Datorii bune si datorii rele sau “de ce nu fac credite de consum”?

Salut!

Eu si creditele!

Probabil daca nu esti pentru prima data pe siteul meu ai citit deja articolul in care discut despre cei 5 pasi catre finante personale sanatoare. Articolul respectiv este la fel de actual si acum ca atunci cand l-am scris. Sunt destul de increzator ca va fi actual multa vreme de acum inainte.

Totusi, in acel articol nu discut despre tipurile de datorii: datorii rele, datorii bune si despre daca, cat si cum folosesc eu datoriile. Despre aceste lucruri voi discuta in acest articol.

Datorii (sunt) rele?

Despre datorii rele si datorii bune ti-am mai vorbit si aici. Articolul acesta continua discutia.

Sunt oare datoriile rele? Sunt sigur ca ai intalnit pana acum oameni cu atitudini diferite in fata datoriilor. Unii dintre oamenii intalniti traiesc doar pe “credit” (sau pe datorie). Altii – mai putini, este drept – se feresc de credite cat pot de mult. Sansele ca tu – cel care citesti acum acest articol – sa ai un credit sunt statistic destul de mari. Credit este doar un alt cuvant pentru datorie.

In aceasta situatie intrebarea importanta este: “Daca aproape toata lumea are un credit, sunt creditele rele?”. Raspunsul este – ca aproape de fiecare data – “DEPINDE“. Depinde ce fel de credit ai. Este vorba de un credit de scurta durata, de nevoi personale? Atunci sansele mari sunt ca acel credit sa fie “rau”. Rau nu in sensul ca nu te ajuta sa obtii ceea ce iti doresti ci rau in sensul ca te saraceste.

Hai sa vorbim putin despre asta…

Pentru ce folosesc oamenii cartile de credit sau creditele de nevoi personale? Pentru a realiza ceva ce-si doresc dar pe care nu au bani sa-l finanteze. Cu alte cuvinte nu au bani sa-l cumpere. Poate sa fie o excursie, poate sa fie o masina, poate sa fie mobila pentru casa sau cine stie… chiar o nunta.

Oamenii isi doresc CEVA dar nu sunt dispusi sa plateasca pretul. Cand spun “sa plateasca pretul” nu ma refer la pretul de pe eticheta, cel in bani. Ma refer ca nu sunt dispusi sa economiseasca suficienti bani pentru a cumpara ceea ce-si doresc. Rezultatul? Apeleaza la un credit.

Indiferent ca se prezinta sub forma unui card de credit, un imprumut de nevoi personale, un imprumut la prieteni sau orice altceva, CREDITUL reprezinta pentru oameni solutia simpla, usoara si rapida pentru a-si indeplini visul.

Problema intervine atunci cand oamenii nu constientizeaza (sau nu vor sa constientizeze) pretul platit pentru acel vis. Orice credit vine cu costuri. Chiar si cardurile de credit fara dobanda au costuri pe care nu mereu le constientizam. Creditul este din pacate cel care ne poate transforma un vis intr-un cosmar. Oamenii folosesc aceste tipuri de credite pentru a finanta preponderent lucruri care scad dramatic in valoare (de exemplu o masina scumpa pe care nu si-o permit in mod normal dar pentru care ratele lunare par foarte acceptabile).

Creditul de consum este o metoda sigura de saracire. Atunci cand iei un credit de consum imprumuti din munca ta viitoare urmand sa platesti in viitor pentru ceea ce consumi acum. Daca acum nu ai bani pentru un anume standard de viata de ce crezi ca in viitor vei avea bani sa platesti atat pentru acel standard de viata dar si pentru a-l mentine?

De ce nu fac credite de consum?

Nu fac credite de consum pentru ca nu au sens decat pentru cel care ofera creditul. Creditele de consum iti aduc pasive. Fie ca vrem sau nu sa recunoastem astfel de credite “fura” bani din buzunarul nostru viitor pentru a ne satisface o placere in prezent. Nu vad nici un motiv pentru care mi-as ingreuna situatia din viitor doar pentru ca nu sunt multumit de cea de acum.

Da, este tentant sa cumperi orice vrei, oricand vrei si sa platesti intr-o perioada de 2, 3 sau chiar 5 ani. Costul insa nu este doar dobanda pe care o platesc (care oricum nu este mica) anual. Costul real contine SI costul de oportunitate, acel cost care ma va impiedica sa am pe viitor o viata mai buna.

Daca nu imi permit acum sa imi cumpar masina pe care mi-o doresc de ce sa fur de la viitorul “eu” si sa-l pun pe el sa plateasca pentru placerea mea de acum? Daca am un venit suficient de mare incat rata pentru un credit sa nu fie o problema de ce sa nu am in prezent disciplina de a economisi pentru ca sa-mi cumpar ceea ce-mi doresc?

Pentru mine nu are sens sa nu fiu capabil sa economisc 5 ani pentru un vis in prezent dar sa fiu convins ca voi fi capabil sa platesc rata pentru urmatorii 5 ani. Ar trebui sa luam decizii in prezent pentru a ne face viata mai usora in viitor, nu mai grea.

Datorii bune…

Ti-am spus pana acum cat de rele sunt creditele de consum si de ce nu le folsesc. Totusi, nu toate creditele sunt rele. Creditele de consum sunt rele pentru ca ne obliga sa platim in viitor pentru ceva ce nu ne permitem nici acum si probabil nu ne vom permite nici atunci (cel putin daca nu schimbam modul in care castigam banii).

Exista insa si altfel de credite. Sunt creditele pe care le luam pentru a dezvolta o afacere. Sunt creditele care ne permit sa finantam un imobil pentru inchiriere. Sunt creditele care ne aduc bani in viitor in loc sa ne scoata bani din buzunar. Sunt creditele pe care le folosim pentru a aduce “active” in ecuatia noastra personala. Acestea sunt asa numitele credite bune.

Ca un credit sa fie considerat bun trebuie ca rezultatul lui (cashflow-ul) sa fie pozitiv. Un exemplu larg practicat de multi romani este creditul ipotecar. Foarte multi investitori imobiliari folosesc credite pentru a-si finanta imobilele detinute. Aceste credite se platesc din sumele pe care investitorii le incaseaza drept chirii. Pe termen scurt investitorii castiga cashflow. Pe termen lung castiga atat plata creditului din chiria incasata cat si aprecierea imobililui.

Evident, exista si alte exemple pentru datoriile bune. Principala caracteristica este aceeasi insa. Datoria buna este acea datorie pe care o folosim pentru a castiga mai mult bani, nu acea datorie care ne saraceste.

Nivelul educatiei financiare

Sunt sigur ca ai citit seria mea de articole despre “nivelul educatiei financiare” (daca nu ai citit-o acum ar fi un moment extraordinar de bun sa faci asta). Stii de acolo ca exista – in conceptia mea – 5 niveluri principale de educatie financiara. Aceste niveluri nu sunt doar teoretice, ele sunt mai ales practice. Degeaba stii teoria pentru un nivel daca nu o aplici. Degeaba aplici teoria pentru un nivel daca nu ai aplicat pentru nivelurile anterioare.

Nivelul de educatie fianciara si intelegerea datoriilor merg foarte bine impreuna. Pentru a creste pe aceasta scara trebuie sa stapanesti atat conceptele dar si executia conceptelor respective.

Nu ai cum sa ajungi la nivelurile superioare daca inca folosesti datoriile rele pentru a-ti satisface nevoile, placerile si visele curente. Pe de alta parte folosirea datoriilor bune ar trebui sa inceapa in momentul in care ai ajuns atat teoretic cat si practic macar la NIVELUL 3 al educatiei financiare.

Insist asupra acestui lucru pentru ca am vazut suficienti oameni care incearca sa activeze atat la NIVELUL 1 cat si la NIVELUL 2 sau chiar NIVELUL 3 in acelasi timp. Acest lucru nu este posibil. Nu este optim sa incerci sa investesti pentru pensie (Asa cum spune NIVELUL 2) sperand la un randament de 5%, 7% sau 9% anual in timp de platesti dobanda de 10% pentru un credit de nevoi personale sau 25% pentru un card de credit. Este imposibil sa maximizezi sumele investite lunar (asa cum spune NIVELUL 3) daca in continuare trebuie sa platesti rate si datorii din urma.

Atunci cand discutam despre NIVELURILE FINANCIARE este foarte clar ca o persoana care intelege si aplica teoria evita datoriile rele si poate folosi datoriile bune pentru a-si maximiza sansele de reusita.

Cate datorii bune?

Prea mult din orice strica. Chiar si din lucrurile bune. Am vazut oameni – mai ales la inceput de drum – care inteleg conceptul datoriilor bune si se “arunca” asupra lor cu maxima viteza. Incearca sa-si maximizeze sumele de bani pe care le castiga in mod pasiv maximizand in acelasi timp si sumele de bani imprumutate. Problema intervine atunci cand lucrurile nu merg exact asa de bine in realitate cum au mers “pe hartie”.

Viata are un mod ciudat de a ne pune in fata unor evenimente neprevazute fix atunci cand avem mai putina nevoie de ele. Nici nu e greu, pana la urma cand are cineva nevoie de probleme neprevazute?

Desi sunt un mare fan al datoriilor bune si cred ca ele te pot ajuta sa obtii orice iti doresti sunt in acelasi timp si un fan (chiar mai mare) al cumpatarii si al calculelor corecte. Finantele Personale si datoriile bune sunt o unealta pentru o viata buna nu pentru o ruina personala.

Este deci foarte important sa intelegem nu doar ce sunt datoriile bune dar si cate datorii bune putem avea. Peste o anumita limita orice fel de datorie, oricat de buna ar parea, este de fapt rea. Limita aceasta este individuala si fiecare trebuie sa o afle singur – in functie de stilul personal si de profilul de risc. Ea poate fi o suma, un procent din venituri sau un procent din averea personala. Important nu este cat este pentru fiecare. Important este sa o aflam si sa o respectam cu strictete. Este adevarat, nu doar datoriile rele sunt o problema. Supraindatorarea – chiar si cu datorii bune – este o problema.

Sunt curios sa stiu ce parere ai tu despre datorii. Ai datorii rele? Folosesti datoriile bune in viata ta? Cum te afecteaza cele doua si care a fost relatia ta cu datoriile pana acum?

PS: Alatura-te comunitatii ““ pe Facebook pentru a face pasii necesari pentru educatia ta financiara.

Stefan
Follow me
Latest posts by Stefan (see all)

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *