Cum pot ajunge să am casa potrivita?

Am explicat intr-un articol anterior cât cred eu ca ar trebui să plătim pentru apartamentul pe care ni-l cumpăram si cum ne afectează aceasta cumpărare finanțele personale. Spuneam acolo ca ar trebui să nu avem o ipoteca mai mare de 24 de salarii nete pe care le are familia din care facem parte si să nu ne cheltuim mai mult de 25% din veniturile familiale pentru plata tuturor cheltuielilor legate de casa – inclusiv rata la creditul imobiliar.

In articolul de azi vreau să discut despre ce putem ajusta daca dorim să ne luam o casa dar calculele nu ne ajuta prea mult.

O casa pentru un deceniu (sau mai mult) !

Este foarte important să înțelegem ca o casa este ceva ce cumpăram pentru un termen lung spre foarte lung de timp. Orice achiziție imobiliara ar trebui făcută cu gândul ca o vom păstra cel puțin 10 ani. Casele sunt bunuri foarte puțin lichide – ceea ce înseamnă ca sunt greu de vândut .

Pe lângă faptul ca sunt greu de vândut acest proces este si foarte scump. Plătim un dosar de credit, comisioane de analiza, un evaluator, un agent imobiliar, un notar si o taxa la stat atunci când cumpăram un imobil. O parte din aceste costuri – si altele- se regăsesc si la vânzarea ei. Deși prețul imobiliarelor poate varia substanțial in timp rar se întâmpla să fie justificata economic cumpărarea unui apartament ca locuința personala pentru o perioada mai scurta de 10 ani.

Bani putini, nevoi multe!

Foarte des, daca facem calculul, ajungem la concluzia ca pentru moment este imposibil să avem casa pe care ne-o dorim cu bugetul de 25% din banii câștigați lunar. Mai mult, chiar daca ne încadram in acești 25% este posibil să nu respectam cea de-a doua regula care spune să nu cheltuim mai mult de salariul familiei pe 2 ani de zile pentru un credit imobiliar.

Este foarte important, in acest caz, să înțelegem nevoile, posibilitățile financiare si dorințele pe care le avem când vine vorba de apartamentul pe care dorim să-l cumpăram. Atunci când bugetul nu ne permite este o greșeala care ne afectează finanțele personale pe termen lung să facem o achiziție disproporționata. “Prea multa casa” poate fi un lucru la fel de rău ca “nici o casa“.

Soluții sunt mai multe pentru a rezolva acest lucru, toate simple dar nici una ușoara. Toate implica un compromis.

Schimbam cartierul

Poate nu este atât de ușor să schimbi orașul când vine vorba de unde locuim dar să schimbi cartierul este cu totul altceva. Mulți ne dorim să locuim intr-un complex rezidențial cu parcare privata, supermarket la baza blocului, parc si loc de joaca pentru copil in fata scării, la 3 minute de metrou, într-o zona bine văzută din orașul in care stăm.

Totuși, aceste lucruri costa si nu este rentabil pe termen lung să ne cheltuim toți banii – inclusiv sume de bani pe care nu le avem – pentru a benefica de acest confort. Deși e plăcut ar însemna să plătim prea scump confortul respectiv si să ne prejudiciem viitorul doar pentru un moft. Schimbând cartierul – sau uneori doar trecând de la un complex rezidențial la un bloc normal (nou sau vechi) putem să ne încadram foarte bine in regulile pe care le-am setat la început. Orice oraș are mai multe cartiere si de obicei fiecare are plusurile si minusurile sale.

Este important să ne alegem un cartier in care veniturile noastre să ne permită să trăim normal. In cazul in care alegem un cartier prea scump fata de veniturile noastre vom simți mereu o presiune sociala de a cheltui tot ce avem si chiar si peste pentru a ne încadra in cartierul respectiv.

Nu este aceeași presiune sociala, de exemplu, să locuiești in “Aviatorilor” sau in “Berceni” deși amândouă cartierele sunt in același oraș, in București.

Strângem un avans mai mare

O soluție foarte buna consta in mărirea avansului pe care îl putem oferi pentru apartamentul pe care dorim să-l cumpăram. In acest fel scade valoarea pe care trebuie să o împrumutăm de la banca, implicit si rata, si ne încadram mai ușor in cele doua limite. De obicei o astfel de abordare implica sacrificii multiple, un buget foarte strâns calculat pe o perioada mare de timp si aducerea de noi surse de venit care să ne ajute in strângerea avansului.

Soluția funcționează foarte bine mai ales in cazul in care beneficiem de surse de venit bune dar pana acum nu am folosit un buget lunar. Organizarea cheltuielilor intr-un buget si atenta execuție a acestuia poate duce foarte rapid la acumularea de sume de bani importante care pot fi folosite ca avans pentru apartamentul pe care ni-l dorim.

De cele mai multe ori este suficient să mărim avansul de la 5% (in cazul unui credit prima casa) sau 15% ( in cazul unui credit imobiliar ) la 25 – 35% pentru a ne încadra fără probleme in aceste calcule.

Ne orientam spre o casa mai mica

De multe ori, daca suntem cinstiți cu noi, putem admite ca o casa mai mica este mai potrivita pentru noi. De exemplu este adevărat ca un tânăr student care muncește „part time” își poate dori un apartament cu 3 camere pentru a fi pregătit pentru momentul in care se va casatori si va avea copii.

La fel de adevărat este însă si ca același student se poate descurca la fel de bine – poate si mai bine – cu o garsoniera dubla, ingenios compartimentata intr-un cartier aproape facultate. In cazul lui daca finanțele personale nu ii permit apartamentul cu 3 camere este de preferat garsoniera cu toate avantajele sale. In plus, este destul de probabil ca studentul din exemplu să nu aibă nevoie de toate camerele dintr-un apartament mai mare si treacă o buna perioada de timp – ani – pana își întemeiază o familie si folosește apartamentul cu 3 camere la adevărata lui valoare.

Chiar si in cazul in care plănuiește la un moment dat să își întemeieze o familie o garsoniera ca cea descrisa este foarte atractiva pentru alți studenți la momentul respectiv. Garsoniera poate fi ușor transformata intr-un activ care să producă bani lunar noii familii sau poate fi vânduta la un preț convenabil pentru a facilita tranziția către un apartament mai mare.

Exemple de genul acesta se pot găsi pentru aproape orice situație.

Un mix din cele de mai sus

Luate fiecare in parte metodele de mai sus ne pot duce destul de aproape de cumpărarea unei case potrivite pentru nevoile noastre – atât cele curente cat si cele pe termen mediu si chiar lung. Cu siguranța însă, un mix intre metodele de mai sus este cea mai buna alegere pe termen lung.

Pe termen lung finanțele personale vor avea doar de câștigat folosind un mix in funcție de nevoile si posibilitățile pe care le avem.

Daca ai nevoie de ajutor da-mi de știre. Mă găsești la stefan@finantepersonale.ro.
Vreau să te ajut si am un program special pentru asta.

Disclamer: Nu sunt consultant sau planificator financiar. Tot ce scriu atât in acest articol cat si pe blog nu este altceva decât opinia mea personala. Înainte să iei decizii de orice natura iți recomand să discuți cu un consultant financiar care să te ajute să iți atingi scopul.
Sunt banii tai si este treaba ta ce faci cu ei. Spor!

Follow me

Stefan

Stefan are o experienta de 5 ani in investitii pe piata de capital si peste 10 ani in imobiliare. A inceput pe BVB si in prezent investeste pe piata de capital din SUA si UK. In imobiliare investeste in piata din Bucuresti.
Stefan
Follow me

Latest posts by Stefan (see all)

7 Replies to “Cum pot ajunge să am casa potrivita?”

  1. Salut. Interesant articol. Am vazut ca ai scris ca nu ar trebui sa avem un credit/locuinta cu o valoare mai mare de 24 ori mai mare decat salariul lunar ( practic 2 ani). Sunt curioasa sa aflu de unde ai venit cu acest numar.

    1. Buna Adina,
      Multumesc pentru apreciere. Da, intr-adevar, vorbesc despre valoarea totala a creditului pentru locuinta. Ma refer in articol la venitul familiei pe 2 ani (daca sunt 2 persoane care aduc venituri in familie se aduna).

      Numarul este obtinut in mai multe feluri. Prima data l-am intalnit in cartea “The Millionaire Next Door” pe care o poti gasi si in Romania.
      Totusi cartea respectiva este destul de veche si studiile din ea sunt facute pe persoane din US. Am vrut sa vad cat de reprezentativ este numarul pentru Romania. Am facut deci un calcul referitor la pretul pe mp pentru locuinte in Romania in prezent, la implicatiile pe termen lung pe care le are cumparea unui apartament si la posibilitatea de a plati un credit in avans. Numarul reiesit a fost foarte apropiat de 24x venitul lunar.

      L-am inclus in articol pentru ca foarte des oamenii se uita doar la rata lunara fara sa inteleaga ca banii imprumutati sunt de fapt o datorie pe termen lung care are un impact major in posibilitatea lor de a invesi, pe termen lung.

    2. eu gasii cifra x 3, la Dave Ramsey. Argumentul este ca altfel ajunge familia sa se impovareze prea mult, plus ca sunt cheltuieli aferente locuintei prea mari (impozit anual mai mare, incalzire mai mare, reparatii mai scumpe, etc)

      1. Dave Ramsey are niste puncte foarte bune – ca nota as putea spune ca m-a influentat foarte mult in gandirea mea, mai ales la inceputul drumului meu.

        E bine ca de fiecare data sa gandim pentru noi, pentru situatia noastra si sa vedem cum si daca se aplica ce spune unul sau altul.

  2. Stiu ca am vazut aceleasi calcule in 2015 cand am luat casa dar am decis sa iau ceva care se incadra la 36 salarii nete. Pana la urma a fost ok, veniturile ne ai crescut si nu a fost nevoie sa facem sacrificii pentru rata. Oricum aveam si marja pentru ca voiam sa achit anticipat. Sper sa terminam in 2020 cu creditul

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *