădem perioada de rambursare sa facem câteva calcule. Luam un credit de nevoi personale de 20.000 lei pentru o perioada de 5 ani de zile. Rata pe care o avem de plata este de 451,20 lei / luna si suma totala pe care o avem de plătit este de 27.072,00 lei. Plătim dobânda totala (inclusiv comisioane de orice fel) de 7.072 lei.

Grafic de rambursare credit si informatii costuri

După 1 an de zile mai avem de plata din sold 16.903 lei plătind doar rata lunara.

Sa vedem cum evolueaza creditul daca in acest moment plătim 1.115 lei ramburs anticipat si vom mai avea de plata 15.788 lei. Am ales suma pentru simplitatea calculelor dar putem, teoretic, rambursa orice suma in avans.

Cat câștigam daca păstram perioada?

Daca scădem rata lunara si păstram perioada de 4 ani noua noastră rata va fi 421,76 (fata de 451,20 lei). Vom plăti dobânda totala din acest moment de 4.456 lei si vom termina creditul in 5 ani, perioada pentru care l-am contractat inițial. Vom scuti fata de creditul inițial plata a 1267 lei dobânda. Iată cum prin plata a 1000 lei anticipat (suma pe care oricum am fi plătit-o) reușim sa scădem suma pe care o dam către banca cu 1267 lei.

Cat câștigam daca reducem perioada?

Pe de alta parte, daca păstram rata constanta si scădem perioada, noua perioada este cu aproape 4 luni de zile mai scurta. In acest caz vom plăti dobânda totala din acest moment de 4.077 lei si vom termina creditul in 4 ani si 8 luni (fata de 5 ani perioada inițiala). Vom scuti fata de creditul inițial plata a 4 rate – echivalent cu 1804 lei. In acest caz, prin plata a 1000 lei anticipat reușim sa scădem suma pe care o dam către banca cu 2804 lei.

Deși in amândouă cazurile am obținut rezultate foarte bune se poate vedea ca a fost mai eficient sa returnam banii si sa scurtam perioada creditului.

Calculele sunt reale si sunt făcute folosind un calculator online de credite de la o banca importanta din Romania. De notat ca din creditul de 20.000 lei primim doar 19.800 lei cash pentru ca 200 lei reprezinta un comision de analiza. De asemenea se aplica si un comision de 5 lei lunar pt administrare de cont. Rata dobânzii in exemplul nostru este de 12.13% pe an si DAE este 13,88% (cu toate comisioanele incluse). In funcție de banca calculele pot fi diferite dar principiul se păstrează.

Daca ai nevoie de ajutor da-mi de știre. Mă găsești la stefan@finantepersonale.ro.
Vreau să te ajut si am un program special pentru asta.

Disclamer: Nu sunt consultant sau planificator financiar. Tot ce scriu atât in acest articol cat si pe blog nu este altceva decât opinia mea personala. Înainte să iei decizii de orice natura iți recomand să discuți cu un consultant financiar care să te ajute să iți atingi scopul.
Sunt banii tai si este treaba ta ce faci cu ei. Spor!

Follow me

Stefan

Stefan are o experienta de 5 ani in investitii pe piata de capital si peste 10 ani in imobiliare. A inceput pe BVB si in prezent investeste pe piata de capital din SUA si UK. In imobiliare investeste in piata din Bucuresti.
Stefan
Follow me

4 Replies to “Cum sa platesti in plus, la rata?”

  1. ok, prin plata a 1000 de lei obtii 267 lei “in plus”/economie . 1000 de lei investiti pe parcursul a 4 ani nu ar trebui sa dea un randament superior a 26.7% ? Ca depozit sau fond mutual clar ca nu, dar daca vorbim de bursa…..

    1. Salut Foty,
      Uneori poti avea un randament superior, uneori nu.
      Cateva din avantajele rambursarii anticipate sunt:
      1) Este foarte simplu sa faci asta (pe cand la bursa nu este chiar asa de simplu).
      2) Este instant si sigur (Datoria ti se sterge instant pe cand la bursa poate castigi mai mult dar poti sa iei si pe minus pe termen scurt).
      3) In functie de ce vrei sa faci in viitor (de exemplu sa-ti iei o casa cu credit) poti scadea gradul de indatorare ceea ce este mereu bine.
      4) Sunt persoane care nu au neaparat incredere in actiuni si prefera o abordare mai prudenta (de exemplu obligatiuni). La obligatiuni este discutabil daca ai randament mai bun decat la un credit de nevoi personale.

      Discutia poate fi mai lunga si nu exista o metoda care sa se potriveasca tuturor dar scopul a fost sa constientizam ce inseamna sa platim in plus si cat castigam. Uneori oamenii nu isi dau seama de asta.

    2. nu toata lumea stie sa investeasca 1000 lei cu randament de 26% (peste 5% pe an).

      Iar plata anticipata a unui credit, pe langa randamentul calculat de 26.7% mai are un castig: linistea interioara si libertatea de a putea recredita/achizitiona imobil/alta investitie. Cel putin femeile cu care discut eu pe tema asta toate prefera sa investeasca cu zero riscuri in plati anticipate decat cu riscuri asumate la bursa.

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *