Cum alimentez si cum retrag bani din contul de tranzactionare fara comision?

Ca investitori comisioanele si taxele pe care le platim pot sa fie o problema. Acest lucru este adevarat in special in momentul in care sumele de care dispunem lunar pentru investitie sunt destul de mici. Daca investim 1000 lei lunar (sau mai putin) si folosim un broker atunci problema comisioanelor pe care le platim este una extrem de importanta.

Am observat asta atat pe grupurile de Facebook cat si in intrebarile pe care le primesc de la voi – cei care ma urmariti.

Desi am scris deja un articol in care explic cum depun eu bani in contul de tranzactionare fara sa platesc comisioane am sesizat nevoia aprofundarii acestui subiect. De asemenea articolul respectiv poate fi imbunatatit prin includerea unor noi informatii referitoare la retragerea de bani. Despre aceste lucruri voi discuta in acest articol.

Articolul este scris avand in vedere situatia curenta si brokerul Interactive Brokers pe care il folosesc in portofoliul public. Desi multe informatii sunt general valabile si pentru alte conturi si alti brokeri ele trebuie verificate pentru fiecare cont in parte pentru ca exista si situatii diferite / speciale.

Depunerea de bani la Interactive Brokers

Procedura de transfer

Pentru a transfera bani catre Interactive Brokers poti folosi mai multe metode. In acest moment accepta transfer bancar, transfer online (care este tot un transfer bancar dar care se face de pe un telefon, tableta, computer), sau cec.

Cecurile nu sunt foarte intalnite in Romania si din acest motiv metoda principala de transfer este cea de transfer bancar sub o forma sau alta.

Transferul bancar il poti face din Revolut SAU din contul deschis la orice banca din Romania.

Pentru a transfera banii prima data trebuie sa definesti o banca de unde alimentezi contul de IB (Interactive Brokers). Definirea se face prin completarea unui formular la IB ce contine informatii despre banca de la care vin banii ( Numele bancii, eventual contul – dar nu este obligatoriu) moneda si suma trimisa. Din fericire se pot salva aceste date ceea ce inseamna ca trebuie sa completezi formularul o singura data si apoi sa il refolosesti.

Formularul de depunere bani in cont

Este foarte important ca toate datele pe care le oferi in acest formular sa fie 100% corecte si adevarate. In cazul in care gresesti datele procesarea poate fi intarziata sau, chiar mai rau, poti sa nu primesti banii in cont si eventual sa suporti diferite costuri sau sa apara alte probleme in recuperarea banilor.

Personal, cand am facut primul transfer, am folosit o suma foarte mica (10$ in cazul meu) pentru a ma asigura ca toate datele completate sunt corecte si banii ajung corect si la timp in cont.

Depunerea in Euro

Depunerea in Euro se poate face atat din transfer bancar de la o banca traditionala cat si din Revolut. Transferul din Revolut este destul de simplu. Dupa ce ai banii in Revolut (in Euro) incepi procedura de mai sus si completezi formularul. La finalul formularului vei primi informatiile necesare pentru transfer (Banca unde trebuie trimisi banii, contul bancar, codul Swift si filiala companiei de brokeraj unde se trimite suma). Un exemplu se poate vedea in poza de mai jos. Te sfatuiesc sa verifici de fiecare data datele de transfer, este posibil sa fie diferite de ale mele sau sa se schimbe in timp.

Pentru ca la Revolut ai cont in Euro pe numele tau banii ajung in contul din Germania intr-o singura zi lucratoare si sunt deblocati instant. Se pot folosi imediat ce au intat in cont.

Este FOARTE important sa alimentezi contul de la Interactive Brokers de pe un cont personal. In cazul in care alegi sa alimentezi de pe contul altei persoane este foarte probabil sa ai probleme in a primi banii in cont.

In afara de Revolut, pentru Euro, exista si solutia cu transfer bancar. Din fericire Romania se afla in zona SEPA si comisioanele de transfer de la banci din Romania la alte banci in aceeasi zona au scazut semnificativ (exista chiar si banci care nu au comision de transfer catre banci din Germania).

Iti recomand sa verifici personal banca pe care o folosesti si sa vezi daca ai comison pentru o astfel de tranzactie. In cazul in care nu ai comision (sau uneori chiar si cand este comisionul foarte mic si nu ai sau nu vrei sa folosesti Revolut) poti face transferul direct din contul bancar.

Nu este o idee buna sa faci transferul inainte sa verifici comisioanele. Ele se pot schimba in timp si daca depui o suma mica de bani acele comisioane iti vor strica semnificativ randamentul.

Unele banci au inceput deja sa asigure schimburi valutare la curs BNR la anumite ore sau intre anumite perioade din zi. Evident, acest lucru este foarte bun pentru investitori. Sumele care se pot schimba la aceste sume sunt semnificative.

Orice metoda ai alege pentru depunerea in Euro ar trebui sa nu dureze mai mult de 1 zi lucratoare pana cand banii ajung in contul Interactive Brokers si ii vei vedea in contul de tranzactionare. Din experienta pot spune ca daca se face transferul inainte de ora 09:00 (din Revolut) banii au sanse mari sa fie in aceeasi zi in contul de tranzactionare si se pot folosi direct.

Depunerea in USD

Fata de depunerea in Euro cea in USD are cateva avantaje si cateva dezavantaje. Este alegerea fiecaruia cum depune in cont dar este bine sa luam decizii informat si sa stim atat avantajele cat si dezavantajele.

La fel ca la Euro si in USD se pot face transferuri din Revolut sau din contul bancar. Spre deosebire de Euro sunt destul de putine banci care ofera conturi competitive in USD (lista lor se modifica in timp din ce am vazut – nu neaparat in bine). Unele banci nu ofera cont in USD deloc, altele au comisioane de administrare lunare si comisioane de transfer foarte mari.

De exemplu (la ING) exista in acest moment un comision de 30$ pe fiecare tranzactie cu valoare de pana la 10.000 USD. Daca tranzactia este mai mare creste si comisionul. In aceste conditii este nevoie sa depun lunar sume FOARTE mari astfel incat comisionul sa nu ne afecteze serios puterea de cumparare. De asemenea bancile nu ofera un curs atat de bun de schimb – cum fac la Euro.

Din aceste motive am ales sa nu depun niciodata USD prin transfer bancar. Totusi, in portofoliul public depun lunar USD. Fac asta prin Revolut. Transferul din Revolut in contul Interactive Brokers are cativa pasi la care trebuie sa fim atenti dar este – cel putin deocamdata- gratuit.

Pentru ca transfer USD plata se va face catre o banca din SUA. Am pus un exemplu mai jos cu datele pe care le-a furnizat brokerul atunci cand am creat un transfer in USD. Ele se pot schimba in timp si trebuie sa fie verificate la fiecare tranzactie.

In aceste instructiuni vei primi un cont bancar (Bank Account Number) unde trebuie sa trimiti banii. Nu este un cont IBAN, este un cont bancar simplu (existau si in Romania pana acum aproximativ 10 ani). Vei observa la un moment dat ca in acest cont bancar apare litera “U” si dupa ea sunt 7-8 cifre. In cazul pozei de mai sus este U1234567. Contul acesta bancar este un cont virtual care iti apartine doar tie. Revolut nu permite trimiterea in astfel de conturi (nu accepta litere in conturile bancare pentru SUA).

In acest caz eu folosesc doar contul general (cifrele de inainte de U1234567) si trec contul meu si numele la referinta platii, in Revolut. Nu am avut probleme cu plata pana in prezent. Transferul dureaza mai mult pentru ca este facut catre o banca din SUA. In mod normal dureaza 3-4 zile in prezent cu Revolut Premium. Fara Revolut premium durata normala este de 5 zile din cate am vazut.

In momentul in care primesc banii in cont brokerul imi trimite un mesaj si ma instiinteaza ca i-a primit. In acest moment incepe o perioada de retinere a banilor care dureaza 7 zile. Aceasta perioada exista pentru ca Revolut NU deschide cont in USD pe numele meu. In perioada de retinere banii nu sunt adaugati la valoarea contului dar se pot vedea in diferite rapoarte si pe site intr-o sectiune speciala. Pentru fiecare perioada de retinere ti se spune cand vei primi banii in cont si ii poti utiliza cum vrei.

Dupa 2-3 astfel de depuneri am primit (si nu doar eu, mai multe persoane pe care le cunosc si au cont la Interactive Brokers) un email urmat de un telefon de la broker in care eram intrebat de unde vin banii si de ce nu vin din contul meu. Am explicat situatia, am trimis un email cu extrasul din Revolut si situatia s-a rezolvat in cateva minute.

Nu am avut contul blocat in acest timp (am putut sa vand / cumpar) dar in emailul pe care l-am primit initial mi s-a spus ca daca ignor si refuz sa colaborez cu brokerul exista sansa sa imi blocheze contul. Totul a decurs extrem de rapid. Discutia cu brokerul s-a purtat in engleza. Procedura nu se intampla decat o singura data. Dupa ce confirmi transferul din contul Revolut brokerul marcheaza contul ca fiind in regula si situatia este considerata complet rezolvata.

Depunere in Euro sau USD?

Depinde! Asa cum am spus sunt si avantaje si dezavantaje la fiecare depunere.

Dezavantajul major la transferurile in Euro fata de cele in USD este ca daca tranzactionezi pe o piata in USD (NYSE, NASDAQ) trebuie sa schimbi Euro pe care ii ai in cont in USD.

Din experienta mea personala si din exeperinta pe care alti investitori mi-au impartasit-o transferul EURO in USD se face, in platforma Interactive Brokers, la un curs foarte bun (comparabil sau poate chiar mai bun decat Revolut).

Un alt dezavantaj este ca cel mai probabil schimbul valutar se va face de doua ori daca vrem sa investim in active ce au moneda principala USD. Prima data vom schimba RON in EURO (la banca sau in Revolut) si apoi EURO in USD (la Interactive Brokers). Desi cursurile de schimb sunt destul de bune se pot pierde bani in acest mod.

In cazul in care investitia se face in active ce se tranzactioneaza in Euro dispare acest inconvenient.

Dezavantajul major la transferurile USD fata de cele in EURO este timpul pana cand banii intra in cont. Eu imi planific transferurile cam cu 2 saptamani inainte sa am nevoie de banii respectivi (desi nu dureaza chiar atat de mult) doar pentru a fi sigur ca nu sunt probleme.

Procedura in Revolut

Atunci cand depui bani cu Revolut procedura in aplicatie este foarte simpla. Practic trebuie sa mergi la meniul “Plati / Payments” si sa alegi “Transfer bancar / Bank Transfer” din Revolut.

In optiunile Revolut trebuie selectat “Transfer catre o afacere / Transfer to a business”. In continuare o sa fi intrebat catre ce tara si ce moneda transferi. In functie de ce ai ales (Euro sau USD) vei alege Germania sau Statele Unite. Revolut iti deschide un formular pe care il vei completa cu datele pe care le-ai primit de la IB. La “Account Number” vei pune doar cifrele pana la prima litera (care este de obicei U).

In momentul in care datele sunt complete si contul salvat se poate face transferul. Transferul din Revolut nu are nimic special, se face ca orice alt transfer – doar alegand noul cont adaugat. La referinta eu scriu mereu contul meu de la IB si numele meu pentru a fi identificat mai usor.

Revolut te lasa sa schimbi si sa transferi bani lunar intr-o anumita suma (destul de mare) chiar si daca ai cont gratuit. Daca planuiesti sa schimbi sau sa trimiti sume mai mari cu Revolut este bine sa ii intrebi pe ei daca sunt probleme pentru a preintampina orice fel de neplaceri.

Retragerea de bani de la Interactive Brokers

Retragerea de la IB (Interactive Brokers) se poate face in doua feluri. Prin transfer bancar SEPA sau prin transfer bancar normal. SEPA ( Single Euro Payments Area ) este o zona din care Romania face parte si acest lucru inseamna ca transferurile se fac foarte repede si foarte usor, uneori fara costuri.

Metode prin care putem sa retragem bani din IB

Interactive Brokers are o retragere gratuita pe luna. Pentru aceasta retragere nu se plateste nimic catre Interactive Brokers sau catre banca. Dupa aceasta retragere se pot face retrageri suplimentare. Costul este de 1$/tranzactie. Din punctul meu de vedere structura este foarte buna.

Pentru a face o retragere trebuie prima data aleasa o metoda si conectat contul din IB cu contul bancii. Aceasta conectare inseamna defapt ca furnizam datele contului nostru catre IB astfel incat brokerul stie unde sa plateasca banii pe care ii avem in cont.

Definirea unui cont nou de transfer

In Romania avem posibilitatea sa definim atat un cont de SEPA cat si unul de transfer clasic. Practic avem nevoie doar de IBAN-ul contului.

In cazul in care avem nevoie sa transferam datele catre o alta persoana nu putem face acest lucru prin intermediul SEPA si este necesar sa folosim un transfer clasic. In acest caz suntem intrebati datele persoanei. Transferul dureaza mai mult si departamentul anti-frauda al IB este posibil sa ne ceara diverse documente care sa ateste cine este persoana respectiva si de facem un astfel de transfer. Personal nu am facut un astfel de transfer si nici nu intentionez sa fac in viitorul apropiat. In cazul in care ai nevoie de un astfel de transfer te sfatuiesc sa discuti direct cu IB printr-un ticket, inainte sa initiezi transferul.

O alta diferenta intre SEPA si transferul clasic este ca in SEPA poti retrage doar 5000 USD (sau echivalent).

Eu folosesc ING Bank pentru retrageri. Dupa ce am stabilit contul prima data putem sa le salvam si sa le folosim de cate ori avem nevoie.

Formularul ce trebuie completat pentru a retrage banii.

Desi nu retrag des (am retras o singura data, pentru a face un test si pentru a scrie acest articol) din experienta mea si din ce am discutat cu alti investitori retragerea merge foarte repede indiferent ca este vorba de Euro sau USD. Practic nu dureaza decat o singura zi lucratoare pana ai banii in cont.

Daca ai nevoie de ajutor pe partea de finante personale sau investitii si vrei sa lucram impreuna ma gasesti la stefan@finantepersonale.ro sau pe pagina de facebook Finante Personale. Trimite-mi un mesaj si spune-mi cum pot sa te ajut.

Investitii profitabile!

Stefan
Follow me

4 Replies to “Cum alimentez si cum retrag bani din contul de tranzactionare fara comision?”

  1. Foarte util articolul :). Tocmai ce am hotarat si eu de curand sa investesc in ETF-uri long term deoarece mi se pare una dintre cele mai profitabile optiuni raportata la munca minima necesara pt asta. Totodata istoric pare mai profitabila decat un imobil inchiriat care are aduce un profit de doar 5% cand inflatia e de 3-4%.

    Urmeaza sa incerc si eu zilele urmatoare sa alimentez contul IB si sa incep sa investesc. Am totusi o intrebare legata de taxele sau comisioanele percepute de catre statul roman pe profit. Stii oare cum functioneaza ? Care sunt taxele si daca e nevoie sa declaram noi explicit la ANAF sau in alta parte asta ?

    P.S. Este FTSE All-World UCITS ETF o optiune buna de investitie ?
    Multumesc in avans pentru raspunsuri.

    1. Se declara la Anaf, exista o procedura pentru asta. Eu nu sunt contabil si te sfatuiesc sa intrebi un contabil exact cum se face. E mai sigur pentru tine.
      Cand spui FTSE All-World UCITS ETF banuiesc ca te referi la fondul de la Vanguard (VWRL). Este foarte diversificat – 3500 companii.
      Finantele sunt personale si fiecare trebuie sa aleaga si inteleaga in ce investeste. N-as putea sa spun daca ti se potriveste tie 🙂

  2. Foarte foarte bune articolul, thanks for sharing!

    Daca as vrea sa transfer euro (ca sa fie procesul mai rapid) iar contul meu IBKR e in dolari, cum se procedeaza? Trebuie sa schimb base currency-ul contului? Eu am deja facute transferuri in dolari.

    Multumesc!

    1. Salut,
      Cand completezi formularul de depunere se creaza o depunere in Euro. Nu e nevoie sa schimbi base currency-ul. Poti sa faci transferuri in Euro daca ai facut initial transferuri in USD 🙂

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *