Dobanda compusa. Ce este si cum ne afecteaza?

Dobanda…

Suma de bani ce se plateste pentru banii pe care ii imprumutam se numeste dobanda. Putem fi cei care platim dobanda (in cazul unui credit de exemplu) sau, din contra, daca suntem investitori putem fi cei care incaseaza aceasta dobanda.

In acest articol vreau sa-ti arat ce este dobanda compusa, cum ne afecteaza investitile si de ce este cheia catre investitii de succes.

Dobanda compusa. Ce este?

Dobanda compusa nu este nimic altceva decat dobanda la dobanda. Este acea dobanda pe care o primim acum pentru banii pe care i-am primit in trecut ca dobanda si pe care i-am reinvestit.

Teoria despre dobanda compusa este buna dar practica este de fapt ceea ce conteaza. Finantele personale nu sunt despre multa teorie cat sunt despre cum aplicam teoria in viata noastra.

Cel mai simplu intelegem cand folosim un exemplu. Sa presupunem ca avem 10.000 RON (pot fi orice moneda, nu conteaza) pe care ii folosim pentru o investitie in titluri de stat si primim 5% anual ca dobanda. La finalul primului an statul ne va plati aceasta dobanda in contul nostru din banca. Vom primi 500 RON direct in cont, bani pe care ii putem cheltui cum vrem.

Daca alegem sa investim din nou acesti bani in acelasi tip de instrument vom avea acum 10.500 RON investiti. In anul doi vom primi dobanda atat pe cei 10.000 RON (dobanda in valoare de 500 RON) pe care ii investisem intial dar si pe cei 500 RON (dobanda in valoare de 25 RON) pe care i-am investit ulterior. In acest caz vom primi o dobanda totala pentru al 2-lea an de 525 RON.

Prespunand ca vom reinvesti si aceasta suma in anul trei vom avea 11.025 RON investiti (primi 10.000 RON investiti + dobanda din primul an de 500 RON + dobanda din anul al 2-lea de 525 RON). Acest lucru ne aduce o dobanda de 551.25 RON. La finalul celor 3 ani vom avea suma de 11.576,25 RON. Daca nu am fi investit dobanda pe care am fi primit-o ci doar am fi pastrat-o intr-un cont de economii am avea doar 11.500 RON dupa cei trei ani. Diferenta intre cele doua sume (76.25 RON) este rezultatul dobanzii compuse.

Cum ne influenteaza investitiile?

Am vazut deja ca dobanda compusa ne aduce mai multi bani in bunzuar. Important este cat de multi bani castigam in plus prin aceasta metoda pentru a vedea daca merita sa o folosim.

Exemplul pe care l-am dat mai sus poate fi continuat pentru a determina acest lucru. Mai jos am atasat un calcul pentru 20 ani.

Evolutia investitiilor cu sau fara dobanda compusa | click pentru a mari

Diferenta intre cele doua metode de investitie este de 6.532,98 RON. Suma totala primita ca dobanda pentru varianta simpla este de 10.000 RON pe cand in varianta de dobanda compusa suma este de 16.532,98 RON. Rezultatele sunt uimitoare.

Desi la inceput diferenta este destul de mica (cineva ar putea spune ca este chiar nesemnificativa) dupa cativa ani aceasta diferenta se mareste considerabil. Cu cat timpul de investitie este mai mare cu atat dobanda compusa isi arata mai mult puterea. Dupa doar 3 ani diferenta intre cele doua dobanzi este de peste 10% in favoarea dobanzii compuse (551.25 RON fata de 500 RON).

Dupa 10 ani diferenta este de 55% in favoarea dobanzii compuse (775 RON vs 500 RON). Dupa 16 ani dobanda compusa ajunge sa aiba o valoare anuala de doua ori mai mare decat cea simpla.

Cel mai bine acest lucru se poate pe un grafic. Aici vedem atat diferenta intre cele doua valori in timp dar si acceleratia cu care dobanda compusa se departeaza de dobanda simpla in momentul in care adaugam suficienti ani pentru investitia noastra.

Evolutia dobanzii compuse in timp | Click pe poza pentru a mari

Am folosit exemplul titlurilor de stat dar la fel de bine se poate folosi un depozit la banca sau alt instrument ce respecta profilul de risc al investitorului.

Cum poti beneficia de dobanda compusa?

Pentru investitori este simplu sa beneficieze de dobanda compusa. Exista chiar cateva metode de a face acest lucru. Am spus ca dobanda compusa este “dobanda la dobanda reinvestita”. Tot ce trebuie sa facem pentru a castiga aceasta “dobanda la dobanda” este sa investim dobanda initiala.

Atunci cand primim aceasta dobanda (sub orice forma ar veni ea – dobanda la depozite, la obligatiuni, la titluri de stat sau pur si simplu dividende) tot ce trebuie sa facem este sa reinvestim suma respectiva de bani. Investind aceasta suma ne creste portofoliul initial nu doar prin cresterea valorii activelor pe care le avem si si prin valoarea ei.

O alta metoda – chiar mai simpla decat prima- prin care putem beneficia de dobanda compusa este sa investim in produse care automat reinvestesc aceasta dobanda. Uneori (desi nu mereu) aceste produse chiar ne ajuta din punct de vedere al taxelor pe care le platim – de exemplu in cazul ETF-urilor cu acumulare sau a depozitelor cu capitalizare.

O a treia metoda prin care putem beneficia de dobanda compusa este una indirecta – plata in avans a unui credit. In momentul in care contractam un credit pe o perioada mai mare de 1 an de zile dobanda compusa apare si lucreaza contra noastra. Platind creditul in avans reducem aceasta dobanda compusa. Practic o castigam (pentru ca altfel suntem nevoiti sa o platim din buzunar).

Cum m-a ajutat pe mine dobanda compusa?

Am descoperit puterea dobanzii compuse acum mai bine de 12 ani – atunci cand am facut prima data plata anticipata a unui credit ipotecar. La fel ca in exemplul pe care l-am dat pe blog (si pe care il gasesti aici) am castigat atunci o suma considerabila platind in avans doar o mica parte din ceea ce datoram. Am fost fascinat pentru totdeauna in ceea ce inseamna dobanda compusa.

Mai tarziu, cand am inceput sa investesc, am cautat metode prin care dobanda compusa ma ajuta la sporirea averii mele nete. Am descoperit atunci ca cel mai simplu este sa reinvestesc dividenele pe care le primesc de la companiile si ETF-urile pe care le am in portofoliu.

Reinvestirea automata a dividendelor se poate face de cele mai multe ori gratuit, direct la brokerul cu care lucram. Exista – la unii brokeri – optiunea de DRIP (dividend reinvestment plan – plan de reinvestire a dividendelor) care ne da posibilitatea de a reinvesti automat castigul din actiuni.

Sper ca acum, in timp ce ai citit acest articol, te-ai gandit deja la cum te poate ajuta dobanda compusa. Sunt curios sa-mi spui care sunt modurile la care te-ai gandit. Cum te ajuta pe tine dobanda compusa si cum planuiesti sa beneficiezi de ea?

PS: Alatura-te comunitatii “Finante Personale“ pe Facebook pentru a face pasii necesari pentru educatia ta financiara.

Stefan
Follow me

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *