Salut!
S-a terminat luna Ianuarie si a venit momentul ca al doilea episod din seria “Bugetul Personal” sa prinda viata. Seria este formata din articolele de pe blogul FinantePersonale.ro si video-uri pe canalul de youtube – FinantePersonale. Daca nu te-ai abonat la acest canal inca iti sugerez sa faci asta.
Despre seria “Bugetul Personal”
In aceasta serie urmarim bugetul lunar lui Mihai si al familiei lui. Mihai are venituri foarte bune, familia castiga 9500 lei lunar. Si-au propus sa isi creeze un buget constient si au inceput prin monitorizarea cheltuielilor lunare.
In primele 2 luni Mihai planuieste sa isi monitorizeze cheltuielile si sa foloseasca un sistem de cheltuire natural al banilor. Asta inseamna ca va cheltui banii la fel cum facea si pana acum dar isi va monitoriza fiecare cheltuiala pe care o face.
Dupa aceasta perioada urmeaza o perioada de cheltuieli optimizate, perioada in care Mihai vrea sa isi imbunatateasca modul in care cheltuie banii si sa isi mareasca procentul de bani economisiti din venituri. Tinta lui actuala este sa economiseasca 40% din veniturile familiei in timp ce duce un trai multumitor.
Luna Ianuarie – prima luna cu cheltuieli notate
Ianuarie a fost prima luna in care Mihai a facut aceasta monitorizare. El a facut la inceputul lunii o predictie asupra modului in care isi va cheltui banii si cum crede ca va decurge, din punct de vedere financiar, aceasta luna. Puteti gasi predictia in articolul acesta sau in video-ul acesta.
In acest articol vom vedea daca Mihai a putut sa respecte predictia facuta in primul articol din serie, unde si cat s-a abatut el de la aceasta predictie. Inainte sa incepem examinarea bugetului sa ne aducem aminte ca Mihai are o familie formata din doi adulti, 1 copil si un caine. Copilul este inca mic, are varsta de cresa, in prezent.
Pentru ca Mihai a monitorizat toate cheltuielile pe care le-a avut in luna Ianuarie putem sa ne uitam peste aceste cheltuieli si, de ce nu, sa il criticam prieteneste.
Primul lucru pe care il remarc atunci cand ma uit la tabel si la graficul cheltuielor lui Mihai este faptul ca el a depsit bugetul. Din experienta, acest lucru se intampla foarte des mai ales in cazul celor care au un venit foarte bun, venit pe care nu il administreaza constient.
Totalul cheltuielilor din luna Ianuarie pentru familia lui Mihai este de 10.665 lei. Asta inseamna o depasire de peste 1000 lei a bugetului initial. In continuare vom examina fiecare categorie din buget.
Mancarea – categoria cu cele mai mari cheltuieli
Prima categorie pe care o examinam este mancarea – asa cum banuiam -cea mai mare cheltuiala in bugetul lui Mihai este cheltuiala cu mancarea. Foarte des aceasta este cea mai mare categorie pe care cheltuim banii dar ne dam seama de acest lucru abia atunci cand incepem sa tinem evidenta.
Pentru Ianuarie 2021 Mihai a cheltuit 2185 lei pentru mancare, echiventul a 20.5% din cheltuielile sale. Atentie, nu este vorba de 20.5% din buget pentru ca in ianuarie bugetul a fost depasit. Daca ne raportam la bugetul initial el a cheltuit 23% doar pe categoria mancare.
Un punct foarte important de retinut este ca familia a inclus in categoria mancare ceea ce consuma in general cei doi adulti. Exista anumite lucruri mai speciale care sunt cumparate doar pentru copil si care desi sunt considerate “mancare” sunt incluse la o categorie speciala – “Copil”.
Mancarea se imparte la randul ei in cateva subcategorii – ingrediente mancare, apa, cafea, dulciuri, fast food si suc. Consider ca aceasta impartire este foarte utila pentru ca ne ajuta sa vedem foarte simplu unde putem reduce suma totala.
Mancare (ingrediente)
Pentru subcategoria “mancare” – care contine ingredientele pe care le foloseste familia pentru majoritatea meselor suma totala este de 1113 lei. Aceasta este practic prima veste buna de cand analizam bugetul lui Mihai.
Desi familia a depasit bugetul in ianuarie si desi cheltuielile generale cu mancarea reprezinta 23% din bugetul lunar aflam acum ca, daca ne referim doar la ingredientele folosite, in cele mai multe cazuri vorbim despre o suma foarte buna in bugetul acestei familii.
Cu siguranta aceasta subcategorie poate fi imbunatatita in viitor dar deja avem un punct bun de plecare. Pentru restul subcategoriilor impartirea nu se prezinta asa de bine.
Apa
Subcategoria “Apa” este una in care familia cheltuie 185 lei lunar. Din punctul meu de vedere suma este destul de mare. Nu cantitatea de apa consumata este problema ci suma platita pentru sticlele de apa. Solutia ar fi sau schimbarea marcii de apa sau trecerea la bidoane mai mari – de exemplu de 5L in loc de 2L- unde pretul pe litru este mai bun.
Dulciuri si fast food
Doua subcategorii care cantaresc foarte greu in bugetul familiei sunt “dulciurile” si “fast food”. In total cheltuielile cu aceste categorii au fost de 750 lei.
Inteleg nevoia de asemenea subcategorii in buget si nici eu nu le pot elimina de tot din bugetul meu dar, cred ca se poate imbunatati modul in care se cheltuie bugetul pe aceste categorii – in mai multe feluri.
In primul rand, pentru dulciuri, exista suficiente retete care se pot face in casa la pret mult mai mic decat ceea ce se cumpara in acest moment. Probabil sunt si mult mai sanatoase si unele din ele mai gustoase. Din pacate ocupa ceva mai mult timp si este important daca familia are timpul necesar.
Pentru categoria fast food de asemenea exista alternative. De exemplu la McDonalds – local frecventat de familie de cateva ori in aceasta luna – exista anumite oferte ce se pot accesa din aplicatia de mobil a fast food-ului.
Familia a comandat de cateva ori in aceasta luna pizza si a platit in total 150 lei pe acest tip de fast food. O varianta mult mai ieftina ar fi probabil coacerea unui blat de pizza din hypermarket pe care se pot adauga ingredientele preferate. Rezultatul nu ar fi acelasi dar nu ar fi neaparat mai rau. Din nou, este nevoie de putin timp pentru asta dar solutia poate fi mai sanatoasa si mai gustoasa decat alegerea de tip fast food.
Pe langa aceste optiuni, periodic exista si diferite oferte in aplicatiile care livreaza pentru produsele de tip fast food. Dupa parerea mea bugetul din aceste doua categorii – fast food si dulciuri ar trebui redus considerabil.
Cafea
Singura sub-categorie care m-a uimit in mod pozitiv din acest buget a fost cea destinata cafelei. Familia a consumat cafea in valoare de 64 lei in Ianuarie. Mi se pare foarte bine avand in vedere ca in bugetul meu cel putin 200 lei lunar sunt cheltuiti pe cafea. Bravo Mihai, poate ar trebui sa ma inveti si pe mine cum reusesti!
Cheltuieli pt copil
A doua cea mai mare categorie in bugetul familiei sunt cheltuielile cu copilul. Aici intra atat mancarea – mai deosebita sa-I spunem – cumparata special pentru copil – 550 lei cat si alte lucruri cum ar fi vitaminele, scutece, gel de dus, etc.
Important de notat este ca exista costuri lunare cu abonament pt copil si, din cand in cand costuri cu vaccinuri si administrarea lor. Astfel de costuri au fost si in luna Ianuarie si s-au ridicat la 820 lei. De notat este faptul ca ele nu se repeta in fiecare luna, ar trebui ca in majoritatea lunilor costurile sa scada la jumatate sau chiar sub, in conditii normale.
Am sa ma abtin de la orice fel de recomandare in reducerea costurilor asociate cresterii copilului, consider ca asta este un lucru foarte personal si nu mi se pare normal sa il comentez in vreun fel.
Singurele remarci obiective pe care vreau sa le fac sunt cele legate de sumele cheltuite pentru a le putea incadra in buget. Aceasta categorie a reprezentat 20% din bugetul planificat de 9500 lei si 18% din bugetul cheltuit.
Rata la casa
O alta mare categorie din bugetul familiei lui Mihai este rata la casa. Mihai plateste in acest moment 1400 lei aceasta rata. O parte de 1358 lei reprezinta rata efectiv si o parte de 41 lei reprezinta dobanda amanata.
In bugetul sau lunar de 9500 lei acesta rata inseamna 14.73%. In cheltuielile lunii Ianuarie – unde bugetul initial a fost depasit – aceasta cheltuiala inseamna 13.12%. Oricum ar fi, este un procent foarte bun din punctul meu de vedere.
Regula pe care o folosesc eu atunci cand ma uit la cheltuielile cu casa este ca ele sa nu depaseasca 25% din venitul lunar, in medie, pe an.
Utilitati
Atunci cand spun cheltuielile cu casa ma refer si la utilitatile pe care familia le plateste. Pentru ianuarie ele au fost destul de mari, 1283 lei – sau 13% din bugetul planificat.
Din fericire pe viitor ma astept ca aceste cheltuieli sa scada. Pentru luna ianuarie au fost incluse la cheltuieli si impozitul apartamentului – 161 lei – care se plateste o singura data pe an si intretinerea – o suma foarte mare de 640 lei. Din discutiile cu Mihai am inteles ca in Ianuarie a platit intretinerea pe 2 luni ceea ce inseamna ca pe viitor suma ne asteptam sa scada semnificiativ.
Factura pentru curentul electric este din nou destul de mare – 285 lei. Ma astept ca in vara atat intretinerea cat si factura de energie electrica sa scada semnificativ.
Creditul de nevoi personale
Inca o cheltuiala foarte importanta in aceasta luna a fost rata pentru creditul de nevoi personale. Familia are un astfel de credit pentru care plateste o rata lunara de 700 lei. Parerea mea este ca cea mai buna hotarare ar fi achitarea anticipata a acestui credit.
Cheltuieli pentru sanatate
Cheltuielile pentru sanatate sunt urmatoarele pe lista in bugetul acestei luni. Desi au fost initial estimate la 350 lei avem aici o diferenta considerabila. Suma totala cheltuita pentru aceasta categorie este de 977 lei pentru luna ianuarie.
Familia a cheltuit 400 lei in total pentru unele sedinte la psiholog. Am observat ca in Romania acest obicei, mersul la psiholog, este foarte rar din pacate. Cumva avem tendinta de a crede ca doar oamenii cu probleme au nevoie sa mearga la psiholog.
Eu nu sunt de aceeasi parere si consider un gest foarte sanatos acest lucru. Problema pe care o vad nu este vizita la psiholog, pe care o consider un lucru foarte bun, ci cum se reflecta ea in buget. Aceste vizite fac imposibila incadrarea in bugetul initial de 350 lei.
Pe langa aceste vizite familia a cheltuit 212 lei si pentru masti. Trebuie sa avem in vedere ca perioada de pandemie nu a trecut si aceasta pare sa fie o cheltuiala ce se va repeta pe viitor.
Nu stiu cat de des se va repeta aceasta cheltuiala pentru ca nu stiu exact cantitatea de masti achizitionate dar sper, pentru bugetul familiei, ca nu va fi o cheltuiala lunara.
In afara de lucrurile deja discutate o vizita la farmacie a adus alte cheltuieli. Din fericire medicamentele cumparate nu sunt din cele de care cumparam lunar dar, exista oricand riscul ca unul dintre membri familiei sa se imbolnaveasca si sa aiba nevoie de diferite medicamente.
Igiena si menaj
Partea de igiena si menaj este urmtoarea din lista de categorii. In aceasta categorie s-au cheltuit 640 lei. Din acesti bani 260 lei au fost cheltuiti pentru un set de tuns si pe un uscator de par. Mihai se tunde acasa, nu obisnuieste sa mearga la frizer.
Desi intra in bugetul lunii Ianuarie aceste doua lucruri sunt cu siguranta mai trainice de atat si nu vor trebui schimbate o perioada destul de lunga. Putem deci sa consideram ca ele sunt o cheltuiala ocazionala ce nu va reveni foarte curand in buget.
Alte costuri insa sunt mult mai predisupuse sa revina lunar in buget. In afara de aceste doua lucruri nu avem nimic foarte scump in bugetul familiei. Sunt lucruri normale, marunte dar care in total insumeaza peste 300 lei.
Reducerea acestor cheltuieli este mult mai greu de facut pentru ca sunt lucruri de care este nevoie intr-o gospodarie. O solutie ar fi inlocuirea cu marci mai ieftine, in functie de produsele folosite.
Tigari
Tigarile reprezinta o categorie in bugetul lui Mihai. Cu 5.7% din bugetul realizat cheltuiti pe tigari ele sunt chiar o suma importanta, peste 600 lei lunar.
Pentru sanatatea lui dar si pentru sanatatea finantelor lui personale mi-as dori ca Mihai sa reduca seminificativ aceasta categorie.
Nu m-ar deranja foarte tare daca ar renunta complet la ea, mai ales in conditiile in care a depasit bugetul alocat pentru luna Ianuarie cu peste 1000 lei.
Alte cheltuieli
Ultimele categorii din bugetul lui Mihai sunt “cheltuieli cu cainele”, masina si transportul. Aceste categorii sunt destul de fixe in buget din punctul meu de vedere. Categoria “caine “include in special mancarea acestuia.
Nu am caine si nu am avut niciodata. Nu as putea sa imi dau cu parerea legat de care sunt nevoile unui astfel de animal. Totusi, gandind din afara si uitandu-ma doar la bugetul lui Mihai nu pot sa spun ca aceasta categorie reprezinta o problema.
Cu 350 lei cheltuiti in Ianuarie sunt clar alte locuri de unde Mihai poate renunta la cheltuieli astfel incat sa isi permita acest lucru. In plus un animal aduce nenumarate beneficii unei familii deci nu trebuie privit doar ca un cost.
Pentru categoria masina lururile au fost extrem de apropiate de predictia lui Mihai. Familia a cheltuit 200 lei pentru benzina si nu a avut nici o alta cheltuiala in aceasta categorie.
Transportul este o categorie separata fata de masina. Aici avem cateva drumuri facute firme de tip Taxi sau Ridesharing dar si transportul produselor comandate. Sunt curios cum va evolua aceasta categorie pe viitor pentru ca nu a fost deloc inclusa in estimarile initiale ale lui Mihai.
In concluzie, in acest articol am vazut cum arata prima luna de cheltuieli pentru Mihai. Este o luna obisnuita, cu cateva cheltuieli mai deosebite dar care apar din cand in cand in viata acestei familii.
Sunt curios sa imi spui tu cum ti se pare bugetul pentru aceasta luna. Cum ti se pare suma cheltuita per total, care sunt categoriile unde putea sa faca economii mai mari Mihai si daca este vreo categorie unde crezi ca trebuia sa cheltuiasca suplimentar.
- Am niște bani, în ce îi investesc? - May 26, 2023
- Acțiuni fracționate: doar o “joacă” la bursă? - April 26, 2023
- Cum să investești în companiile preferate. - April 20, 2023
Salut! Cred ca cheltuielile cu fast food clar sunt foarte mari (eu cel putin le-as reduce cel putin la jumatate). În cheltuielile cu utilități nu am regăsit gazul. Sa fie inclus în întreținere?? Cred ca si familia a avut o revelatie când a făcut bugetul. Cu siguranta au realizat că e ceva de îmbunătățit pe undeva. Nu am regăsit pe nicaieri in buget nici o tentativă macar de economisire. Nu spun de 40% din buget! Macar un 5-10% pentru început, într-un cont de economii “uitat”, pentru eventuale urgențe…Sunt curioasă care va fi evoluția bugetului pe viitor?
Buna!
Familia sta la bloc si nu are centrala deci gazul nu este o cheltuiala separata.
Primele 2 luni nu vor fi tentative de economisire, familia vrea sa inteleaga pe ce cheltuie. Eu cred ca ii iese de minune (si partea cu cheltuitul si cea cu intelesul). Nu am dubii ca dupa aceste 2 luni vor aparea si economii.
Legat de partea de urgente: Familia a inceput acest experiment cu un fond de urgenta si unul de siguranta foarte serios, nu se pune problema sa nu aiba bani in cazul unei urgente.
Am scris despre situatia initiala aici: https://finantepersonale.ro/bugetul-personal-pasul-1/
Salut!
Mie mi-au atras atentia anumite lucruri, incerc sa le enumar mai jos.
– Factura la curent 285 RON, este enorm pentru un apartament in conditii normale. Se incalzeste spatiul cu ceva electric? E o regularizare de la Enel si de aceea platesc asa mult? E vreun mare consumator in casa? (frigider vechi, congelator separat, sau nu se inchid etans, computer lasat pornit 24×7). Din experienta mea, cu aparate electrice la nivelul anului 2012 (becuri led, aparate cel putin A+ clasa eficienta, frigider, MSR, MSV, AC) factura nu ar trebui sa depaseasca 100 RON medie anuala. in conditiile noilor tarife liberalizate, cei 285 au potentialul sa devina 350….
– Scutece 300 RON – am vazut ca au facut 4 achizitii, carrefour si bebe-tei. Le sugerez sa isi extinda orizontul de cautari la alte magazine, de ex. emag sau alte farmacii online. Scutecele sunt o cheltuiala relativ predictibila, se poate cumpara o cantitate mare cat pentru toata luna sau mai mult (noi spre exemplu am luat 400 de bucati – au tinut 2.5 luni).
– Prosoape bucatarie ~ 65 RON lunar – mi se pare cam mult pe acest consumabil. Familia mea, 2+1, fara caine – nu cred ca dam mai mult de 15 RON/luna. Se cumpara role mari, de 100mm si ajung cam o luna.
– Lapte – bio sau non bio – se poate cumpara de la Lidl la pret cu ~30% mai mic
– Abonamente mobil – nu ar trebui sa dea mai mult de 80-90 RON insumat (el si ea)
– Medicamente – sa incerce sa cumpere de la farm. tei sau Dr. Max online , pe cat posibil, vad vreo 60 RON pe nurofen la help-net, nu prea au preturi mici ei
– Produse de igiena personala – sunt cheltuieli recurente, de observat pretul, cautat mai ieftin, cand s-a gasit cumparat en-gros (provizii cateva luni)
In final, daca ar urma toate eficientizarile de mai sus, s-ar ajunge la concluzia ca nu mancarea este cheltuiala #1, ci probabil cele 2 credite, care ar trebui grupate in 1 singur line item. Ar deveni clar ca prioritatea cea mai mare ar deveni plata acestora.
O ultima obsevatie referitor la “metoda”. Tin evidenta finantelor familiei mele de vreo 3000+ zile. O sa devina obositor micro-inventarul asta cu listele de cumparaturi de “alimente”. E bine de tinut cateva luni, pana cand reusesti sa iti faci o idee de “cam cat costa X, Y, Z” si apoi calculezi mintal la magazin (sau prin platformele online ale retailer-ului) daca merita sau nu un produs. Apoi o lista de categorii si subcategorii mai restransa o sa faca urmarirea finantelor mai usoara. De asemenea tracking-ul cheltuielilor cateva luni poate sa nu ofere o imagine de ansamblu corecta asupra tuturor cheltuielilor.
Unele lucruri se platesc o data pe an (e.g. impozit, Casco, RCA, asig casa), vacantele cam la fel, o nunta, un botez, etc.
Salut!
Mihai tine evidenta asa si pentru a ne ajuta cu aceasta serie. Este un efort mare pe care il face si pentru a ajuta alti oameni care vor sa inteleaga impactul cheltuielilor mici in buget si pentru asta ii multumesc!
Salut,
Am citit impreuna cu sotia articolul (foarte buna initiativa), mai jos observatiile noastre:
– recomandam folosirea unei aplicatii pe telefon in care sa inregistreze veniturile si cheltuielile -> sunt mai multe pe piata (noi folosim Toshl) -> in felul acesta se poate face update rapid si se pot urmari variatiile vs buget
– mancarea -> noi mergem la supermarket cu lista de cumparaturi si nu ne abatem de la ea; clar se pot reduce cheltuielile cu fast food-ul: de ex. noi ne-am bugetat sa mancam maxim de 2 x ori pe luna la fast food si maxim odata sa comandam mancare acasa (pizza/ etc);
– cheltuielile de viciu: la Mihai tigarile, la noi jocurile pe PS4 -> noi bugetam maxim 200 ron (impreuna) si ne tinem de plan; daca Mihai ar putea sa isi faca un plan de care sa se tina ar fi super
– taxe si utilitati -> aici ar ajuta un istoric pe ultimele 12 luni pentru a prognoza o medie lunara pentru bugetare
– nu vedem categorie de Leisure (Iesiri/ Concediu/ Evenimente/Zile de nastere/ etc.)
– cheltuieli neprevazute -> noi bugetam un % lunar pe baza istoricului din ulimele luni
Recomandarile noastre legate de bugetare: inainte de economisire ar ajuta sa stinga creditul de nevoi personale; ca si tinta de economisire un 10% lunar este mai realist pentru inceput; in cursul lunii ar ajuta sa urmareasca sumele cheltuite la nivel de categorie, actual vs buget -> nu este important pe ce se duc banii in interiorul categoriei atata timp cat se sta in buget.
Cheers!
Salut! 🙂
Multumesc pentru comentariu!
Ce “Leisure” cand ai credit de nevoi personale?! Nici un “Leisure” dupa parerea mea 🙂