Sumar
De la 20 ani pana la pensie. Factorul “Latte”.
Daca te-au interesat pana acum finantele personale si ai mai citit carti sau bloguri in care se discuta despre asta poate ai auzit de factorul “Latte”. In engleza se numeste “The Latte Factor”. Este o metoda destul de populara prin care se elimina costuri mici dar recurente care in timp se aduna.
Numele “Factorul Latte” vine de la cafeaua cu lapte pe care o cumpara in mod normal americanii zilnic si care a fost baza teoriei. In aceeasi categorie intra tigarile, mancarea de pranz la restaurant / fast food (daca esti corporatist cam stii despre ce vorbesc), benzina pe care preferam sa o cheltuim cand am putea merge cu metroul. Orice alte mici placeri pe care ni le facem dar la care am putea renunta fara sa avem de suferit foarte mult intra in aceasta categorie.
Vorbeam cu un prieten zilele trecute despre investitii. Imi spunea ca el prefera sa investeasca sume de bani pe care sa le recupereze mai repede si ca desi nu i se pare gresit sa investeasca in bursa, i se pare o metoda prea inceata.
Testarea teoriei “Latte”
Am vrut sa testez teoria “Latte” in contextul Romaniei. Am luat in considerare ca te poti angaja la 20 ani si teoretic iesi la pensie dupa 65 ani si am vrut sa vad cati bani poti strange.
Din toate cele enumerate mai sus am ajuns la concluzia ca daca fumezi, bei cafea cumparata de la cafenea, mergi cu masina la serviciu si mananci in pauza de masa un meniu “pentru corporatisti” ai de unde sa reduci cheltuielile cu cel putin 15 lei / zi. Uneori trebuie sa fi putin creativ pentru a face asta dar nu e chiar un capat de tara.
Sunt constient ca nu toata lumea poate reduce 15 lei / zi si am luat in considerare toate zilele, inclusiv weekend-uri dar rezultatul a fost cel putin interesant.
O abordare putin diferita.
Calculul functioneaza la fel de bine si daca in loc sa cheltui mai putin castigi cu 15 lei / zi mai multi bani. Daca lucrezi orice pe baza de comision cred ca e realizabil. Daca poti sa lucrezi ore suplimentare la serviciu e realizabil.
Daca iti iei un serviciu part time cu cateva ore pe luna e realizabil. Daca te pricepi la design, marketing, sales, etc- si poti ajuta pe cineva in afacerea pe care o are devine un venit realizabil. Daca vinzi lucruri in piata e realizabil.
Cumva cred ca poti scuti sau castiga 15 lei / zi, in plus, zi de zi, oricine ai fi si orice ai face daca te chinui suficient de mult. Uneori e mai greu si trebuie chiar sa vrei dar cred ca se poate.
Sa facem calculele
Daca cheltui cu 15 lei / zi mai putin in fiecare zi strangi aproximativ 450 lei / luna. Asta inseamna 5400 RON in fiecare an. Doar pentru ca esti putin atent la alegerile pe care le faci. 5400 Lei / an inseamna 2 salarii medii la ora actuala in Romania. Oricine ai fi si oricat de multi sau putini bani ai ar trebui sa te sperie acest lucru.
Cu doar 15 lei / zi poti strange sau cheltui echivalentul a 2 salarii medii intr-un an de zile. Dar cat inseamna in cei 45 ani pe care teoretic ii muncesti intr-o viata? Inseamna 246.375 lei. La cursul de azi inseamna aproape 55.000 Euro.
Uneori ne plangem ca nu avem bani dar nu ne dam seama cat cheltuim pe nimicuri. Intr-o viata poti cheltui 55.000 Euro pe nimic, lucruri care nu-ti fac viata mai buna, nu iti ajuta sanatatea, nu te imbogatesc si pe a caror lipsa probabil nici nu ai simti-o daca de maine s-ar schimba.
55.000 euro e suma pe care o strangi daca nu investesti in nici un fel banii respectivi. Chiar si un depozit in banca are dobanda si in 45 ani inseamna o suma foarte mare.
Tinem la banca sau investim in bursa?
Cu 3% dobanda anuala neta suma inseamna 500,687.25 lei. Jumatate de milion de lei in 45 ani facuti doar din evitarea unor cheltuieli nepotrivite. Opreste-te un moment si gandeste-te… merita?
Pentru ca suntem pe un site de finante personale si investitii nu vom considera ca tinem banii in banca timp de 45 ani. Cum am aratat mai sus rezultatul nu e chiar rau chiar si asa. Totusi cred ca putem lua in considerare investitii mai bune. Plasarea lor intr-o investitie care sa aduca pe termen lung un profit de 7% net anual, de exemplu. Vom discuta in alt articol despre cum putem obtine 7% anual chiar, pe termen lung dar putem considera ca procentul este realist investit in piata de capital (un ETF pe S&P 500 de exemplu).
Cum evolueaza banii pe care ii avem stransi in toata perioada de 45 ani? Pentru a intelege mai usor am facut un tabel. Se poate vedea mai jos.
Sa explic putin tabelul de mai sus. In prima coloana avem anii. Am calculat pana la 45 dar va puteti opri oricand. In cea de-a doua coloana am pus suma pe care o economisim si investim zilnic – 15 lei pe zi. Dobanda % sunt cei 7% pe care ii primim anual din investitiile pe care le facem. Investitia anuala este de 15 lei * 365 zile = 5475 lei / an. Totalul reprezinta investitia anuala + “dobanda” primita + totalul anului precendent. Pentru a calcula in Euro am impartit la 4.67, un curs foarte aproape de BNR.
Investind aceeasi 15 lei in fiecare zi cu 7% randament anual ajungi sa fi milionar in mai putin de 40 ani. Partea cea mai buna este ca oricand te poti opri. Daca nu iti doresti sa fi milionar – in lei – nu te obliga nimeni. Daca vrei sa te “pensionezi” si iti ajung 500.000 lei sa traiesti poti sa faci asta in mai putin de 30 ani. Tot foarte interesant mi s-a parut ca dureaza mai putin de 15 ani sa ajungi la 100.000 lei cu doar 15 lei / zi investiti.
Pe langa suma de bani foarte mare stransa in 45 ani (1.6 milioane Ron) este interesant sa observam si diferenta de la an la an.
De ce e important pentru mine ?
Un calcul simplu, ca cel de mai sus a fost acum 4 ani principalul motiv care m-a dus pe drumul finantelor personale. Stiu ca te gandesti ca 45 ani sunt foarte multi si peste 45 ani vei fi batran. As vrea sa-ti amintesc cam ce aflu in fiecare an de ziua mea, din pacate. Timpul trece. Nu stiu exact de ce trece asa repede dar stiu cu siguranta ca timpul trece.
Peste 45 ani o sa-ti doresti sa fi inceput acum. Din fericire nu e prea tarziu sa incepi acum 🙂
In calculele de mai sus nu am luat in considerare taxe si comisioane. Putem considera ca sumele sunt nete – dupa plata taxelor si comisioanelor. Subiectul comisioanelor – mai ales – este prea complex pentru a fi tratat intr-un singur articol. Istoric vorbind daca alegeti cu grija in ce investiti banii cei 7% se pot obtine net.
Disclamer: Nu sunt consultant sau planificator
financiar. Tot ce scriu atat in acest articol cat si pe blog nu este
altceva decat opinia mea personala. Inainte sa iei decizii de orice
natura iti recomand sa discuti cu un consultant financiar care sa te
ajute sa iti atingi scopul.
Sunt banii tai si este treaba ta ce faci cu ei. Spor!
- Alegerile din SUA – Cum ne influenteaza? - October 25, 2024
- Investitii mai sigure – XTB 2FA - October 2, 2024
- Cum alimentez contul de investiții in 2024? - August 7, 2024
Comments are closed.