5 pasi pe drumul spre finante personale sanatoase!

Follow me

Stefan

Stefan are o experienta de 5 ani in investitii pe piata de capital si peste 10 ani in imobiliare. A inceput pe BVB si in prezent investeste pe piata de capital din SUA si UK. In imobiliare investeste in piata din Bucuresti.
Stefan
Follow me

Am fost de mic interesat de bani. De cativa ani ma interesez mai mult si de finante personale. Pentru mine finantele personale reprezinta modul in care fac si administrez banii. Degeaba castigi multi bani daca ii cheltui pe toti. Oamenii bogati sunt cei care AU bani nu cei care castiga multi bani dar nu raman cu nimic.

In drumul meu l-am descoperit pe Dave Ramsey si cei 7 “baby steps” ai sai. M-am inspirat din el si mi-am creat propriul sistem prin care imi administrez finantele personale si prin care vreau sa ating independenta financiara. Sistemul meu nu este o copie al celui pe care Dave Ramsey l-a dezvoltat si se aplica mult mai bine vietii in Romania (cred eu). Are insa la baza atat un sistem de pasi care trebuie facuti gradual cat si cateva idei din sistemul lui Ramsey.

Pasii pe care eu cred ca trebuie sa-i faci pentru a reusi cand vine vorba de finantele personale sanatoase sunt:

Pasul 1: Strange 2500 lei

Strange 2500 lei si depune-i intr-un cont. NU, nu in contul pe care il folosesti pentru a primi salariul sau intr-un cont pe care il folosesti zilnic. Deschide un cont nou si depune banii acolo. Ar trebui sa fie gratis la orice banca. Daca nu este gratis probabil ar trebui sa te gandesti sa iti schimbi banca. Serios, aproape orice banca iti ofera un cont gratuit. Nu, nu depune banii intr-un depozit la termen. Vrem sa nu avem acces la contul respectiv atat de repede incat sa fim tentati sa ii cheltuim DAR vrem totusi sa avem acces la ei destul de repede in cazul in care avem o urgenta. Acest bani sunt o mica protectie impotriva unor evenimente neprevazute care apar in viata noastra din cand in cand. Acesti bani sunt fondul tau de rezerva.

O solutie buna pentru pastrarea fondului de rezerva este sa ai un card atasat contului in care tii banii, card pe care sa nu il pastrezi in portofel dar pe care sa il ai acasa, tot timpul. Asta ne asigura ca putem foarte rapid sa accesam banii respectivi daca avem nevoie dar faptul ca nu purtam cardul cu bani peste tot, dupa noi, ne salveaza de un impuls de a cheltui respectiva suma atunci cand nu este nevoie.

De ce un fond de rezerva?

La fel ca Dave Ramsey consider ca este util sa ai niste bani pusi deoparte. Conceptul nu este nou, sunt suficienti oameni care il cunosc dar nu toti il practica. Eu consider ca toti avem nevoie de o astfel de suma. Am ales 2500 lei pentru ca este o suma apropiata de venitul mediu net (in 2018), pentru ca este o suma destul de importanta incat sa ne ajute cand avem o urgenta si totusi nu este o suma prea mare incat sa nu fie accesibila oricui. Trebuie sa strangi acesti bani cat mai repede posibil.

Din punct de vedere financiar este singurul tau scop – daca nu ii ai deja – ceea ce inseamna ca dupa ce platesti ceea ce este absolut necesar (facturi, mancare, chirie/rate daca este cazul) folosesti toti banii pentru a construi acest fond de rezerva. Sigur, perioada necesara pentru a strange acesti bani difera in functie de venituri si cheltuieli dar o perioada pe care eu o consider MAXIMA pentru a avea acest fond daca pornesti de la zero este de 6 luni.

Sub nici o forma nu ar trebui sa ai nevoie de mai mult de 6 luni sa strangi acesti bani. Daca vrei, gandeste-te asa: in cazul in care ai o urgenta in urmatoarele 6 luni cum vei acoperi urgenta respectiva? Daca dureaza MAI MULT de 6 luni inseamna ca sau cheltui prea mult sau ai un venit prea mic. Se poate intampla, la un moment dat, in cursul vietii ca venitul sa fie destul de mic. Nu este nici o rusine acest lucru. Din pacate (sau din fericire) depinde doar de tine sa gasesti metode prin care sa iti maresti (chiar si temporar) venitul in mod legal. Din fericire astfel de metode se pot gasi in economia actuala.

Nu folosi perioada din pasul 1 pentru a-ti mari datoriile, nu acesta este scopul. Dupa ce ai strans suma de 2500 lei poti trece mai departe, la pasul 2.

Pasul 2: Plateste-ti toate creditele care nu sunt imobiliare sau de nevoi personale.

In cazul in care ai un leasing, o carte de credit (sau de debit cu descoperit de cont), un credit la o institutie financiara (alta decat o banca) sau mai rau – imprumuturi cu dobanda mare la diferite persoane sau companii trebuie sa continui prin a le plati cat mai repede, inainte de termenul limita. Este foarte probabil ca plateai si pana acum respectivele imprumuturi dar probabil ca plateai doar minimul necesar pentru ele sau eventual putin peste.

Fa o lista cu toate aceste imprumuturi, pune-le in ordine crescatoare, de la cel mai mic la cel mai mare, plateste rata minima pentru fiecare si apoi foloseste toti banii pe care ii ai ramasi dupa ce iti asiguri nevoile zilnice / lunare (inclusiv suma pe care o strangeai lunar in pasul 1 pentru a plati cea mai mica datorie. Aceasta metoda se numeste debt-snowball (datoria bulgare de zapada). Repeta acest proces lunar pana termini cu datoria respectiva. In momentul in care ai terminat cu datoria respectiva treci la urmatoarea pana termini toate datoriile de genul acesta de pe lista.

Matematic vorbind…

Metoda nu este cea mai rapida matematic dar se bazeaza pe avantajul psihologic pe care ti-l da plata completa a unei datorii. Cu cat numarul datoriilor de acest gen pe care le ai lunar se imputineaza cu atat mai repede vezi un progres si vei dori in viitor sa faci si mai multe pentru a rezolva problema.

Genul acesta de datorii sunt si cele care au si cea mai mare dobanda astfel incat, daca ajungi sa scapi de ele iti va ramane o suma destul de importanta din veniturile tale pe care sa o folosesti pe drumul tau catre administrarea cu succes a finantelor personale. Ca exemplu, majoritatea cartilor de credit au 20% dobanda / pe an pentru sumele nerambursate in perioada de gratie iar societatile financiare alternative (cele care nu sunt banci dar de la care puteti lua un credit) pot ajunge la DAE de peste 7000% . Astfel de imprumuturi NU sunt niciodata o idee buna si nu ai cum sa atingi un nivel satisfacator al finantelor personale folosind astfel de servicii.

Desi se recomanda ca avand dobanda 0% astfel de imprumuturi pot fi foarte scumpe in final. DAE poate depasi 7000%. Ele nu sunt niciodata o solutie, nici macar pe termen foarte scurt.

Dupa ce toate astfel de datorii sunt platite (sau daca nu ati avut niciodata astfel de datorii) puteti continua la pasul 3.

Pasul 3: Plata imprumuturilor de nevoi personale.

Probabil cele mai intalnite imprumuturi pe care le au oamenii, in Romania, sunt imprumuturile de nevoi personale. Ele au intre 7% si 10% DAE in functie de momentul in care au fost contractate, de banca de unde le-ai contractat si eventual anumite oferte prezente in momentul contractarii imprumutului. Imprumuturile pentru nevoi personale sunt de obicei in valoare mai mare decat cele de la pasul 2 si sunt folosite atat pentru experiente de moment (o excursie, de exemplu) cat si pentru alte planuri (cumpararea unei masini, amenajarea casei, schimbarea mobilei, achizitionarea unui aparat electronic sau electrocasnic, schimbarea telefonului, etc).

Evident, nici aceste imprumuturi nu te ajuta in drumul spre administrarea cu succes a finantelor personale si trebuie sa dispara. Folosind aceeasi metoda ca la punctul 2 ( debt-snowball ) sorteaza imprumuturile crescator, de la cel mai mic la cel mai mare si plateste-le in ordinea aceasta. Din nou, matematic nu este cel mai rentabil DAR efectul psihologic este mai important (si diferenta matematica este foarte probabil atat de mica incat nu conteaza).

Probabil nu va fi foarte usor…

Primii 3 pasi trebuie facuti cat mai repede. Trebuie sa te concentrezi pe atingerea lor cat mai repede, sa limitezi cheltuielile inutile si sa iti faci un buget foarte exact si cat mai strans pentru a scurta timpul necesar . Nu trebuie sa renunti la nimic din ce iti este absolut necesar dar, pe de alta parte, nici nu trebuie sa incluzi in bugetul tau cheltuieli pe care le poti evita. Asta inseamna inclusiv ca renunti la vacante, la vizitele de cumparaturi la mall, la restaurante si cafenele (chiar si la cele ieftine), la haine de care nu ai neaparat nevoie, etc. Inteleg ca poate fi foarte greu la inceput sa renunti la astfel de lucruri dar ele sunt cele care te-au facut sa ai datorii initial si continuand sa faci aceleasi cheltuieli nu vei scapa de datorii si nu vei ajunge sa stai niciodata bine la capitolul finante personale.

Cu putin noroc si planificare atenta pe unele dintre ele le poti introduce in bugetul tau DUPA ce termini pasul 4.

Cand ai terminat de platit toate aceste imprumuturi poti trece la pasul 4.

Pasul 4: Mareste fondul de rezerva.

Daca ai ajuns la pasul 4 deja bugetul tau arata mult mai bine si putem vorbi despre finante personale si administrarea lor. Nu mai ai datorii (sau poate ai un imprumut pentru casa) si bugetul tau este mai sanatos. Totusi, este posibil sa fi trecut ceva timp pana ai reusit sa ajungi aici (uneori pot fi si cativa ani) si singurii bani pe care ii ai stransi sunt cei din Pasul 1. Acei bani sunt pentru o urgenta dar nu sunt niciodata suficienti pentru un adevarat fond de rezerva. Trebuie sa maresti suma din fondul tau de urgenta si sa creezi un fond de rezerva. Deja probabil ca iti stii bugetul de cheltuieli lunar daca ai ajuns in punctul acesta (eu iti recomand sa ai un buget cat mai exact dar pentru pasul 4 functioneaza si un buget aproximativ). Inmulteste bugetul lunar cu 3 sau 6 daca este unul exact sau cu 4 sau 7 daca este unul aproximativ.

Daca consideri ca viata ta nu se va schimba major in urmatoarea perioada poti inmulti cu 3. Daca te astepti sa ai schimbari destul de importante este mai bine sa inmultesti cu 6. Sunt sigur ca intelegi ce inseamna schimbari importante dar am sa-ti dau cateva exemple despre ce consider eu ca ar fi important pentru mine :

  • Nasterea unui copil
  • Schimbarea locului de munca
  • Schimbarea locuintei
  • Anticiparea unei eventuale crize economice in tara in care traiesti sau in lume.

Aproximarea unui fond de rezerva…

Cand vine vorba de aproximari oamenii tind sa aproximeze in minus cheltuielile si este de preferat sa inmultesti cu 7 in loc de 6 pentru a fi sigur ca nu gresesti. In cazul banilor este mai bine sa ai mai multi decat mai putini. Suma rezultata este suma pe care trebuie sa o strangi in fondul tau de rezerva. Toti banii pe care i-ai folosit la pasul 2 si pasul 3 pentru a plati datoriile respective iti sunt acum liberi in buget si ii vei folosi pentru a mari fondul de rezerva.

Ca de fiecare data este posibil sa dureze o perioada pana ajungi la valoarea calculata. Incearca sa verifici mereu bugetul si vezi daca poti scadea anumite cheltuieli. In timp nevoile se mai modifica si orice suma scazuta are efect dublu (se muta de la cheltuieli la economisire) si te ajuta sa-ti scurtezi perioada in care ajungi la fondul de rezerva necesar.

Daca alegi sa economisesti doar cat ai nevoie pentru 3 luni de zile iti recomand ca dupa pasul 4 sa continui sa economisesti lunar o suma (10% din venituri este o suma buna) pentru a mari fondul de rezerva pana ajungi la cele 6 luni initiale.

Dupa ce ai economisit suficient si ai atins suma din fondul de rezerva poti sa treci la pasul 5.

Pasul 5: Investeste in ce e important pentru tine

Felicitari, ai ajuns la cel mai frumos pas al acestui plan. Acum poti cu adevarat sa ai grija de finantele personale si sa le investesti asa cum consideri pentru a fi prosper din punct de vedere financiar. De asemenea acum te poti bucura de unele lucruri pe care le-ai taiat din buget incepand cu pasul 1. Ai grija sa nu maresti bugetul pentru astfel de lucruri exagerat. Daca te intorci la vechile obiceiuri vei ajunge tot acolo de unde ai plecat.

In functie de drumul ales pana aici iti recomand sa maresti fondul de rezerva (pana la 6 luni daca nu ai deja sau mai mult daca tu crezi ca este nevoie) si sa te interesezi in ce poti investi. Printre altele poti alege sa-ti platesti casa (daca ai un credit imobiliar) anticipat, poti alege sa strangi bani si sa iti cumperi o casa asa cum ai visat ( afla aici cat sa dai pe apartamentul sau casa visata), sa investesti la bursa, sa cumperi obligatiuni, sa investesti in imobiliare, sa creezi o afacere sau orice altceva consideri ca ti se potriveste si iti aduce bani. Despre unele dintre aceste idei vom mai discuta pe blog.

Oamenii sunt diferiti, au diferite idei, dorinte si aspiratii si nu iti pot recomanda ceva care sa se potriveasca tuturor. Tu ar trebui sa te cunosti destul de bine si sa stii ce ti se potriveste. Uneori, daca nu esti sigur poti incerca o investitie “de proba”. Asta inseamna ca intelegi destul de bine ce prespupune investitia respectiva si investesti o suma mica la inceput pentru a vedea daca esti multumit si daca iti place. In functie de rezultate continui sau nu.

Oportunitati exista mereu…

In acest punct este foarte important sa intelegi ca incep sa apara oportunitati. Cu timpul le vei gasi tu sau te vor gasi ele pe tine. Oportunitati exista mereu cand vine vorba de investitii si este bine sa fi pregatit. Daca nu esti in aceasta faza degeaba ai o oportunitate. Ea va trece pe langa tine fara sa o poti fructifica, vei fi prea ocupat sa platesti rate in loc sa te bucuri de lucruri mai bune.

Daca se poate, ti-as recomanda sa economisesti si sa investesti – cand consideri ca este momentul – cel putin 30% din venitul tau. Ba chiar as merge mai departe si te-as ruga sa incerci sa faci asta cu 50% din venitul tau. La inceput poate fi greu dar pe masura ce timpul trece vei vedea ca este din ce in ce mai usor si rezultatele ar trebui sa fie din ce in ce mai bune. Orice investitie are si un factor de risc de care trebuie sa tii cont atunci cand o faci si este foarte important sa intelegi in ce investesti, ce risti si care poate fi profitul pe care il poti avea. Decat sa investesti in ceva ce nu intelegi mai bine nu investesti deloc.

Disclamer: Nu sunt consultant sau planificator financiar. Tot ce scriu atat in acest articol cat si pe blog nu este altceva decat opinia mea personala. Inainte sa iei decizii de orice natura iti recomand sa discuti cu un consultant financiar care sa te ajute sa iti atingi scopul.
Sunt banii tai si este treaba ta ce faci cu ei. Spor!